期盼已久的民營銀行終于破冰啟航，深圳前海微眾銀行、溫州民商銀行和天津金城銀行籌建申請于近日獲批。

　　眾所周知，長期以來，金融業一直以國有單打天下。即便股份制銀行，也是國有占絕對控股地位。隨著民營銀行試點工作的啟動，這種格局終于有了被打破的希望。現在的問題是，三家銀行能否產生鯰魚效應，筆者認為，需要突破兩大關鍵。

　　關鍵之一，就是能否對現有格局產生強大沖擊，迫使國有銀行作出戰略性調整，并有效化解實體經濟、特別是中小企業、小微企業融資難的問題。

　　眾所周知，按照傳統的試點模式，不少是就試點而試點。也就是說，試點時設計的方案，不僅沒有突破性，而且缺乏推廣性。

　　基于這樣的一種現實，對民營銀行的試點工作，就提出了一個十分重要的課題，那就是能否在試點方案的設計方面，更多地從體制機制的角度出發，對現行金融格局產生強烈的沖擊與影響。

　　所以，試點工作的關鍵，就是要在方案設計時，立足于打破現行格局，打破眼睛向大的信貸模式，真正為每個市場主體建立平等的信貸環境，提供平等的信貸服務。

　　關鍵之二，就是如何維護客戶的利益，避免發生重大風險，避免對社會穩定產生沖擊和影響。隨著民營銀行的增多，銀行破產將不再只是一種可能。但是，在各項配套制度還不健全，居民的風險意識還不是很強，銀行再保險制度也沒有建立起來的情況下，如何避免風險的發生，維護客戶利益，就成了試點工作能否產生鯰魚效應的重要一環。

　　從此次試點的實際情況來看，有關方面在對民營銀行的風險約束方面，考慮還是比較周全的。如要求投資者必須拿企業和個人財產的凈資產作為風險保全，以避免在風險發生時因為資產不足而對客戶利益帶來較大損失。

　　如果民營銀行在風險防范以及客戶利益的保證方面有比較明確的目標和要求、有足夠的保全與擔保資產，那么，廣大企業和居民就會對民營銀行信心大增，民營銀行的發展空間也就會越來越大。

　　所以，對三家試點銀行來說，面臨的壓力和承擔的責任很大。其他民營投資者能否很快進入到金融領域中來，就看試點銀行的表現了。