普惠型金融，指的是一個能有效地為社會所有階層和群體提供服務的金融體系。在農村，普惠式金融的主要任務是為傳統金融機構服務不到的小農戶、貧困戶及貧困地區的人群提供金融服務。最近開始的浙江麗水的農村金融試點是推動普惠性金融改革的重大舉措，也是農村金融改革的又一里程碑。加強農村金融的“普惠”作用是農村金融改革的方向，也是改革的重點與難點。
經過了近年的農村金融改革，應該說涉農金融的金額總量，涉農金融機構的數量已有了很大改善。農村中經營較好的龍頭企業，農民中的經營大戶，融資已不很難。“惠”普得不夠的，是那些需求金額較少，又沒有什么抵押品的小農戶以及貧困地區農戶。盡管各個金融機構也采取了信用村、信用戶、惠農卡、五戶聯保，公務員擔保等各種方式來解決小農戶貸款問題，但往往只是曇花一現，規模一大就難免出點問題。本來這些項目就如同雞肋，食之無味棄之可惜。一旦出了麻煩，就正好有借口大幅減少規模，剩下一個架子擺在那里。
核心的問題還是老問題：給小農戶發放小額貸款不賺錢。在貸款規模有限、人手有限的情況下，小農戶貸款被擠壓是不可避免的事。政治任務來了，上級抓得特別緊的時候，應付一下。風頭過去后，又會松懈下來。因此，這次麗水試點的農村金融改革，需要建立一些新機制，培養和建立大量的真正提供農村普惠型金融服務的金融機構，推著、拉著、逼著農村金融機構向小農戶服務。
因此，村鎮銀行應成為農業發展的金融服務的主力機構，同時要參與為農村和農民服務的普惠型金融，才能成為真正的農村金融服務機構。村鎮銀行可以從三個方面參與農村普惠型金融服務。
首先，村鎮銀行要扶持草根式的農村合作金融體系。目前的農村信用社已大體上脫離了真正的合作機制。據銀監會《關于加快推進農村合作金融機構股權改造的指導意見》等相關制度辦法，大部分現有農信社將會組建成股份制的農村商業銀行。
即使是一部分機構還保留農村信用社的牌子，其股權機制也更多通過引進新的優質股東，優化產權結構，從資格股向投資股轉化，失去了合作金融的內核。從日、韓以及我國臺灣地區的農村發展經驗看，農村不但需要商業化的金融機構，也需要能扎根于基層的真正的農村金融合作機構。這些機構對服務農戶，特別是中小農戶有其特有的優勢。小農戶數量很大，各家情況復雜，很多農戶住家距離城鎮又遠，商業化的農村金融機構的信息采集與運營成本太高。因此，在農信社商業化改革的同時，重構草根的合作金融機構與體系，也應被提到農村金融改革的議事日程上來。這些農民自己組織起來、自己管理的新合作信用社，直接面對小農戶，能起到金融服務零售機構的作用。村鎮銀行包括改制后的農業商業銀行等現有的農村金融機構，可以給這些農民信用合作社批發存款與貸款。這樣就能克服銀行信息不足與在村子中運營成本過高的問題。
第二，村鎮銀行要扶持一些民間的以扶貧、支農為目的的社會投資型的小額貸款機構與社會公益機構。對一些貧困地區、一些農村中的貧困戶提供貸款，完全用商業辦法是無法解決的。我們應有一批公益性的小額貸款公司專門為這樣的群體提供融資服務。這需要在政策上有所創新。筆者的一批學者、企業家朋友正在山西永濟與成都大邑推行準公益性的，或者說是不以盈利最大化為目標的社會投資型小額貸款公司的試驗。這恐怕是目前全國僅有的完全為小農戶提供貸款服務的小額貸款公司。貸款客戶均為農戶，貸款金額少則一兩千，最多三萬元人民幣。企業家參與這一小額貸款公司并不是為了追求利潤。我國非常需要有更多這樣的小額貸款公司，通過普惠型金融服務有效地推動偏遠貧困地區發展。
事實上，在各地還有這樣的一些機構，他們以小額貸款試點機構、社會組織的名義出現，不以盈利為目的地長期地工作在普惠金融的第一線。這些機構的進一步發展同樣存在后續資金不足的問題。這些機構成立時往往由國際組織或地方政府提供一些啟動資金，但他們很少能得到這些資助者的持續投資。因為他們不是正規銀行金融機構，不能吸收存款，又缺乏從其他金融機構得到批發貸款的機會，這就極大地限制了他們更廣泛地發揮普惠式金融的作用。如果村鎮銀行能給予后續資金支持，這些開展普惠型金融服務的社會組織就能發揮更大作用。
第三，村鎮銀行可直接參與普惠型金融服務。現代企業文化都非常重視社會責任意識的建設。村鎮銀行可把對小農戶貸款作為金融企業的一部分社會責任。在泰國、印度等國就有這樣的規定，金融機構要把一定比例貸款貸給農戶。各地村鎮銀行也可規定一定比例的小農戶貸款。當然對這樣的貸款比例的執行和操作，要認真調研，使之控制在村鎮銀行所能承受的范圍。