銀行業正在刮起一股時髦的風潮：吸引消費者放棄昂貴的分支機構，轉而通過手機和筆記本來處理銀行事務。新的線上銀行，包括美國的Simple和 Moven, 芬蘭的Holvi和俄羅斯的 Rocketbank。這一切看上去似曾相識。2000年互聯網泡沫達到高潮時，新的線上銀行，如美國的Wingspan 和英國的Egg 都曾信誓旦旦地宣稱要重塑銀行，但他們的實驗因為不成熟的科技和消費者的保守主義都很快失敗了。

　　接下來出現了第二波數字銀行熱潮，這次線上銀行的雄心顯得謙遜多了。不是宣稱去尋求讓消費者徹底遠離現在的實體銀行，而是嘗試分一塊儲蓄的蛋糕。吸引存款的方式是提供令人垂涎的利率，但營業收入不足以盈利，他們不得不投資高風險資產，最后這些也在金融危機中毀于一旦。

　　如今，科技進步讓第三波數字化銀行看上去更為堅實。業務發展和智能手機、筆記本的廣泛應用，允許銀行提供更多的線上服務。人們不用去選擇在實體銀行排隊，也不去坐在電腦前，可以在坐公交時就通過手機完成查賬單、還款等業務。

　　新的線上銀行還能為消費者提供過去銀行沒有的服務。比如查詢“上月我在美國支付了多少稅款?”“這周我在咖啡上消費了多少錢?”等內容。對于線上銀行的安全性，消費者也有了進一步的認可。在走線上唯一模式時，銀行會冒著丟失最有盈利價值的客戶，而得到與銀行關系較松散的客戶。直到線上銀行能比傳統銀行更便捷地出售如抵押一類的金融產品，幫助用戶做出更多金融選擇時，線上銀行才可能成為一場吸引年輕人和擅長技術者的激動人心的實驗。

　　如果第三波數字銀行實驗成功，那么這對實體銀行的威脅將是嚴重的。(賀艷燕 編譯)