隨著以第三方支付、金融產(chǎn)品線上銷售、互聯(lián)網(wǎng)信貸、眾籌等四大互聯(lián)網(wǎng)金融模式的飛速發(fā)展，傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的版圖被不斷蠶食，其傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)管理方式和盈利模式已難以為繼。以至于有人預(yù)言，隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，今后我們將不再需要現(xiàn)金和銀行卡，銀行因此可能消失。
但反過(guò)來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也為商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型與發(fā)展提供了倒逼機(jī)制和難得機(jī)遇。如能充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，認(rèn)清不足，及時(shí)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，促進(jìn)金融互聯(lián)網(wǎng)化，商業(yè)銀行就能從容應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的挑戰(zhàn)，創(chuàng)造出金融業(yè)發(fā)展的新時(shí)代。質(zhì)言之，金融互聯(lián)網(wǎng)化成為關(guān)系商業(yè)銀行生死的不二選擇。
商業(yè)銀行存在的基礎(chǔ)是信息不對(duì)稱，存在的意義在于充當(dāng)資金融通的中介，支持并服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。資金供需雙方之所以需要商業(yè)銀行充當(dāng)中介，是因?yàn)榇嬖谛畔⒉粚?duì)稱。同時(shí)，信息不對(duì)稱提高了銀行信息搜集和甄別的難度和成本，給銀行貸款帶來(lái)極大的風(fēng)險(xiǎn)。由此，商業(yè)銀行出于防范風(fēng)險(xiǎn)的考慮，熱衷于為大型企業(yè)尤其國(guó)有大型企業(yè)服務(wù)，中小微企業(yè)雖然具有強(qiáng)烈的融資需求，卻因存在較大經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)而陷入“想貸也難”的境地。即使政府、專家學(xué)者不斷研究并提出解決中小微企業(yè)融資難的各種政策建議，但在商言商的現(xiàn)實(shí)總使得商業(yè)銀行缺乏落實(shí)這些政策建議的內(nèi)在動(dòng)力。
互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)通過(guò)彌合信息不對(duì)稱性，不僅動(dòng)搖了銀行的生存基礎(chǔ)，而且使商業(yè)銀行踐行普惠金融，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)成為可能。傳統(tǒng)金融主要由銀行充當(dāng)中介，銀行卡取代了現(xiàn)金支付，貸款業(yè)務(wù)傾向于大型企業(yè)。互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)這種模式的顛覆表現(xiàn)在兩個(gè)方面：
其一，互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的開(kāi)放性和共享性不僅為資金供需雙方提供了信息搜索平臺(tái)，強(qiáng)化了資金信息中介的功能，而且通過(guò)節(jié)約交易成本降低金融中介的門檻，加速金融脫媒，使商業(yè)銀行的金融中介功能邊緣化，形成無(wú)中介金融市場(chǎng)。例如，通過(guò)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)和眾籌平臺(tái)，就可完成貸款申請(qǐng)、接收、償清的過(guò)程。專注于小微企業(yè)融資服務(wù)的阿里信貸無(wú)需人工審批就能提供貸款。淘寶商戶申請(qǐng)時(shí)間只需三分鐘，貸款到賬只需一秒鐘。阿里金融自2010年成立以來(lái)，已累計(jì)為13萬(wàn)多家中小微企業(yè)提供融資服務(wù)，貸款總額達(dá)280億元，2012年上半年累計(jì)發(fā)放貸款130億元，新增獲貸企業(yè)4萬(wàn)家，不良貸款率僅為0.72%。
其二，第三方支付平臺(tái)為客戶提供收付款、自動(dòng)分賬、轉(zhuǎn)賬匯款等結(jié)算和支付服務(wù)，移動(dòng)支付將取代銀行卡和現(xiàn)金，完全不需要銀行職員、ATM乃至電腦的參與。目前，這種互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的第三方支付方式主要采取互聯(lián)網(wǎng)支付和移動(dòng)支付。例如，支付寶、財(cái)付通、易寶支付和快錢等能夠?yàn)榭蛻籼峁┦崭犊睢⒆詣?dòng)分賬以及轉(zhuǎn)賬匯款、代購(gòu)機(jī)票與火車票、代繳電費(fèi)與保險(xiǎn)等結(jié)算和支付服務(wù)，并已占有了相當(dāng)?shù)氖袌?chǎng)份額，騰訊和阿里的打車補(bǔ)貼及“紅包大戰(zhàn)”、余額寶等還在培育新的移動(dòng)支付市場(chǎng)。單消費(fèi)者逐漸養(yǎng)成移動(dòng)支付習(xí)慣，移動(dòng)支付與其他行業(yè)整合、聯(lián)動(dòng)的完善，必將對(duì)銀行支付業(yè)務(wù)產(chǎn)生替代效應(yīng)，弱化銀行的支付功能，進(jìn)而改變銀行與客戶的關(guān)系和支付、信用體系。
有人并不認(rèn)同互聯(lián)網(wǎng)金融具有對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)的顛覆性和替代性。這是僥幸心理使然，是很危險(xiǎn)的。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)通常采用邊緣性進(jìn)入方式嵌入到其他領(lǐng)域，剛開(kāi)始時(shí)，這些顛覆性技術(shù)和產(chǎn)品大多質(zhì)量低、風(fēng)險(xiǎn)高、利潤(rùn)少，市場(chǎng)小，但經(jīng)過(guò)不斷改進(jìn)，得到客戶認(rèn)可，就會(huì)突然打開(kāi)市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)飛躍性發(fā)展這是互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的開(kāi)放性、共享性、邊緣性滲透能力強(qiáng)等特點(diǎn)決定的。僅僅在一年時(shí)間，互聯(lián)網(wǎng)金融的神速發(fā)展不就已讓銀行措手不及了么?
在去年互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展的浪潮中，商業(yè)銀行已落后了。如今，隨著移動(dòng)通信技術(shù)、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)的應(yīng)用、移動(dòng)設(shè)備的普及、無(wú)線網(wǎng)覆蓋面的擴(kuò)大，以及網(wǎng)民消費(fèi)習(xí)慣的改變，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)又以超乎大多數(shù)人的想象在攻城掠地，已漸漸取代PC電腦之間的互聯(lián)互通，推動(dòng)了移動(dòng)電子商務(wù)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融等的發(fā)展，使商業(yè)銀行面臨“移動(dòng)就是一切”、“移動(dòng)無(wú)處不在”的新挑戰(zhàn)。在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，商業(yè)銀行如果提前布局，加快金融互聯(lián)網(wǎng)化尤其是金融移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)化，被顛覆、被替代性是完全有可能的。
商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)金融互聯(lián)網(wǎng)化，就是要在充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，認(rèn)清自身不足的基礎(chǔ)上，借助互聯(lián)網(wǎng)尤其是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展金融服務(wù)，促進(jìn)經(jīng)營(yíng)方式的轉(zhuǎn)型和金融產(chǎn)品創(chuàng)新。第一，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)“移動(dòng)化”、“輕經(jīng)營(yíng)化”，而不是依賴物理網(wǎng)點(diǎn)和人員的擴(kuò)張?zhí)峁┟鎸?duì)面服務(wù)。第二，實(shí)現(xiàn)支付業(yè)務(wù)向移動(dòng)支付轉(zhuǎn)變，更多運(yùn)用識(shí)別支付而不是密碼支付，提升客戶體驗(yàn)及滿意度，增強(qiáng)服務(wù)的便利性和安全性。第三，充分利用互聯(lián)網(wǎng)挖掘積累客戶數(shù)據(jù)的能力，重建信用體系，創(chuàng)新物聯(lián)網(wǎng)金融模式，踐行普惠金融，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)、金融服務(wù)、實(shí)體經(jīng)濟(jì)的交融，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。第四，加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)和資源共享，以煥發(fā)銀行的新活力，創(chuàng)造銀行業(yè)的新時(shí)代。