廣東省高州市的一位老人重病在床無(wú)法行動(dòng),兒子代其到信用社取款,被告知必須親自辦理。無(wú)奈之下,家里人只好將重病在床的老人拉到信用社,可是,在和信用社工作人員交涉的過(guò)程中,老人不幸當(dāng)場(chǎng)猝死。許多新聞媒體在評(píng)論這一事件的時(shí)候認(rèn)為,信用機(jī)構(gòu)缺乏人性化的管理,不能從方便儲(chǔ)戶的角度尋找解決問(wèn)題的方案,是導(dǎo)致悲劇發(fā)生的直接原因。事實(shí)上,中國(guó)的金融機(jī)構(gòu)從來(lái)都是把方便留給自己,把困難留給他人。
　　之所以會(huì)出現(xiàn)這樣的制度設(shè)計(jì),是源于以下錯(cuò)誤邏輯:第一,中國(guó)的金融機(jī)構(gòu)都是國(guó)有企業(yè),為了維護(hù)國(guó)家利益不得不對(duì)中國(guó)的金融機(jī)構(gòu)實(shí)施特別保護(hù)。我國(guó)刑法明確規(guī)定,盜竊金融機(jī)構(gòu)可以判處無(wú)期徒刑以上的刑罰。金融機(jī)構(gòu)出臺(tái)規(guī)定,銀行現(xiàn)金出柜臺(tái)之后,所有的風(fēng)險(xiǎn)都由儲(chǔ)戶承受,金融機(jī)構(gòu)概不負(fù)責(zé)。第二,金融安全屬于國(guó)家安全的重要組成部分,為了確保金融安全,不得不限制金融機(jī)構(gòu)交易伙伴的權(quán)利,強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)的權(quán)利。正因?yàn)槿绱?金融機(jī)構(gòu)不僅有規(guī)則的制定權(quán),而且還有規(guī)則的解釋權(quán)。如果出現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)或者可能出現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn),那么,金融機(jī)構(gòu)可以采取強(qiáng)制措施終止交易,不再履行自己的合同義務(wù)。
　　事實(shí)證明,這樣的邏輯似是而非。金融機(jī)構(gòu)并非都是國(guó)有企業(yè),金融機(jī)構(gòu)的資金并非都是國(guó)家財(cái)產(chǎn)。在我國(guó),金融機(jī)構(gòu)主要依靠吸收公眾的存款從事存貸款業(yè)務(wù),因此,金融機(jī)構(gòu)的存款從法律上來(lái)說(shuō),都屬于儲(chǔ)戶的財(cái)產(chǎn),金融機(jī)構(gòu)只不過(guò)是依照法律和合同的約定,可以支配儲(chǔ)戶財(cái)產(chǎn)而已。關(guān)于儲(chǔ)蓄合同的性質(zhì),學(xué)術(shù)界曾經(jīng)進(jìn)行過(guò)長(zhǎng)期的討論。從目前的情況來(lái)看,越來(lái)越多的學(xué)者傾向于認(rèn)為儲(chǔ)蓄合同是一種特殊的合同,金融機(jī)構(gòu)按照合同約定享有支配儲(chǔ)戶存款的權(quán)利,同時(shí)又承擔(dān)合同規(guī)定的各項(xiàng)義務(wù)。如果金融機(jī)構(gòu)存在商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)或者法律風(fēng)險(xiǎn),那么,金融機(jī)構(gòu)不能擅自中止同儲(chǔ)戶的合同,單方面宣布不再履行對(duì)儲(chǔ)戶的義務(wù)。
　　許多國(guó)家的法律明確規(guī)定,金融機(jī)構(gòu)必須繳納安全保證金,以確保在商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)(破產(chǎn))或者法律風(fēng)險(xiǎn)(搶劫等)出現(xiàn)時(shí),儲(chǔ)戶的利益不會(huì)受到損害。法律沒(méi)有必要強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)的權(quán)利,損害儲(chǔ)戶的權(quán)利。修改商業(yè)銀行法或者制定專門的儲(chǔ)蓄合同法的時(shí)候,應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持權(quán)利義務(wù)相平衡的原則,限制商業(yè)銀行的權(quán)利,禁止商業(yè)銀行濫用自己的支配地位損害儲(chǔ)戶的利益。今后商業(yè)銀行制定的格式條款或者對(duì)儲(chǔ)戶作出的承諾違反商業(yè)銀行法和儲(chǔ)蓄合同法的規(guī)定,那么,司法機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)作出對(duì)儲(chǔ)戶有利的判決,因?yàn)橹挥羞@樣才能確保商業(yè)銀行不會(huì)濫用自己的支配地位損害儲(chǔ)戶的利益。
　　金融安全問(wèn)題是一個(gè)非常復(fù)雜的問(wèn)題。金融安全既涉及到商業(yè)安全,也涉及到法律安全。從某種意義上說(shuō),商業(yè)安全就包含在法律安全之中。金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中既要考慮到自己的商業(yè)風(fēng)險(xiǎn),同時(shí)也要考慮到儲(chǔ)戶的商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。立法機(jī)關(guān)在制定法律規(guī)范的時(shí)候,必須充分考慮到儲(chǔ)戶的利益,不得過(guò)分強(qiáng)調(diào)金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)而忽視儲(chǔ)戶所面臨的商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。現(xiàn)在一些儲(chǔ)戶通過(guò)自動(dòng)柜員機(jī)獲取假鈔,由于舉證困難而無(wú)法得到賠償,還有一些儲(chǔ)戶由于不能舉證證明自己的銀行存款被盜取而承擔(dān)巨大的損失。所有這些都充分說(shuō)明,只有強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)的安全意識(shí),增加金融機(jī)構(gòu)防范商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的義務(wù),促使他們通過(guò)技術(shù)革新解決金融交易中存在的問(wèn)題,才能真正保護(hù)儲(chǔ)戶的利益。在維護(hù)金融安全方面,金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)從自身做起,而不能轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn),損害儲(chǔ)戶的利益。
　　總而言之,新聞媒體披露出來(lái)的事例,從表面上看,都屬于金融機(jī)構(gòu)工作人員的態(tài)度問(wèn)題,但是從本質(zhì)上說(shuō),則是典型的制度設(shè)計(jì)問(wèn)題。由于過(guò)分強(qiáng)調(diào)金融機(jī)構(gòu)國(guó)有屬性,強(qiáng)調(diào)維護(hù)國(guó)家金融安全的必要性,而忽視了儲(chǔ)戶的基本利益,結(jié)果導(dǎo)致在一系列制度設(shè)計(jì)中,出現(xiàn)了違反人性的法律條款。解決這個(gè)問(wèn)題的根本出路就在于,盡快修改商業(yè)銀行法,制定專門的儲(chǔ)蓄合同法,全方位地保護(hù)儲(chǔ)戶的正當(dāng)利益。