|
按照國家發(fā)改委、央行和銀監(jiān)會要求，從7月1日起各大銀行34項人民幣個人賬戶服務收費項目將被叫停。然而，舊的收費項目還沒取消，部分銀行收費項目又出新招，小額賬戶管理費、短信通知費等層出不窮。
事實上，近年來銀行的收費項目確實是越來越多。2003年10月1日出臺的《商業(yè)銀行服務價格管理暫行辦法》明確銀行收費項目僅300多種，而現(xiàn)在《商業(yè)銀行服務價格管理辦法》中列出的收費項目，已多達3000種，7年多時間銀行收費項目竟增長了10倍。
近20年來，銀行業(yè)實現(xiàn)了快速發(fā)展，盈利能力也得到了較大的提升。2010年，16家上市銀行總計盈利超過6800億元，其中工商銀行、建設銀行實現(xiàn)的凈利潤在全體上市公司中名列三甲。盡管銀行業(yè)的收入結構依然談不上合理，70%以上仍是來源于利息差，但近年來中間業(yè)務發(fā)展也開始突飛猛進。尤其是今年一季度，16家上市銀行的手續(xù)費及傭金收入合計超過3100億元，同比增長超過40%，在營業(yè)收入中的占比絕大多數(shù)都超過10%，形勢一片大好。
隨著銀行信貸受到資本金和存貸比“緊箍咒”的限制，傳統(tǒng)的利息凈收入總體上呈現(xiàn)下滑趨勢，各大銀行都對中間業(yè)務的投入十分看重。向中間業(yè)務要利潤成為銀行的共識，狠抓中間業(yè)務任務量也成為銀行的重點工作之一。這也就難免讓部分銀行在收費改革方面陽奉陰違，監(jiān)管嚴格時取消幾項裝裝樣子，背地里卻依靠壓縮免費范圍、漲價、增加收費項目來盈利，導致資費標準不僅不降低、且有越來越高的趨勢。甚至搬出國外銀行一般中間業(yè)務收入在總營業(yè)額占比過半的“國際慣例”，作為收費越來越高的依據(jù)。
銀行為客戶提供服務以收取手續(xù)費及傭金本無可厚非，盡管每一筆收入數(shù)額不大，但它卻以聚沙成塔的方式為銀行賺取了數(shù)額相當可觀的利潤。以招商銀行為例，2010年取得的銀行卡手續(xù)費收入約37億，約占手續(xù)費及傭金收入的三成；工商銀行等大型國有銀行一般占比也在兩成左右。雖然業(yè)務收入規(guī)模看起來頗為可觀、在中間業(yè)務收入中也占據(jù)一席之地，但以跨行取現(xiàn)、小額賬戶管理費、年費、掛失等為主的銀行卡收費對銀行整體收入的貢獻度并不高，一般都不超過5%，對凈利潤的貢獻度就更低。
事實上，以托管，代銷基金、保險、理財產品等為主的代理服務手續(xù)費，才是傭金收入的主角，而這些項目收入的多寡，取決于網點和客戶規(guī)模。盡管銀行單純依靠規(guī)模取勝的模式已經遭遇了巨大的挑戰(zhàn)，但就現(xiàn)階段來看，網點擴張需要資本支持、資本規(guī)模越大的銀行網點就越多，這就使得當前中間業(yè)務的競爭本質上仍然是規(guī)模的競爭。
盡管目前不少銀行都認識到中間業(yè)務的重要性，也都試圖將中間業(yè)務收入培養(yǎng)成未來的支柱業(yè)務，但單純以提高銀行服務費用來拉動中間業(yè)務收入是遠遠不夠的。目前銀行傳統(tǒng)的中間業(yè)務如結算、銀行卡、代收代付、代客債券買賣、代客外匯買賣、擔保代理等業(yè)務收入仍占絕對比例，其他中間業(yè)務諸如代客衍生金融工具、轉貸費收入等業(yè)務不僅種類少，層次也較低。這也與國外商業(yè)銀行廣泛開展附加值高的中間業(yè)務并從中賺取高額利潤的狀況形成了鮮明對比。
總而言之，中間業(yè)務的利潤增長更重要的是依靠業(yè)務量的擴大和服務水平的提高，而絕非挖空心思提高服務費。在當今激烈的競爭環(huán)境中，如何進一步提高商業(yè)銀行的競爭力才是關鍵所在。
|