3月中，央行緊急發(fā)文，暫停阿里、騰訊與中信銀行合作的虛擬信用卡產(chǎn)品，同時(shí)暫停的還有兩家條碼(二維碼)支付等面對(duì)面支付服務(wù)。
另?yè)?jù)媒體透露，央行已向第三方支付企業(yè)下發(fā)了《支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》(下稱《管理辦法》)和《手機(jī)支付業(yè)務(wù)發(fā)展指導(dǎo)意見(jiàn)》的征求意見(jiàn)稿。其中最核心的內(nèi)容，或被認(rèn)為“殺傷力”最大的內(nèi)容，是對(duì)個(gè)人支付賬戶的轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)額度設(shè)限。
暫停或者叫停一項(xiàng)新事物是非常簡(jiǎn)單的事情，發(fā)個(gè)文就行了。但央行叫停了，就真的停得下來(lái)嗎？顯然，歷史經(jīng)驗(yàn)告訴我們，這樣只會(huì)激發(fā)相關(guān)產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新靈感，開(kāi)發(fā)出更多打擦邊球的產(chǎn)品，甚至到了最后，央行所維護(hù)的“正規(guī)軍”銀行都可能反水。
因?yàn)闅v史的發(fā)展從來(lái)就不是說(shuō)停就能停的。二維碼支付作為一個(gè)簡(jiǎn)便的支付手段，已經(jīng)被運(yùn)用在諸如打車和小額購(gòu)物等項(xiàng)目上，消費(fèi)者一旦體驗(yàn)到了便利的支付方式，就必然不情愿回到過(guò)去了。這是大勢(shì)所趨，所有的創(chuàng)新都是為了更好地生活、更方便地生活，一旦和潮流過(guò)不去，廣大群眾的唾沫都能淹死央行。
從安全角度考慮，可以理解央行如此謹(jǐn)慎的態(tài)度。互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展至今，挾持著大筆民間資金不說(shuō)，還企圖繞開(kāi)銀行自己發(fā)信用卡，確實(shí)容易引發(fā)資金風(fēng)險(xiǎn)，而一旦資金鏈斷裂，最后的救火隊(duì)員還得是央行。
作為普通投資者或者消費(fèi)者，應(yīng)該冷靜地看到這中間的風(fēng)險(xiǎn)。馬云的商業(yè)道德在和雅虎的股權(quán)糾紛之后就已經(jīng)被各方質(zhì)疑，資金的安全不能僅靠某一家公司的信用，確實(shí)需要有監(jiān)管部門介入才能令人放心。
但另一方面，監(jiān)管部門的手段不能老是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)那一套。暫停之后應(yīng)該怎么辦，《管理辦法》一旦被公眾否定之后如何改進(jìn)，這才是監(jiān)管部門應(yīng)該考慮的問(wèn)題。應(yīng)該看到，安全永遠(yuǎn)是相對(duì)的，最安全的理財(cái)是買個(gè)平房挖個(gè)地下室往里囤金條，這顯然不現(xiàn)實(shí)。任何一種金融手段都會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)。虛擬信用卡是容易引起金融風(fēng)險(xiǎn)，但實(shí)體信用卡的風(fēng)險(xiǎn)顯然也很高。不能因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融是新事物，就主觀判斷其風(fēng)險(xiǎn)更大。
監(jiān)管部門更應(yīng)該跟隨創(chuàng)新更新監(jiān)管思路：在虛擬信用卡的創(chuàng)新探索中，騰訊和阿里給出了一個(gè)大數(shù)據(jù)時(shí)代的新思路——虛擬信用卡的發(fā)卡方通過(guò)客戶日常網(wǎng)購(gòu)的記錄，運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)分析客戶的實(shí)際消費(fèi)能力以及隱含在其背后的真實(shí)收入水平，以確定授信額度。這比以往逐筆審核的方式降低了技術(shù)難度和成本。
在大數(shù)據(jù)的背景下，很多央行和其他監(jiān)管部門做不到的正在逐步實(shí)現(xiàn)，信用評(píng)級(jí)和個(gè)人收入情況會(huì)變得有據(jù)可查。在金融創(chuàng)新的情況下，監(jiān)管手段也應(yīng)該隨之更新升級(jí)，這才是魔高一尺，道高一丈的意思。
一個(gè)新事物的產(chǎn)生，必然伴隨著質(zhì)疑和探究。歷史證明了一點(diǎn)，任何一個(gè)新事物，只要是能讓群眾有利可圖，生活便利的，最終都會(huì)被普及和發(fā)展。
監(jiān)管的作為并不應(yīng)該僅僅是喊停，更高明的手段應(yīng)該是與時(shí)俱進(jìn)，在不喊停的情況下，根據(jù)技術(shù)發(fā)展的情況來(lái)監(jiān)控和管理風(fēng)險(xiǎn)，將風(fēng)險(xiǎn)控制在可控范圍之內(nèi)，讓創(chuàng)新具備更自由的空間。