上周末的央行分支行行長(zhǎng)座談會(huì)提出，下半年要盤活存量、優(yōu)化增量，進(jìn)一步發(fā)展消費(fèi)金融促進(jìn)消費(fèi)升級(jí)，加大金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)力度，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。筆者認(rèn)為，積極釋放有效需求，主要還是應(yīng)當(dāng)著力推動(dòng)居民消費(fèi)升級(jí)，而居民消費(fèi)升級(jí)，還是應(yīng)攀上消費(fèi)金融的階梯。
在我國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入重大轉(zhuǎn)型期的大環(huán)境下，消費(fèi)金融迎來(lái)了大發(fā)展的新時(shí)期。6月19日，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議提出要通過(guò)創(chuàng)新金融服務(wù)助推消費(fèi)升級(jí)，拉動(dòng)消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需。7月5日，國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)布了《關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，要求進(jìn)一步發(fā)展消費(fèi)金融促進(jìn)消費(fèi)升級(jí)。目前，相關(guān)部委正在加緊制訂具體方案，設(shè)計(jì)的領(lǐng)域或包括新的家電補(bǔ)貼政策、淘汰落后產(chǎn)能總體方案、促進(jìn)環(huán)保和新能源產(chǎn)業(yè)政策、促進(jìn)信息消費(fèi)政策等。金融機(jī)構(gòu)當(dāng)然該努力把握這一難得的重要機(jī)遇，大力發(fā)展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)。
打造中國(guó)經(jīng)濟(jì)“升級(jí)版”已成新一屆政府的重要經(jīng)濟(jì)方略。而打造中國(guó)經(jīng)濟(jì)“升級(jí)版”的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，就是經(jīng)濟(jì)從量變到質(zhì)變。換言之，中國(guó)面臨的機(jī)遇，已不再是簡(jiǎn)單納入全球分工體系、擴(kuò)大出口、加快投資的傳統(tǒng)機(jī)遇，而是要擴(kuò)大內(nèi)需，提高創(chuàng)新能力，著力推進(jìn)新興工業(yè)化、信息化、城鎮(zhèn)化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化這“新四化”的同步發(fā)展，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型升級(jí)。在“新四化”的發(fā)展過(guò)程中不斷創(chuàng)造出的消費(fèi)升級(jí)機(jī)會(huì)，讓城鄉(xiāng)一體化在消費(fèi)水平和消費(fèi)質(zhì)量不斷提高的基礎(chǔ)上，居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)也不斷合理優(yōu)化。目前正全力推進(jìn)的消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)轉(zhuǎn)型，正驅(qū)動(dòng)著相關(guān)產(chǎn)業(yè)的增長(zhǎng)。其中增長(zhǎng)最快的是教育、娛樂(lè)、文化、交通、通訊、醫(yī)療保健、住宅、旅游等方面的消費(fèi)，尤其是與信息產(chǎn)業(yè)、汽車產(chǎn)業(yè)以及房地產(chǎn)業(yè)相聯(lián)系的消費(fèi)增長(zhǎng)最為迅速。
近些年來(lái)，消費(fèi)金融在提高我國(guó)消費(fèi)者生活水平、支持經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)等方面發(fā)揮著積極的推動(dòng)作用：業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)展，服務(wù)渠道日趨多元化，信用文化加快形成。目前國(guó)內(nèi)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)已形成十幾個(gè)大類、數(shù)百個(gè)品種的消費(fèi)金融品種體系。全國(guó)消費(fèi)信貸規(guī)模從有統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的1997年的172億元增至2012年的5.9萬(wàn)億元，15年增長(zhǎng)300多倍。近幾年，雖經(jīng)歷了全球金融危機(jī)，但我國(guó)的住房抵押貸款、信用卡、汽車貸款和無(wú)擔(dān)保個(gè)人貸款卻在強(qiáng)勁增長(zhǎng)。從2005年到2012年，我國(guó)的消費(fèi)信貸以平均每年29%的速度增長(zhǎng)，預(yù)計(jì)未來(lái)5年的增速略降至24%，到2015年規(guī)模預(yù)計(jì)為21萬(wàn)億元。經(jīng)過(guò)多年持續(xù)不斷的努力，如今我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)金融服務(wù)方式已形成了由物理網(wǎng)點(diǎn)渠道、客戶經(jīng)理渠道和電子銀行渠道構(gòu)成，分層次、差異化、個(gè)性化的消費(fèi)金融服務(wù)模式。去年，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)上支付、電話支付和移動(dòng)支付等電子支付業(yè)務(wù)合計(jì)56.5億筆，金額286萬(wàn)億元，便利、快捷的支付方式為消費(fèi)者帶來(lái)了完全不同的消費(fèi)體驗(yàn)，改變著人們傳統(tǒng)的金融消費(fèi)行為和習(xí)慣。消費(fèi)金融使居民的收益和風(fēng)險(xiǎn)通過(guò)信用消費(fèi)的方式結(jié)合在了一起。截至去年末，全國(guó)信用卡新增發(fā)行量達(dá)4600萬(wàn)張，累計(jì)發(fā)行3.3億張；全年信用卡交易金額達(dá)10萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)31.6%。信用卡信用功能在更大范圍和領(lǐng)域的覆蓋，不僅有力推動(dòng)了居民消費(fèi)信貸快速發(fā)展，而且培育了健康的信用生活方式。
當(dāng)然，我們還應(yīng)清醒地認(rèn)識(shí)到，我國(guó)的消費(fèi)金融還處于發(fā)展的初級(jí)階段，現(xiàn)在尤其需要從長(zhǎng)遠(yuǎn)和戰(zhàn)略的高度，不斷夯實(shí)可持續(xù)發(fā)展的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，在提供更加豐富多彩的中間業(yè)務(wù)上多下功夫。對(duì)商業(yè)銀行而言，除以信用卡、儲(chǔ)蓄卡為載體，發(fā)展電子貨幣、網(wǎng)上支付、代發(fā)工資、代扣代繳公用事業(yè)費(fèi)等中間業(yè)務(wù)外，還應(yīng)加強(qiáng)研發(fā)并盡早提供復(fù)合型消費(fèi)金融產(chǎn)品，比如個(gè)人理財(cái)服務(wù)與外匯、保險(xiǎn)、基金、債券、股票緊密相連，這就決定了在理財(cái)服務(wù)中，業(yè)務(wù)必然向轉(zhuǎn)賬結(jié)算、外匯買賣、代理業(yè)務(wù)、儲(chǔ)蓄等方面延伸。此外，個(gè)人理財(cái)服務(wù)還涉及委托、資信證明、消費(fèi)信貸等服務(wù)。商業(yè)銀行可將若干種產(chǎn)品捆綁起來(lái)作為一種綜合性個(gè)人消費(fèi)金融服務(wù)提供給客戶。再次，鑒于未來(lái)信息消費(fèi)將成為我國(guó)最活躍的消費(fèi)熱點(diǎn)，那么，條件允許情況下，商業(yè)銀行可以轉(zhuǎn)型互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。比如依托互聯(lián)網(wǎng)建立支付中介平臺(tái)，通過(guò)豐富平臺(tái)服務(wù)內(nèi)容，向用戶提供一站式支付服務(wù)。或者通過(guò)建立信用中介平臺(tái)，為資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)理財(cái)?shù)冉鹑诋a(chǎn)品以電子渠道為主進(jìn)行營(yíng)銷。建立信貸中介平臺(tái)，從小額信貸做起，推進(jìn)實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)和個(gè)人通過(guò)信用積累獲得資金支持的渠道。