2012年的中國金融市場，最為引人爭議的話題，就是中國銀行業的走向，關于這一話題的分歧，最為典型地體現在銀行業的股價上：一方面是中國銀行業的盈利持續上升、資產質量保持穩定；一方面則是銀行業的股價不斷回落，估值持續處于低位。
　　導致這一分化的重要原因，就是對中國銀行業未來發展前景的爭議。在這種環境下，2013年的中國銀行業發展必然需要通過推進轉型，來實現綜合競爭能力的提升，以及服務于實體經濟能力的提高。

　　中國經濟發展方式轉變促使銀行經營模式轉變

　　從目前的經營狀況看，銀行需要退出“兩高一剩”行業，對國家重點調控的限制類以及有重大環境和社會風險的行業實行有差別、動態的授信政策，實施風險敞口管理制度，引導信貸資金向新能源和綠色產業傾斜，把有限的資源投入到綠色產業中去。同時，需要有選擇性地加大戰略性新興產業和現代服務業的支持力度，探索新型融資產品和服務模式，探索知識產權質押、版權質押等擔保方式，擴大非利差業務比重，提供多方位金融服務。另外要發展消費金融等個人金融業務，針對汽車貸款、裝修貸款、旅游貸款、助學貸款、個人信用卡等有利于擴大居民消費需求的信貸業務，加大產品創新和市場推廣力度，為拉動內需提供有力支持。從區域看，商業銀行需要調整業務布局，加大對中西部地區和農村地區的金融服務，適應中國區域經濟推進重點由東向西的變化，在繼續為東部沿海地區經濟發展提供金融支持的同時，加大中西部地區機構網點布局和信貸支持力度，發掘區域經濟發展中的利潤空間。

　　經濟增速放緩要求銀行提升全面風險管理能力

　　可以預見，在2013年經濟增速可能有所放緩的情況下，商業銀行的風險防范壓力也可能會相應加大，銀行提升風險管理能力迫在眉睫。在這種環境下，中國的商業銀行就需要加強風險排查，針對目前風險暴露相對較多的鋼貿融資、光伏等行業和逾期、不良貸款等指標有所上升的部分地區進行風險排查，關注重點企業資產負債率、流動性、周轉率等財務指標變化，擬定風險預案和處置計劃。同時，相應地根據經濟下行階段的特點，建設全面風險管理體系，優化銀行風險治理架構，擴大風險管理范圍，在信用風險、市場風險和操作風險等的覆蓋范圍之外，繼續將流動性風險、法律風險、聲譽風險、國別風險等納入統一風險管理體系當中，同時加強對各類風險之間交叉感染可能性的防范。另外，還需要強化并表管理，通過對銀行集團的資本、財務以及風險進行全面和持續的監管，識別、度量和監控銀行集團的總體風險狀況，提高集團風險管控能力，特別是在影子銀行快速發展的前提下，要特別防范表外業務的風險向表內傳染。

　　監管標準提高需要銀行加強資本管理約束并提高資本配置效率

　　在具體的經營管理過程中，面臨資本約束，商業銀行需要調整業務結構和客戶結構，轉變以往片面追求“貸長、貸大、貸集中”的業務模式，調整信貸資產結構，加大力度發展中小企業、個人金融、消費信貸、中間業務等資本節約型業務，以盡可能少的資本消耗獲得盡可能多的效益與價值。同時，還需要創新資本補充工具，積極探索除普通股之外的新型資本工具，通過發行符合監管標準的新型次級債等方式，靈活補充非核心一級資本和二級資本；同時，積極參與信貸資產證券化試點工作，提高資本流動性，釋放存量資本。
　　當然，在強調外源融資的同時，商業銀行還需要加大內源資本補充力度，通過增強盈利能力、增加利潤留存、增提貸款損失準備等方式擴大內源性資本補充的比重，緩解信貸增長給銀行帶來的資本補充壓力。

　　利率市場化推進、金融脫媒加速促使中國的商業銀行加快金融創新進程

　　具體來說，商業銀行需要創新業務產品，以客戶需求為導向，從跨市場跨行業的視角，根據收益與風險平衡原則，主動調整業務結構，發展貼近市場的中間業務、表外業務、金融市場業務，穩步提升非信貸資產占比，降低對資產業務的過度依賴。也需要創新服務方式，從“信用中介”向“服務中介”轉變。大中型企業客戶通過債券、股票市場進行融資雖然對銀行的信貸盈利模式造成了沖擊，但也為投資銀行、資金投資、財務顧問、資產管理等業務創造了巨大發展空間，成為利差縮窄、間接融資比重下降情況下商業銀行的又一利潤來源。為了配合這些轉型，商業銀行必然需要創新組織架構，推進流程銀行建設，理順總行與分支結構之間的權、責、利關系，通過扁平化管理縮短決策流程，快速對客戶需求進行回應，通過事業部制機構為客戶提供更加細分、更加專業的服務；并創新風險管理模式，提高風險定價能力，按照收益覆蓋成本和風險的原則，綜合考慮風險補償、費用分攤、利率優惠、提前還款以及違約概率等因素確定貸款利率；通過在資本市場上發行金融債、次級債等方式進行主動負債，通過參與資產證券化試點優化存量資產結構，降低流動性風險。

　　中國企業“走出去”和人民幣國際化帶動中國的商業銀行拓展海外布局

　　這就要求商業銀行需要結合自身特點，制定審慎、科學的國際化發展戰略。在設立海外機構前，先進行專業的市場調研，做好成本收益分析和風險評估，靈活選取新設機構和跨國并購策略，構建國際化經營網絡，實現商業銀行國際化與中國經濟全球化進程相匹配。同時商業銀行需要利用人民幣跨境使用擴大化的良機，豐富人民幣產品線，為國內外客戶提供更多人民幣交易、融資方面的產品和服務，創建并鞏固在清算渠道、客戶基礎等方面優勢，推進跨境人民幣業務發展，形成跨國經營特色品牌。在此基礎上，商業銀行需要實現境內外業務聯動，依托國內的信貸資源、客戶關系、市場影響力和品牌優勢，加強境內外信息溝通和資源整合，發揮協同效應和聯動效應，促進海外業務的發展。