對于商業(yè)銀行業(yè)來說，城鎮(zhèn)化建設是金融支持經(jīng)濟結構調(diào)整的重點和引擎，然而，面對新的金融需求和新的金融服務創(chuàng)新，管控好潛在的金融風險也是十分必要的。
銀行信貸將成城鎮(zhèn)化主要資金來源
目前由于土地收入下滑，地方財力有限，民間投資乏力，銀行信貸或?qū)⒊蔀樾滦统擎?zhèn)化的主要資金來源。在上一輪刺激政策的后遺癥尚未消退，銀行不良反彈壓力仍存的情況下，新型城鎮(zhèn)化融資確實存在一定的風險。但在堅持科學、審慎和穩(wěn)步的前提下，推進城鎮(zhèn)化的總體風險還是可控的。銀行業(yè)支持城鎮(zhèn)化應注意關注以下風險點：
地方政府隱性債務風險。主要有兩方面：一方面是融資平臺雖有政府信用注入但政府償債責任不明確；另一方面是即使落實了地方政府償債責任，其還款來源也高度依賴土地收入。融資平臺貸款過度依賴“土地財政”存在重大風險隱患。“土地財政”融資模式不可持續(xù)，土地是有限的，賣地收入總有萎縮的時候，當作為地方政府償債主要資金來源的土地出讓金收入急劇下降，將加劇地方政府償債風險暴露。
新興企業(yè)信貸風險。在城鄉(xiāng)一體化進程中，一些戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)和創(chuàng)新性企業(yè)的信貸需求急劇增長。這些企業(yè)所處環(huán)境的不確定性較大，有時也可能出現(xiàn)項目重復建設，如果無法科學地評估企業(yè)的信用違約風險，銀行相關的信貸質(zhì)量將會受到一定影響。
創(chuàng)新金融產(chǎn)品的風險。在適應城鄉(xiāng)需求創(chuàng)新出各種新型金融產(chǎn)品時，銀行所面臨的風險也可能有所加大。由于商業(yè)銀行在產(chǎn)品創(chuàng)新時，必然會放松抵押擔保條件，或者探索一些新的保證方式，加上一些法律和制度缺失，從而造成金融風險加大。
完善風險控制著力防控特殊風險
商業(yè)銀行對支持城鎮(zhèn)化建設責無旁貸，但一定要清醒，要清楚財政投入和金融支持的區(qū)別，要清楚政策性金融和商業(yè)金融的邊界，要清楚自身資源的有限性、能力的局限性和風險的容忍度。
防范地方融資平臺風險。在新一輪的城鎮(zhèn)化進程中，基礎建設投資潛力巨大，也必然引起巨大的資金需求，而很多項目的投資是公益性的，很難產(chǎn)生現(xiàn)金流和效益。所以資金來源和風險控制成為未來我國控制金融風險的重要課題。與此同時，針對近日有些地方政府違法違規(guī)融資有抬頭之勢，財政部等四部門近期發(fā)布文件，要求制止地方政府違法違規(guī)融資行為，進一步防范地方融資平臺風險。在我國的城鎮(zhèn)化進程中，要警惕社會融資規(guī)模擴張給地方融資平臺帶來的影響。要適當引導各類資金進入該領域，比如民間資金、地方政府債券等。同時，要加大金融支持在城鄉(xiāng)一體化中產(chǎn)業(yè)融合的金融需求，金融機構不僅要努力提供貸款等資金支持，還要加強咨詢服務的支持力度。
完善風險控制方式。在做好常規(guī)風險防控的基礎上，銀行應著力防控城鎮(zhèn)化業(yè)務面臨的特殊風險。比如支持符合條件的地方政府融資平臺和國家重點在建續(xù)建項目的合理融資需求；嚴格執(zhí)行房地產(chǎn)調(diào)控政策，落實差別化房貸要求，加強名單制管理和壓力測試；對于新興企業(yè)信貸所帶來的風險，研究新的風險控制辦法，并努力提供信貸、咨詢等全面優(yōu)質(zhì)服務。銀行可以通過培育一批信用度高、低風險的優(yōu)質(zhì)客戶，審慎調(diào)整行業(yè)準入門檻，或采取創(chuàng)新?lián)７绞剑訌娰J前、貸中、貸后全程信貸監(jiān)管，加強與第三方如保險、擔保公司合作，分散風險，來防范支持城鎮(zhèn)化進程中的相關業(yè)務風險。由于創(chuàng)新業(yè)務多是風險的發(fā)生源，在新型產(chǎn)品的創(chuàng)設和發(fā)行中往往是信用風險、合規(guī)風險、操作風險同時并存，因而商業(yè)銀行必須堅持在發(fā)展中管控好各類風險，在創(chuàng)新中管控風險。
發(fā)揮保險業(yè)的風險分擔功能。為適應城鎮(zhèn)化的需求，保險從產(chǎn)品條線到資管條線都要做相應的調(diào)整。從保險公司產(chǎn)品角度來講，大量人口轉入城鎮(zhèn)，這些人的保險保障和理財需求會大大增加，保險公司可以有針對性地設計產(chǎn)品；從投資角度來講，隨著險資投資限制的逐步放開，保險公司的長線資金可以在城鎮(zhèn)化進程中施展拳腳，有望在一定程度上改變現(xiàn)在保險公司投資收益普遍偏低的窘狀。同時，投資城鎮(zhèn)化建設，提供資金保障，有利于帶動經(jīng)濟增長、增加就業(yè)、提高國民收入水平，帶動保險需求增加，擴大保費規(guī)模，增加保險投資資金來源。
在信貸上優(yōu)化支持重點
面對城鎮(zhèn)化建設中蘊含的信貸需求，商業(yè)銀行必須根據(jù)各地城鎮(zhèn)化建設的不同情況，找準信貸支持的切入點，避免盲目“一哄而上”導致的信貸風險。可適度加大對棚戶區(qū)改造、保障房建設、公共教育和醫(yī)療等與市民切身利益息息相關的公共支出建設，提供包含項目信貸支持、市政融資咨詢、評估等相關業(yè)務在內(nèi)的配套金融服務。要根據(jù)城鎮(zhèn)化建設中現(xiàn)代農(nóng)業(yè)領域的信貸需求特點，選擇區(qū)域集聚性強的特色農(nóng)業(yè)，逐步出臺差異化的區(qū)域信貸政策。在服務上，加快轉型創(chuàng)新力度，做大資產(chǎn)管理和私人銀行業(yè)務。未來隨著新型城鎮(zhèn)化進程中“中等收入群體”的壯大、崛起，客戶日益多元的金融資產(chǎn)配置需要也將日益彰顯。商業(yè)銀行應注重發(fā)掘居民多元資產(chǎn)配置需求，積極推出特色個人金融服務。避免被地方政府綁架和牽著鼻子走，避免地方政府通過行政干預要求商業(yè)銀行放貸的悲劇重演。
隨著城鎮(zhèn)化進程的加快，基礎設施和土地儲備等資產(chǎn)價值上升，符合資產(chǎn)證券化條件。通過證券化政府融資平臺資產(chǎn)，短期內(nèi)可緩解地方政府流動性風險，長期來看不僅可拓寬城市基礎設施建設資金的融資渠道，降低融資成本，還能借助市場平臺化解融資平臺風險。