我國商業(yè)銀行年末沖點攬存的亂象由來已久，而剛剛過去的2011年尤甚。12月末各商業(yè)銀行沖點攬存的亂象著實讓筆者震撼。為了多吸收存款，銀行不惜采取存款返點、贈送禮品和獎券、以存換貸以及競相增發(fā)理財產品等等，可謂奇招百出。這充分折射出一種金融“病態(tài)”，新的一年，必須盡快“醫(yī)治”這種“病態(tài)”。
　　銀行如此注重沖點攬存，是我國商業(yè)銀行現有經營管理模式的必然結果。比如，根深蒂固的“存款立行”傳統(tǒng)理念。長期以來，存款一直被銀行看成是其負債業(yè)務的主要渠道，如果放棄或減少存款，就意味著放棄或減少信貸業(yè)務的經營活動。加上2011年以來銀根收緊，資金面吃緊，商業(yè)銀行只能加大力度來吸存。盡管銀監(jiān)會去年6月以來先后三次公開表態(tài)嚴禁高息攬存，但這個現象卻仍或隱或現，時至年末就更加嚴重。又比如，迫于管理層存貸比考核壓力。銀行在存貸比攀升和存款流失的雙重夾擊下，不得不層層加碼下達攬存任務。另外，從今年元旦起實施的《商業(yè)銀行理財產品銷售管理辦法》，這原本旨在強化對商業(yè)銀行理財產品銷售環(huán)節(jié)的規(guī)范，要求商業(yè)銀行做好風險揭示和信息披露，真正做到“賣者有責”，并在此基礎上實現“買者自負”，最終實現“將適合的產品賣給適合的客戶”，實現合規(guī)銷售，充分保護投資者的合法權益。不過，這也被視作高息理財產品的最后大限，客觀上也促使年末銀行攬存大戰(zhàn)日盛。還有，銀行業(yè)績考核壓力使然。商業(yè)銀行往往將拉存款的多少作為對員工業(yè)績考核的主要標準甚至唯一標準。誰能給銀行拉來更多的存款，誰就是賢才，就能領取高額工資和獎金，就能得到領導重用。這種業(yè)績考核規(guī)定，促使銀行員工不惜代價攬存。
　　20世紀90年代中后期以來，發(fā)展零售業(yè)務成了國際銀行業(yè)的重要趨勢。由于居民投資和消費所涉信貸、證券、保險、基金等多個金融品種，所以零售銀行業(yè)務幾乎覆蓋所有金融業(yè)務領域，其業(yè)務創(chuàng)新的空間巨大。而零售銀行業(yè)務具有服務對象分散、單筆業(yè)務金額有限、總體業(yè)務規(guī)模龐大、總體收益水平高、風險相對分散且易于控制等特性，利于商業(yè)銀行抵御市場波動和持久經營，因而日益成為現代商業(yè)銀行的重要業(yè)務領域和新的利潤增長點。據歐洲中央銀行的報告，2000年至2004年，歐洲銀行業(yè)在經濟衰退、股市大幅下挫、公司財務丑聞頻傳等眾多沖擊下，仍保持了穩(wěn)定收入與盈利增長，很大程度上得益于消費者貸款等零售銀行業(yè)務的穩(wěn)步增長。2005年英國四大銀行（巴克萊銀行、匯豐銀行、勞埃德銀行、國民威斯敏斯特銀行）的利潤合計233億英鎊，其中約67億英鎊來自于國內零售銀行業(yè)務，相當于從每個英國人手中獲得126英鎊的利潤。也正因為如此，最近幾年，美國銀行業(yè)掀起了“回歸零售銀行業(yè)務”的浪潮，零售銀行業(yè)務已成美國銀行業(yè)戰(zhàn)略重點中的要害領域。
　　由國際銀行業(yè)的經驗可知，要根治我國商業(yè)銀行年末（季末）沖點攬存亂象，就必須倚重商業(yè)銀行經營管理模式轉型。首先，將銀行經營戰(zhàn)略由“紅海”轉向“藍海”。商業(yè)銀行應盡快轉變“存款立行”傳統(tǒng)理念，有效借鑒國際銀行業(yè)先進經驗，加快經營戰(zhàn)略轉型。對于企業(yè)集團客戶，應主動調整營銷策略，以信貸產品為基礎，積極發(fā)展現金管理、企業(yè)年金、投資銀行、財務顧問等特色產品；對于個人和小微企業(yè)，應加快向零售銀行業(yè)務轉型，大力開展多元化的非利息收入業(yè)務尤其是中間業(yè)務，真正實現從“副業(yè)”到“主業(yè)”轉變，以不斷拓展服務領域，充分滿足企業(yè)和個人不斷增長的金融服務需求。只有這樣，才能將客戶閑散資金主動“吸引”進銀行，而不是被動“強拉”進銀行。其次，商業(yè)銀行應強化經濟資本管理。經濟資本管理強調資本的有限性和高成本性，具有效益約束和風險約束的雙重效應。商業(yè)銀行在經營決策時要充分考慮將收益與風險和成本相統(tǒng)一。而資本約束意識的增強和經濟資本管理的強化，將有力地扭轉商業(yè)銀行重規(guī)模輕管理的經營理念，促使其轉變經營方式。再次，隨著商業(yè)銀行經營轉型的不斷推進和金融業(yè)務持續(xù)創(chuàng)新，新的一年，管理層在監(jiān)管理念和監(jiān)管方式、方法上也應創(chuàng)新。比如不斷加大逆周期的宏觀審慎管理，強化逆周期資本要求、杠桿率指標和前瞻性的撥備計提規(guī)則等，防范金融跨市場、跨領域發(fā)展可能潛藏的系統(tǒng)性風險等等。與此同時，可適度放松貸存比考核管理規(guī)定。要考慮到在激烈的市場競爭條件下，商業(yè)銀行生存發(fā)展的現實訴求和依法經營的自主權。在充分發(fā)揮和保護金融機構創(chuàng)新的主觀能動性的基礎上，建立起銀行自律與金融監(jiān)管結合的激勵相容機制。