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自從6月份國務院常務會提出鼓勵設立自擔風險的民營銀行之后，不僅大批的民營企業(yè)積極性高漲，地方政府也將“擠入第一批民營銀行陣營”視為其工作能力的體現(xiàn)。近期，地方金融辦的一項主要工作就是不遺余力地幫助企業(yè)通過各種渠道向監(jiān)管部門打探政策、遞交申請。而負責民營銀行申請設立工作的銀監(jiān)會監(jiān)管二部，一下子成了銀監(jiān)會最受關注的部門。
其實，這并不是金融機構向民間資本的首次“開閘”。但由于持股比例等問題的限制，民營資本總覺得自己在設立銀行這件事情上缺乏“高度參與感”。而此次允許建立自擔風險的金融機構，終于讓民營資本有了沖破“玻璃門”的希望。
我國銀行數(shù)量并不少，民營銀行的設立短期對金融領域的沖擊不會大。第一批民營銀行設在哪里，實際上是標桿意義遠大于實際意義。事實上，民資進入金融行業(yè)的意義十分重大。一方面，民資可以動員社會資本進入實體經(jīng)濟，促進金融行業(yè)股權結構多元化，激發(fā)金融機構市場活力。另一方面，通過投資入股銀行業(yè)金融機構，客觀上也可以促進民營企業(yè)規(guī)范發(fā)展。
其實，民資謀求進入金融行業(yè)的嘗試一直沒有中斷過，但這次“銀行”的吸引力顯然更大。民營企業(yè)希望控制產(chǎn)業(yè)鏈的最上游——資金，這種愿望十分正常，因而完全沒有必要對“錢”的問題太過于韜光養(yǎng)晦。
但從另一個方面來說，任何行業(yè)都有“圍城”的困惑，銀行業(yè)也不例外。真正置身其中的人都知道，銀行業(yè)監(jiān)管的嚴格程度幾乎超過了任何行業(yè)，盡管表面上看，可以吸收大量的存款，但這些錢能怎么用，卻不能由大股東說了算，一系列的規(guī)章制度約束著銀行資金的用途。控制了一家銀行，并不等于控制了一臺提款機。而資本充足率、不良貸款率、撥備覆蓋率等一系列硬性指標的要求，也并不會讓銀行的經(jīng)營管理者覺得游刃有余，相反，會給其帶來巨大的壓力。尤其是在利率市場化持續(xù)推進的過程中，像過去一樣單純依靠息差來賺取利潤的日子將一去不復返，銀行也是有可能賠錢的。
所以，當決定要申請成立一家民營銀行時，至少要做好接受嚴格監(jiān)管的思想準備，做好風險發(fā)生時可能會面臨破產(chǎn)倒閉的心理準備。等待民資進入的金融行業(yè)，很可能并不是一場盛宴。
鑒于金融行業(yè)是一個特殊的行業(yè)，一旦經(jīng)營破產(chǎn)倒閉會發(fā)生風險外溢，進而產(chǎn)生很強的連鎖反應。因此盡管市場對于“自擔風險”的要求有所爭議，但無論通過哪種方式，風險防范仍然是設立民營銀行需要解決的首要問題。
在銀監(jiān)會已有態(tài)度表示可以“先試點，后立規(guī)矩”的情況下，有需求的民營企業(yè)盡可各顯其能，將自己籌建銀行的想法見諸紙端，以供監(jiān)管部門評判討論。申報材料至少要包括以下內(nèi)容：第一，宗旨和章程。第二，股本結構和治理框架。其中應詳細闡明如何防范股東企業(yè)的關聯(lián)貸款問題。第三，具體的風險防范措施。尤其要明確對于不良貸款的上限要求以及銀行破產(chǎn)清算的條件，及如何保護存款人利益。第四，明確銀行的經(jīng)營定位和經(jīng)營策略。小微企業(yè)融資難的罪魁禍首并不是缺乏民營銀行。但未來民營銀行的定位和經(jīng)營方向卻應該緊緊依托社區(qū)和小微企業(yè)。此外，民營銀行的設立條件也應參照商業(yè)銀行進行。
首批民營銀行花落何處盡管值得關注，但當前更為緊迫的任務應該是配套法規(guī)的研究和完善，尤其是基礎性的制度建設。如存款保險制度、銀行破產(chǎn)法都應盡快研究推出。
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