|
隨著手機移動支付概念的日漸普及，動手一試的銀行也越來越多。上周五，浦發(fā)銀行就攜手中國移動推出了自身的近場通訊（NFC）手機支付新產(chǎn)品。自此整個內(nèi)地市場已經(jīng)有多家商業(yè)銀行試水近場支付產(chǎn)品，競爭勢頭初具雛形。
從未來趨勢看，由于互聯(lián)網(wǎng)等新技術對日常生活和商業(yè)組織模式的滲透越來越深，盡早搶占市場高地推出產(chǎn)品已經(jīng)成為了大多數(shù)銀行的共識。過往的經(jīng)驗也證明，如果在技術浪潮之前裹足不前，那對銀行來說很有可能意味著競爭優(yōu)勢的喪失，這顯然不是大家愿意看到的局面。只不過，隨著越來越多的銀行進入移動支付市場，一個顯而易見的問題也擺在了大家面前——手機支付如何賺錢呢？
這并非記者憑空產(chǎn)生的疑問。實際上，一些率先嘗試近場支付技術的商業(yè)銀行已經(jīng)遇到類似的困擾，在起初的大規(guī)模宣傳之后回來一打算盤，發(fā)現(xiàn)剔除各種成本，這一新技術眼下帶來的實際收益其實是負值。也就是說，推這個產(chǎn)品賺足了眼球，但卻虧空了錢包。
大致的原因有兩個。首先，受制于銀聯(lián)閃付機具鋪設的速度，具有近場支付功能的手機芯片使用范圍還相對有限。從可查詢到的信息來看，中國境內(nèi)支持閃付功能的銀聯(lián)POS機具目前還只有120萬臺左右，整體支付渠道的鋪設還在推廣階段。這一狀況注定，使用近場支付芯片的用戶群體短期之內(nèi)不會大增，因此商業(yè)銀行投入到項目上的研發(fā)費用很難攤薄。
其次，因為用戶群體短期內(nèi)大增的可能性不大，因此商業(yè)銀行憑借其在現(xiàn)有支付鏈條中獲利的機會也非常少。而從技術層面看，近場支付實際是對傳統(tǒng)現(xiàn)金交易或者刷卡消費的替代，是支付環(huán)節(jié)本身的升級。不但消費者本身并不需要為此服務額外付費，商戶在接受這一支付方式之時也無需支付額外費用。而當多年前信用卡普及開來之時，由于商業(yè)銀行向商戶提供了應收賬款融資的服務，因此回傭也就順理成章地成了信用卡業(yè)務的重要盈利來源。但是從目前看，近場支付產(chǎn)品除支付功能本身升級之外并未有更新的信用融資模式介入，所以形成新盈利模式的概率非常小。
基于以上兩個原因，去年以來高調(diào)推出手機移動支付產(chǎn)品的商業(yè)銀行可以說都是“曇花一現(xiàn)”。除了宣布自己緊跟時代潮流，相關產(chǎn)品很快就歸于沉寂。市場的后進者或許會覺得茫然，因為只有進來之后才發(fā)現(xiàn)，除了能為客戶提供更完全的支付體驗之外，近場支付技術暫時并不能給銀行帶來更多。
但這是否意味著近場支付就沒有前景了呢？恰恰相反，這一技術未來的應用前景相當廣闊。只不過其中的關鍵并不在于支付環(huán)節(jié)的革新，而在于未來個人資金賬戶與移動終端的進一步融合。隨著移動通訊技術的發(fā)展，未來手機作為移動終端將成為持卡人連接線上與線下支付環(huán)節(jié)的樞紐�；谶@一終端，個人對于資金劃撥和支付的便利性將比現(xiàn)在大大升級，而商業(yè)銀行的基礎支付服務也將更深入地滲透到客戶的日常生活之中。而現(xiàn)有的移動支付是發(fā)生在持卡人和商戶之間的支付，未來是否有可能發(fā)生在兩個各自持有手機的持卡人之間呢？這些都是可以想象的技術空間。
只不過，即便到了那一步，商業(yè)銀行仍然需要思考新技術會為自身帶來什么的問題。原因很簡單，商業(yè)銀行的經(jīng)營畢竟不是科幻世界，而是實實在在受到股東回報約束的實體。對于銀行來說，如何在新技術之上構建可行的商業(yè)模式，才是推廣新技術的最直接動力。
|