近日，曾任瑞銀投資銀行中國區副總經理，后任萬穗小額貸款公司董事長的張化橋撰文呼吁：請研究中國銀行業的產能過剩問題!

　　此語一出，立即引起了社會各方面的強烈反映。

　　很多人感到納悶，銀行怎么也可能出現產能過剩。不是有那么多企業，用盡一切辦法想從銀行得到貸款支持，都沒有達到目的嗎?顯然，張化橋先生的觀點，并不是指市場需求，而是指服務和風險。美國銀行業轟然倒塌的主要原因，就是銀行為了追求高利潤，大量投資高風險產品，從中國銀行業目前的現狀來看，也在一定程度上正在重蹈美國銀行的覆轍，只求高利潤，不顧高風險。所投資的政府融資平臺、房地產、產能過剩行業以及炒房等，都存在極大的風險;另一方面，高利潤留下了低服務。幾乎所有銀行，都降低了對實體企業服務的水平，弱化了對實體產業的服務功能，信貸結構失衡嚴重。

　　事實上，站在市場需求的角度分析，中國的銀行業不僅沒有出現產能過剩的現象，而且是供需矛盾越來越突出。特別是中小實體企業，沒有一家不面臨嚴重的資金矛盾。問題出就出在，銀行業的資金，完全被經營者錯誤的經營行為搞亂了，搞得沒有規矩和沒有方寸了。該支持的得不到支持，不該支持的源源不斷地得到資金支持。而造成這種結果的最主要原因，就是銀行業仍處于高度壟斷之中，沒有真正進入市場軌道。同時，相關職能部門沒有給銀行正確的引導和約束，而是任憑銀行在錯誤的道路上走下去，甚至為其提供進一步犯錯的條件和方便。如不斷地同意銀行通過股市募集資本金、將存款利率死死地控制在可以讓銀行獲取暴利的范圍之內、通過四大金融資產管理公司將銀行壞賬剝離等。

　　相反，如果相關職能部門能夠嚴格按市場規律辦事，對銀行的經營行為予以有效約束，讓銀行不再為了追求高額利潤而無節制地擴大資產規模、增加負債、頻繁補充資本金，服務和風險帶來的產能過剩問題就不可能出現，暴利現象也不會存在。

　　金融改革步伐加快，民間資本進入金融領域，民營企業爭搶民營銀行牌照的熱情也是一浪高過一浪。短短的三個月時間，已有數十家民營企業申請創辦民營銀行了，其他企業也在躍躍欲試。但不得不承認，除了少數企業是為了真正的“金融事業”之外，多數企業想進入銀行業，看中的還是銀行業存在的暴利。如果盲目放開，誰也無法保證，金融秩序會不受到強烈沖擊，產能過剩的矛盾會真正在中國的金融業中出現。

　　所以，金融業到底應當如何向民間資本開放，如何讓民營銀行這條“鯰魚”來將金融業這團死水攪活，就成了非常棘手的一個課題。中國的投資者、包括民間投資者都有一哄而上的習慣，在相關的監管制度以及銀行信貸結構沒有調整好的情況下，一旦金融業向民間全面開放，產能過剩的矛盾會立即顯現，銀行破產就可能成為家常便飯。如此，金融風險如何防范、存款安全如何保證，就成了十分重要的問題。顯然，要解決這一問題，不能將責任全部落在國家身上，必須依靠存款保險制度，如果對民間資本開放后，國家仍然在為銀行“托底”，對整個市場的完善也是相當不利的。