人民幣利率市場化的步伐正在加快，放開的臨界點眼看就要來臨，商業銀行依靠存貸利息差“躺著賺錢”的好時光漸行漸遠，各商業銀行比拼重點也已漸漸轉向中間業務收入。這個趨勢當然是件好事。它不但能提升銀行自身的服務能力和服務質量，而且還能改善整個中國經濟的市場環境和金融環境。從滬深股市上市銀行三季報披露的數據來看，四大行的中間業務收入雖然仍居前列，但是中小銀行的手續費及傭金凈收入增幅已明顯高于四大行了。民生銀行、招商銀行同比增長近50%，而平安銀行、興業銀行等手續費及傭金凈收入的增幅都在70%以上。

　　在歐美發達國家的商業銀行，中間業務收入占全部收益的比重通常都在40%左右，相比之下，我國的四大行及幾家主要的股份制銀行的中間業務都已超過或達到20%左右。看來，各家商業銀行已對一旦人民幣利率市場化息差縮小之后的新業態有了充足的準備。不過，目前各商業銀行的手續費和傭金收入增長迅速，是否就等于商業銀行的中間業務開展得很好呢?進一步說，目前這樣的中間業務開展得好，是否就等于銀行自身的服務能力和服務水平就有了很大的提高呢?顯然，在這兩者之間是無法畫等號的。

　　銀行中間業務，也叫銀行表外業務。過去一般商業銀行將投資銀行業務及國際匯兌、結算業務分開。投資銀行的業務，如證券承銷和經紀、企業并購、重組等收費性咨詢以及證券化、資產管理和新的衍生品交易，現在中國的國資商業銀行有時也把這些業務歸入自身的中間業務中。傳統的中間業務有六項：結算業務、信用證業務、信托業務、租賃業務、代理業務、銀行卡業務以及咨詢業務。現在則把國際匯兌業務、銀行卡、信用證、備用信用證、票據擔保、貸款承諾、衍生金融工具、代理業務、咨詢顧問業務等都算作商業銀行的中間業務。

　　可是我們在滬深股市各上市商業銀行的三季報中，只看到他們各自中間業務的總收入，譬如工商銀行只是寫了手續費和傭金收入若干，寫得詳細一點的民生銀行也只說了“本集團托管及其他受托業務傭金、銀行卡服務手續費和代理業務等手續費及傭金收入的增長”，而光大銀行則說到“銀行卡及代理理財業務增長較快”。

　　那我們據此是否可以說，目前商業銀行的中間業務收入主要是靠銀行卡收費和理財業務收入呢?如果真是這樣，那么目前我國各商業銀行的中間業務，可以說基本上還沒有進入正軌，其自身的服務能力和服務水平遠沒有達到應有的高度，而他們現在已經占了不小比重的手續費和傭金收入，似還有亂收費之嫌，顯然不該繼續增長。

　　國有大商業銀行依仗在行業的壟斷地位，長期來設置收費項目過多，雖然經過央行的多次整頓，砍掉不少收費項目，但銀行收費項目還是在不斷增長。持卡消費本來是可以享受不少優惠的，可是一般銀行卡持有者都不知道究竟有多少項目要被發卡銀行扣費。中國的持卡消費者實在是得不到多少實惠的。

　　商業銀行經營或者代理信托產品和理財產品，本來是一項重要的中間業務，其收入也應該是商業銀行利潤收入的重要來源。可是細查目前我國的信托產品和理財產品，在管理上漏洞不少，其中蘊含很大的風險。現在管理層在嚴加整頓，而且一旦人民幣利率完全市場化后，各式信托產品和理財產品行情就會大跌。屆時，各商業銀行的中間業務收入又將如何維持呢?

　　毫無疑問，商業銀行的中間業務是要大力發展的，然而中間業務的發展是需要銀行提高自身服務能力和服務水平為基礎的。譬如，商業銀行的咨詢顧問業務，其實是廣大銀行客戶廣泛需要的，這項業務對于中國的各商業銀行是大有開發余地的。可是據發改委最近的調查，某些商業銀行竟然在客戶貸款時開出貸款條件，要求客戶購買銀保產品和付出融資顧問費。要是這樣的情形成了常態，商業銀行的中間業務會走向何方?

　　商業銀行開發中間業務難道就是巧立名目亂收費?千萬別把中間業務這本經念歪了!