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小微企業不規律的資金需求節奏，與追求穩定的商業銀行資金供給之間，容易形成天然矛盾。目前，業內小微信貸業務實際能夠操作的自主支付額度上限僅有50萬元。
上周記者跟蹤了一家大型股份行小微信貸業務的完整流程。實地參觀這家銀行風險控制最為核心的中后臺作業流程之余，也發現一個頗為現實的問題——就是當下小微信貸業務中，企業的實際資金需求節奏，容易與銀監會三番五次強調的“受托支付”條款形成直接沖突。
這一問題是與幾位小微信貸客戶座談時發現的，三位來自不同行業的小微企業主幾乎同時提及。基本情況是，小微企業為了控制成本，很少會將大筆資金壓在存貨上。同時，小微企業常常直接面對消費者，對于存貨的需求特點一般也是“少量、多樣、無規律”。
從事汽配行業的H先生說，他的汽修鋪會維持一定的存貨水平，但不追求面面俱到，市場需求變化很快，如果零件賣不出去就相當于廢鐵。保險的做法是，如果客戶有特殊需求，他會從相熟的供貨商處調貨，或者從相熟的同行處提貨，目前不少同行會采用這一辦法。通過這種行業內合作，信譽好的企業可以用最小的現金流維持經營。
因此，這種小本生意容易受到各種市場因素波動的影響，所以但凡能夠在市場立足的小微企業主，其經營風格均相對保守——持幣觀望，伺機而動。對應到資金需求上，就是沒生意時企業可以一分錢不花，好機會出現時，資金又往往捉襟見肘，很難有規律可循。
這種不規律的資金需求節奏，與追求穩定的商業銀行資金供給之間，容易形成天然矛盾。按照銀監會“三個辦法一個指引”中《個人貸款管理辦法》的相關規定——無法確定未來怎樣用錢的，借款人自主支付的上限是30萬元；能夠確定用于生產經營的，借款人自主支付的上限也僅為50萬元。
這個額度限制，與現實中小微企業的需求相比較，可以說有較大的出入。因為據記者了解，盡管商業銀行和監管層普遍將單筆500萬元以下的貸款業務視為小微信貸，銀監會在《固定資產貸款管理辦法》中也曾明確規定500萬元以下的貸款可以視情況采取自主支付模式。但在實際業務操作中，銀行為有效控制風險，通常傾向在個人貸款條線發放此類貸款。這意味著，相關貸款的自主支付額度上限僅能參照《個人貸款管理辦法》中的50萬元予以執行。
50萬元是何概念？在H先生看來，如果突然遇到一批質優價廉的貨源，50萬元基本不夠用。而如果申請超過這個額度的貸款，按照監管要求他必須提供明確的供貨商，銀行只能把資金直接打到對方賬上，以防止他出現資金挪用的行為。但問題是，這樣的商業機會無法預計，他怎么能掌控何時會冒出這樣的資金需求呢？
讀者如果有心，會發現在目前的小微信貸市場上，類似的問題可能常常存在。受制于經營現狀，小微企業對于銀行信貸產品最大的愿望其實是靈活——及時獲取且有多種渠道。
而這種對于靈活性的需求往往并非出于投機性質，而是出于這些企業的經營現實。很多人可能會認為小企業經營狀況的不穩定，容易導致企業主追求高風險業務，但實際情況可能正好相反——小微企業主通常視生意為安身立命之本，對風險的重視程度和甄別能力，往往只高不低。
不少銀行的小微信貸產品也為此受到局限。為了達到“受托支付”比例的要求，銀行不得不在單筆50萬元左右的業務上，單獨投入人力物力以核查企業用款的真實性。實際效果會如何？從小微企業用款節奏的不規律性來看，恐怕很大程度上是查無可查，而且會給銀行帶來極大的運營管理成本，反而不容易激勵銀行提供有競爭力的貸款價格。
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