期盼已久的民營銀行終于破冰啟航。
　　25日，銀監會主席尚福林披露，近日已正式批準三家民營銀行的籌建申請。分別是，以騰訊、百業源、立業為主發起人的深圳前海微眾銀行；以正泰、華峰為主發起人的溫州民商銀行，以華北、麥購為主發起人的天津金城銀行。
　　長期以來，金融業一直以國有單打天下。即便股份制銀行，也是國有占絕對控股地位，其他所有制資本至多是財務投資者，缺乏應有的話語權。相關的政策、規定、制度等，也是按照國有壟斷設計，很難體現市場對資源配置的決定性作用。也正因為如此，銀行與其他市場主體的關系，常常表現為主宰與被主宰、主動與被動、強勢與弱勢的格局，完全沒有市場平等的特征，以至于其他市場主體的利益時常遭到銀行蠶食和侵犯，市場秩序也很難按照市場化要求建立。
　　隨著民營銀行試點工作的啟動，這種格局終于有了打破的希望。但筆者認為，三家銀行能否通過試點，產生鯰魚效應，從而使中國的金融業真正形成競爭格局，并在競爭中建立良好的服務關系，仍需要突破兩大關鍵。
　　關鍵之一是能否對現有國有壟斷格局產生強大沖擊，迫使國有銀行作出戰略性調整，并有效化解實體經濟特別是中小企業、小微企業融資難的問題。
　　按照傳統的試點模式，都是就試點而試點，就試點談試點。以往多數試點方案與后來出臺的方案風馬牛不相及，導致試點工作流于形式，試點工作很難成功。如1994年的醫療制度改革試點、前兩年的房地產稅改革試點等。
　　正是基于此，對民營銀行的試點工作 ，就提出了一個重要課題，那就是能否在試點方案的設計方面，更多地從體制機制的角度出發，對現行金融格局產生強烈的沖擊與影響。如國有壟斷格局怎樣打破、實體經濟融資難問題如何解決、融資成本過高問題如何破解等。否則試點工作就很難取得突破，也就談不上鯰魚效應了。
　　因此，在方案設計時，應立足于打破現行格局和國有壟斷地位，打破“眼睛向大”的信貸模式，真正為每個市場主體建立平等的信貸環境，提供平等的信貸服務。
　　關鍵之二是如何維護客戶利益，避免發生重大風險，避免對社會穩定產生沖擊和影響。隨著民營銀行增多，銀行破產成為趨勢。但是，在各項配套制度還不健全，居民的風險意識還不是很強，銀行再保險制度也沒有建立起來的情況下，如何避免風險發生，維護客戶利益，就成了試點工作能否產生鯰魚效應的重要方面。
　　要知道，如果民營銀行在試點過程中未把風險防范放在突出位置，并建立良好的風險防范機制，就有可能使客戶對民營銀行的風險過于擔憂，難以建立對民營銀行的信任感。在這樣的情況下，民營銀行的生存空間就會大大縮小，發展前景也難保證。
　　從此次試點的實際情況來看，有關方面在對民營銀行的風險約束方面，考慮還是比較周全的。如要求投資者必須拿企業和個人財產的凈資產作為風險保全，以避免在風險發生時不會因為資產不足而給客戶利益帶來較大損失。再如對投資者自身的貸款提出控制目標，避免民營銀行成為投資者的財務公司、提款機等。
　　如果民營銀行在風險防范以及客戶利益的保證方面有比較明確的目標和要求、有足夠的保全與擔保資產，那么，廣大企業和居民就會對民營銀行信心大增，信任感大升。在這樣的情況下，民營銀行的發展空間也就會越來越大。一旦民營銀行的試點工作比較成功，推廣的可能也就更大，那么，鯰魚效應也就產生了。
　　總之，民營銀行之花能否真正在中國金融界開放，其他民營投資者能否很快進入到金融領域中來，就看試點銀行能否突破一些關鍵環節、關鍵問題了。