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自今年8月以來，福建福鼎市點(diǎn)頭鎮(zhèn)陸續(xù)發(fā)生民間標(biāo)會“倒會”事件，并引發(fā)多米諾骨牌效應(yīng)，波及周邊鄉(xiāng)鎮(zhèn)。據(jù)悉，一名參與人員因被逼債跳樓自殺，當(dāng)?shù)卣Q，“倒會”涉及會眾6000多人，資金規(guī)模1.9億元左右。
其實(shí)，民間借貸如果能夠陽光化，政府就可以在危機(jī)的源頭期介入，對借貸雙方的利益都能提供切實(shí)有力的保護(hù)。然而，讓政府無奈的是，正是由于民間借貸的地下化，政府往往只能在危機(jī)全面爆發(fā)時充當(dāng)“清道夫”的角色，政策往往成為了馬后炮。地方政府和民間何嘗不想讓民間借貸陽光化，然而，正是由于制度的缺陷，使得民間借貸的雙方又極力回避陽光化。
受管制的利率可以被認(rèn)為是造成如今民間借貸困局的根源。根據(jù)最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》規(guī)定：民間借貸的利率不得超過銀行同類貸款的４倍，超過４倍的利息不受法律保護(hù)。依據(jù)此意見，可以說當(dāng)下的民間借貸資金的大部分將得不到法律的保護(hù)。民間借貸若想走出陰暗的角落，降低借貸利率是前提。然而，民間借貸普遍存在的小額借貸以及極高的違約風(fēng)險決定了低利率將無法覆蓋借貸的成本，低利率無疑會打消資金供給者參與借貸的積極性。同時，由于大量中小企業(yè)無法通過正規(guī)渠道籌集到資金，他們往往只能求助于民間借貸。在資金的需求方和供給方的共同作用下，民間借貸藏于地下，不愿接受政府的監(jiān)控成為必然。
政府對利率管制的動機(jī)是出于一種對弱勢群體善意的制度安排，然而卻弄巧成拙，利率管制使得他們處境變得更差。因?yàn)樵诶使苤葡拢虡I(yè)金融機(jī)構(gòu)變得“嫌貧愛富”——針對弱勢群體的放貸有著違約風(fēng)險高、放貸規(guī)模小使得單位成本高、相對分散使得監(jiān)督成本高等問題，正規(guī)的商業(yè)金融機(jī)構(gòu)在低利率環(huán)境下沒有動力與他們發(fā)生業(yè)務(wù)關(guān)系。在這種環(huán)境之下，眾多的中小企業(yè)只能尋求地下金融的資金支持，而脫離了政府監(jiān)管的地下借貸市場往往容易走向極端。由于地下借貸市場并不受法律的保護(hù)，放貸人只好尋求政府之外的力量來保證借款的收回，這樣又加大了借款人的成本。到最后，眾多的中小企業(yè)取得資金的成本反而更加高昂，這遠(yuǎn)非政策的初衷。
其實(shí)，適當(dāng)放松對民間借貸利率的管制，可以從根源上改善當(dāng)今民間借貸的亂象。同時，我們也必須意識到高利率并不是危機(jī)蔓延的罪魁禍?zhǔn)祝瑹o監(jiān)管的放任狀態(tài)才應(yīng)該為此負(fù)起全責(zé)。
對于規(guī)范民間借貸市場來說，放松了的利率管制將使得參與民間借貸的雙方走出地下沒有顧忌。陽光化的民間借貸市場由于有了規(guī)范化的制度保證，資金的供給會增加，在競爭的作用下，借貸利率反而會下降。同時，由于有了政府介入，借貸的雙方都可以得到法律的保護(hù)，民間借貸因此可以擺脫黑社會的陰影。
對于眾多還處于融資難困境中的中小企業(yè)而言，規(guī)范化的民間借貸市場將極大地增加它們的造血功能。規(guī)范化的民間借貸市場將在民間資本與中小企業(yè)間架起一座橋梁，這對于中小企業(yè)融資難問題的解決意義重大。
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