近年，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)達(dá)國內(nèi)出現(xiàn)了各種各樣的電子支付手段，無論是舶來品比特幣，還是基于網(wǎng)絡(luò)實(shí)物交易誕生的“支付寶”，這些新生事物在最終本質(zhì)上都不過是銀行賬戶之間貨幣轉(zhuǎn)賬手段，但從一般利用者的支付手段而言，它們?cè)诂F(xiàn)實(shí)中越來越接近現(xiàn)金，以至于有人將它們?nèi)炕\統(tǒng)的叫做“電子貨幣”。
需要特別指出的是，實(shí)際上銀行間很早就實(shí)現(xiàn)了電子信號(hào)傳遞金融信息，而這里的電子支付手段是指利用IC卡、密碼、開放式通信網(wǎng)絡(luò)(互聯(lián)網(wǎng))實(shí)現(xiàn)支付并完成結(jié)算的支付形式，而且目前看來它主要被用于消費(fèi)者的交易。參照海外的經(jīng)驗(yàn)而言，如信用卡的電子化、電子支票、網(wǎng)上銀行等都可以列入這一范疇。而這些電子支付手段的普及最基本也是最低限度需要滿足三個(gè)要求：安全性，特有的便利性，對(duì)現(xiàn)金特性的繼承。
目前國內(nèi)的各種電子支付手段，無論是第三方支付，還是正蓬勃發(fā)展的移動(dòng)支付，便利性的提高都特別明顯，人們不再需要去銀行排隊(duì)填表就可以付款購物，打車可以通過微支付，由于不存在面額制約，在額度內(nèi)可分割利用沒有找零的煩惱等等，這些新事物為人們的生活帶來更多色彩。然而就安全性和對(duì)現(xiàn)金特性的繼承而言，目前的新事物們似乎還存在很多問題。比如支付寶就被報(bào)道過客戶信息的流失，而且很多支付手段只能在發(fā)行方可以掌控的框架體系內(nèi)部使用，不具有現(xiàn)金那樣到哪都可以(必須)被接受的“一般受容性”。
涉及到貨幣和支付手段的安全性而言，首先就是事前的不可復(fù)制性——價(jià)值的不可偽變?cè)欤浯问潜仨毦哂袑?duì)不正當(dāng)行為的可追蹤能力，這二者必須是同一個(gè)體系化工程。對(duì)現(xiàn)金特性的繼承，更是電子支付手段不斷被大眾接受的必要條件。現(xiàn)金的一個(gè)特征是額面就能直觀的體現(xiàn)價(jià)值的大小，在使用時(shí)不需要事前繁瑣的檢查，加上體制的強(qiáng)制性而具有了最廣泛的流通特權(quán)。不特定金融機(jī)構(gòu)，不特定交易主體間都可實(shí)現(xiàn)直接支付和最終結(jié)算。
其次，就是現(xiàn)金最具有爭議性的一面：匿名性，因?yàn)榧垘藕陀矌抛陨聿粫?huì)留下交易履歷。電子支付手段能多大程度上對(duì)應(yīng)這種需求?對(duì)于國內(nèi)的新興互聯(lián)網(wǎng)貴族企業(yè)們而言估計(jì)還是個(gè)沒有擺上桌面的課題。但隨著市場容量的擴(kuò)大，利用者的增多，客觀上必然要求與之配套的監(jiān)管體系。
實(shí)際上，國際清算銀行多年來不斷的對(duì)這些新事物有著新的認(rèn)識(shí)和監(jiān)管要求，而各國貨幣當(dāng)局也不斷的在適應(yīng)和調(diào)整監(jiān)管。就我國而言，充分尊重民間創(chuàng)造力發(fā)揮市場積極作用的同時(shí)，在行業(yè)規(guī)范、安全標(biāo)準(zhǔn)、市場準(zhǔn)入條件等基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)上也有必要與時(shí)俱進(jìn)。雖然各種支付手段的擴(kuò)張必然都伴隨其發(fā)行企業(yè)的利益，但如果這個(gè)手段無法讓使用者具有最普遍的開放式空間，即無法實(shí)現(xiàn)更大的自由交換功能，那么其前途大概都很艱難。但類似微信這樣不直接占用使用者現(xiàn)金資源只提供支付平臺(tái)的新型便捷支付手段是否可以從類似于信用卡這樣的傳統(tǒng)支付手段中借鑒具有可靠性的安全標(biāo)準(zhǔn)?都是值得企業(yè)自身和監(jiān)管當(dāng)局需要思考的問題。
因?yàn)榧幢悻F(xiàn)在這些電子支付都集中在小額度交易，但隨著利用基數(shù)的擴(kuò)大，單個(gè)企業(yè)的管理一旦出現(xiàn)問題給整個(gè)支付體系帶來的風(fēng)險(xiǎn)是不可小覷的。反言之，市場創(chuàng)新提供手段的創(chuàng)新，當(dāng)局主導(dǎo)安全性的提升，必然伴隨著由于電子支付手段的機(jī)會(huì)成本降低，結(jié)果就是單筆交易額度的提升，這對(duì)于節(jié)約成本、提高效率、抑制洗錢等不法行為都有著很深遠(yuǎn)的影響。