通過銀行產權主體多元化，科學合理布局銀行業金融機構，尤其設立大量小微金融機構，理該成為今后我國深化金融體制改革的重要戰略舉措。社區銀行是未來發展的大趨勢，我國社區銀行的發展還處于嘗試階段，尚未有整體的發展規劃與清晰的盈利模式。隨著利率市場化的推進，存款保險制度等各項措施的推進落實，民營銀行機構的設立放開，中國金融改革已向金融機構體系的改革邁進。這些改革一環套一環，彼此之間相互嵌套，只有整體推進，才有望取得成功。

　　十八屆三中全會召開在即，市場對金融改革給予了厚望。因為解決金融結構失衡的矛盾是未來中國金融改革的重中之重。包括金融在內的中國服務業發展潛力巨大，與主要發達國家(指年人均收入12476美元以上者)兼容性也面臨前所未有的難題。輿論普遍認為，除了利率、匯率市場化，允許外資介入本國支付和清算系統，為金融服務的跨境貿易以及金融數據的跨境流動提供便利，并允許外國企業在其境內提供新的金融服務等金融市場化改革之外，未來中國金融體制改革的突破口和重點應是提高金融配置資源效率以及金融支持實體經濟發展。優化金融體系結構，促進金融轉型與實體經濟轉型相匹配。核心就是針對中小企業和微企業，建立與之相匹配的中小型銀行體系。

　　央行網站上周四發布消息稱，與美國聯邦存款保險公司在北京簽署了《關于合作、技援和跨境處置的諒解備忘錄》，旨在加強雙方在金融服務、存款人保護、跨境金融機構處置、危機管理和全球金融穩定政策領域的信息共享、對話交流與政策協作。這被視作我國存款保險制度籌備工作往前挪動了一小步，而這或將助推利率市場化前進一大步。

　　從金融改革的角度看，存款保險制度是完成存款利率市場化必要的配套措施，存款保險制度的建立，不僅為民營企業營造公平經營環境，而且也為中小金融機構的設立提供了制度保障。通過銀行產權主體多元化改革，科學合理布局銀行業金融機構，尤其是設立大量的小微金融機構，應該成為今后我國深化金融體制改革的重要戰略舉措。現在看來，這可能是我國金融改革最有可能率先取得突破的地方。

　　在方興未艾的金融改革大潮中，進一步完善建立符合中國現實發展的金融機構體系的各層次覆蓋，也正成為重點。

　　大家都看到了，在利率市場化方面，今后改革的難度在于如何推進存款利率市場化改革。由于放開存款利率管制的影響更為深遠，所要求的條件相對更高，是利率市場化改革進程中風險最大的一步。由于眼下爭議極大，推動利率市場化，首先會考量完善基準利率體系，避免惡性競爭;同時在利率完全市場化后的同業競爭中，嚴峻的優勝劣汰可能導致少數經營不善的金融機構退出市場，因而需要建立存款保險制度，以保護儲戶利益。

　　毫無疑問，利率市場化以及人民幣國際化是目前整體金融改革中的大戰略，但是整體戰略的抓手則主要體現在區域金融以及微觀的金融市場發展，而社會各界熱議的民間資本金融業，則有可能成為推進金融、銀行業有序競爭的重要力量。建立地方中小型銀行，不僅有利于解決中小企業融資的矛盾，也有利于中國金融體系的發展與完善，多層次的金融機構覆蓋，有利于形成金融機構服務的良性競爭。

　　今年以來，已先后有15家銀行企業名稱獲得工商總局核準，引起廣泛關注的有蘇寧銀行、華瑞銀行、蘇南銀行等。經過近十年的金融銀行業改革，目前我國的銀行體系形成了5家國有控股銀行、12家股份制銀行、147家地方性商業銀行、多家村鎮銀行，以及部分外資銀行并存、競爭發展的多層次、多形式的格局，一個逐步開放、全方位競爭的銀行業格局正在形成。

　　但是， 我國現行金融體系仍然存在兩大缺陷。其一，資本市場還欠發達，滬、深股市上只有2000多家企業上市，各地除產權交易所之外，基本上不存在正規的資本市場;雖然近兩年以來央行等監管層在不同的場合提出建立多層次資本市場體系，但眼下各地的金融改革還只處在探索的過程中，要真正落實更需要一段較長時間，尤其是如何應對互聯網金融等類金融渠道的風險還剛剛在摸索，這對于處于市場競爭主體中的大量小微企業來說，無疑還難以大量受益。

　　其二，在銀行體系內，大銀行占主導地位，小型銀行的數量很少，即使加上農村信用社和貸款公司，我國的銀行數量也沒有超過4000家，相比之下，美國有18000多家銀行或準銀行機構。按照市場的發展要求，我國金融機構的覆蓋還很不合理，而且，銀行服務的同質化傾向非常突出。我國的大銀行在各地有很多網點，但是貸款卻需要省級分行審批，他們的實際作用只是攬儲。無論貸款量的大小，銀行發放貸款的審批成本幾乎是不變的，因此，所有銀行都傾向于向大企業貸款，以節省運營成本。

　　另外一個值得關注的因素是，在利率市場化穩步推進的大背景下，我國社區銀行的發展障礙重重。在今年年初，上海銀監局下發了《關于鼓勵上海銀行業金融機構加強社區金融服務的指導意見》，敦促轄內各銀行業金融機構積極推動社區性銀行經營模式。而從2011年起，不少地方性城市商業銀行或農商行便開始試水社區銀行，如上海銀行提出了開設金融便利店的概念，兩年內就已開設100家。但目前不少城商行、農商行對其社區銀行支行的定位都是“增加儲蓄款項、配套發展小微企業貸款”，盈利模式相對單一。而且在現有的分支結構體制下，銀行攬存行為不可避免。特別是資金相對缺乏的股份制銀行、城商行，這一點表現得更為突出。

　　必須提出的是，雖然存款利率提前上調的銀行會有所收益，先前擁有較多網點和同業聯盟，以及發行理財產品的銀行更已經嘗盡了甜頭，比如興業銀行。但商業銀行如此吸食中小銀行尤其經濟發展落后地區資金的行為，對當地社會的經濟發展是十分不利的，實際上這與目前全國性的商業銀行資金從農村反向貸款是一樣的，最終將使得農村金融發展更加萎縮。

　　社區銀行是未來發展的大趨勢。總體來看，我國社區銀行的發展還處于嘗試階段，尚未有一個整體的發展規劃與清晰的盈利模式。隨著利率市場化的推進，存款保險制度等各項措施的推進落實，民營銀行機構的設立放開，中國金融改革已在向金融機構體系的改革邁進。這些金融改革一環套一環，彼此之間相互嵌套，只有整體推進，才有望取得成功。