今年以來，由于利差收窄，不規范收費被清理，有人驚呼：“銀行業利潤反轉的拐點到了。”在一片擔憂聲中，銀行業第三季度再亮炫麗答卷：前9個月，銀行業利潤已過萬億。其中，五大行利潤總額突破6000億元，國有銀行中，農行今年凈利潤增速超19%，中小銀行的利潤依舊繼續飆高，個別小銀行增幅甚至超40%。
　　在經歷“抱薪救火”的天量投放后，去年利潤首次突破萬億雄關，舉世矚目。而今年才用9個月的時間，就把去年的標桿踩在腳下。在繼續坐享超高利潤和超額薪資的同時，各大行高管卻不約而同地“賣萌”，甚囂塵上的典型言論當屬“銀行業利潤反轉拐點到了”，“利差收窄了，銀行讓利反哺中小企業了”，還有人說銀行業當下的利差水平“在世界范圍來看也是偏低的”，“不能說暴利，只能說是厚利”。
　　在一片嬌情賣萌的驚呼聲中，某省一位監管官員最近在會議上不客氣地詰問：去年全省銀行業利潤才過千億元，今年上半年就賺了近800億元，到9月底已達到1100億元，還不滿足，還吱哇亂叫，還嫌賺得少？你憑什么有這么高利潤，是誰給了你們這么高的利潤？是你本事大？就你本事大？奉勸大家一句，不要迷戀過去動輒20%至30%的高利潤增幅，暴利情結害死人。過度考核、過度激勵必然助長鋌而走險、攤大餅式的粗放經營。靠攤大餅來做高短期利潤，必然會助長瞎來、發瘋的短期行為，不該冒的險也冒，不該闖的禁區也闖，這方面教訓還不夠嗎？一席話說得下面鴉雀無聲。
　　長期以來，制度紅利使中國銀行業坐享畸高利潤。而現行考核體制下，規模、市場份額和利潤又決定銀行當家人的升遷。行政定價和準入管制，使中國銀行業牌照具有超級壟斷性和排他性。入世已十年，外資銀行在中國的市場份額只有1%的份額，幾乎可以忽略不計。競爭不充分，利率市場化步履蹣跚，貸款利率可上浮50%，甚至翻番，無人大驚小怪。今年，超低的存款利率才上浮10%就驚呼“市場化改革取得重大突破”。利潤增幅稍一下降，就驚呼“銀行業利潤反轉的拐點到了”，可見，中國銀行業對利潤高增長的迷戀情結已深入骨髓。
　　體制紅利使中國銀行業近年來獲得了獨步全球令人嘆為觀止的高利潤。但動輒萬億的高利潤并不意味著經營管理水平的提高，無論是服務水平、風險管控、創新能力與國際先進水平差距甚遠。萬億利潤的基礎本質還是高利差，是廣大儲戶以負利率的自我犧牲來實現的體制紅利，儲戶才是銀行真正的衣食父母。就此而言，中國銀行業應對此有更多的感恩。但長期以來“壘大戶”， “傍大款”、“嫌貧愛富”和“所有制歧視”，普通客戶難以得到有尊嚴的、體現人文關懷、權利義務對等的公平金融服務。
　　而銀行業逾萬億元的畸高利潤如對照當下實體經濟的困難，似乎成了資本的“吸血鬼”。中國銀行業在制造高賬面利潤的同時，也同步制造實實在在的驚人壞賬。十年前，中國曾因不良資產率超過20%而受到國際貨幣基金組織的黃牌警告。通過財政注資和動用外匯儲備資金，四大行曾一次剝離逾萬億不良資產。而經過這十年的金融大爆炸，金融總量已不是當年的量級。房地產、地方融資平臺堆積的都是以十萬億量級的信貸資金。在近年的信貸狂潮中，通過做小分子，做大分母，“以大包小”來稀釋不良貸款，是銀行業樂此不疲“降低風險”的游戲。
　　今年以來，大量的平臺和房地產貸款出現展期或者借新還舊，融資平臺去年好不容易才壓了一萬億，今年土地出不了手，地方平臺又通過信托、中票、短期融資券再融資近9000億元。數十萬億信貸資金長期固化堆積在地方融資平臺上，給商業銀行帶來的不僅僅是資產質量風險，還有短期負債和長期貸款不相匹配的流動性風險。而過度保護、過度激勵、過度考核的機制，注定了這一輪經濟下行中銀行經營風險依然不小，光伏等領域動輒都是上千的風險資產，連許多一向審慎的大銀行都泥足深陷。
　　那么，誰來買單呢？紐約大學專事金融風險工程研究的納西姆·尼古拉斯·塔勒布教授有一段著名論述：“雖然銀行家對今天的經濟金融困境有著不可推卸的責任，但他們卻從隱性的公共安全擔保網中坐守漁利并獲得極高的報酬——大部分利潤用于為管理者和雇員發高薪和獎金。而當出現巨額虧損時，又由納稅人來兜底……最終為風險暴露買單的，必然是納稅人、離退休者以及靠儲蓄回報生活的人。”
　　近年來，中國銀行業取得令人眩目的獨步全球的高利潤背后，自身經營效率、風險管控能力和服務水平并沒有得到有效提高，轉變增長方式，對中國銀行業而言任重道遠，而擺脫攤大餅式靠貸款規模擴張和資本消耗的路徑依賴應是當務之急。