福建省泉州市中級(jí)法院日前對(duì)一起儲(chǔ)蓄合同糾紛案件作出終審判決：犯罪分子采用不法手段竊取儲(chǔ)戶賬號(hào)及密碼等信息后偽造銀行卡取款及刷卡消費(fèi)，導(dǎo)致儲(chǔ)戶損失61萬余元。銀行沒有盡到保障儲(chǔ)戶存款安全的法定義務(wù)，應(yīng)承擔(dān)全部賠償責(zé)任。
近年來，不法分子利用種種手段竊取儲(chǔ)戶賬戶信息進(jìn)而偽造銀行卡取款、消費(fèi)、套現(xiàn)等案件多發(fā)，無法追回?fù)p失的儲(chǔ)戶將銀行告上法庭要求賠償?shù)脑V訟糾紛屢見不鮮，銀行卡被“克隆”、存款被盜取后誰來買單成為司法實(shí)踐中的熱門話題。
2007年1月，泉州晉江市市民張某到中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行泉州支行一營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)取款時(shí)，發(fā)現(xiàn)自己的賬戶余額僅剩889元，61萬余元存款不翼而飛。經(jīng)查詢，2007年1月初，有人在廣州的百貨公司、金行等處持銀行卡刷卡消費(fèi)或支取張某賬戶內(nèi)的現(xiàn)金，共計(jì)61.5萬元，而犯罪嫌疑人持有的銀行卡賬號(hào)及密碼與張某賬戶信息一致。
接到報(bào)案后，晉江警方立即成立專案組展開偵查，很快，犯罪嫌疑人涂某等人落網(wǎng)。但該案的主要犯罪嫌疑人仍在逃，贓款未能追回。
據(jù)涂某等人交代，他們是通過在自助銀行“門禁”下方安裝讀卡器來竊取儲(chǔ)戶銀行卡的磁條信息，在ATM機(jī)操作臺(tái)上方安裝具有攝像功能的MP4來竊取儲(chǔ)戶銀行卡密碼，并使用寫卡器將竊取的銀行卡磁條信息寫入“磁條卡”“克隆”出儲(chǔ)戶銀行卡進(jìn)行刷卡消費(fèi)和取款。
由于損失無法追回，張某將銀行告上了法庭，以銀行未盡到資金安全保障義務(wù)為由，要求銀行賠償全部損失。
法庭上，銀行提出，案件尚未偵查終結(jié)，儲(chǔ)戶密碼、賬號(hào)如何泄露尚未查明，在沒有證據(jù)證明銀行過錯(cuò)導(dǎo)致密碼泄露或被盜，銀行不應(yīng)當(dāng)承擔(dān)責(zé)任。
泉州市中級(jí)法院終審判決指出，根據(jù)犯罪嫌疑人供述，確認(rèn)張某的銀行卡信息是被人盜取、進(jìn)而復(fù)制銀行卡進(jìn)行刷卡、取款導(dǎo)致?lián)p失。根據(jù)我國(guó)《商業(yè)銀行法》等法律規(guī)定，銀行負(fù)有保障儲(chǔ)戶存款安全的合同義務(wù)和法定義務(wù)，應(yīng)當(dāng)通過技術(shù)投資和硬件改造來加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范，防止不法分子利用“克隆卡”竊取儲(chǔ)戶資金，而不應(yīng)當(dāng)將風(fēng)險(xiǎn)防范的責(zé)任轉(zhuǎn)移給儲(chǔ)戶。最終，法院判決銀行向張某賠償61萬元損失及利息。
近年來，“克隆”銀行卡并竊取儲(chǔ)戶存款犯罪呈多發(fā)態(tài)勢(shì)，遭遇損失的儲(chǔ)戶以銀行未盡到資金安全保障義務(wù)為由要求銀行承擔(dān)賠償責(zé)任的案件也日益增多。廈門勤賢律師事務(wù)所律師曾凌說，從司法實(shí)踐來看，儲(chǔ)戶勝訴的案件并不多見，這主要是由于舉證能力問題。
曾凌說，根據(jù)我國(guó)《商業(yè)銀行法》及相關(guān)法規(guī)規(guī)定，銀行負(fù)有保障儲(chǔ)戶存款安全的義務(wù)。如果儲(chǔ)戶能夠證明其存款被盜取是由于不法分子竊取賬號(hào)、密碼等信息后“克隆”新卡進(jìn)行取款，法院往往會(huì)支持儲(chǔ)戶的訴訟請(qǐng)求，因?yàn)殂y行沒有對(duì)偽造的銀行卡進(jìn)行有效識(shí)別，在存款安全的保障措施出現(xiàn)了漏洞，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)責(zé)任。但實(shí)踐中，常常是儲(chǔ)戶存款被人領(lǐng)取后，儲(chǔ)戶難以證明其存款被人領(lǐng)取是由于卡被“克隆”、銀行存在安全管理漏洞導(dǎo)致，這時(shí)儲(chǔ)戶的請(qǐng)求往往得不到法院支持。
中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行泉州分行一位部門負(fù)責(zé)人說，目前，銀行卡的防偽措施主要還是賬號(hào)和密碼，犯罪分子一旦竊取了儲(chǔ)戶的賬號(hào)、密碼等信息“克隆”新卡并進(jìn)行取款在技術(shù)上不存在難題。
該負(fù)責(zé)人說，防范銀行卡被“克隆”，關(guān)鍵在于儲(chǔ)戶妥善保管其賬戶信息，包括經(jīng)常更換密碼，不要輕易委托他人幫助辦理存、取款業(yè)務(wù)，妥善保管銀行交易后的明細(xì)打印單據(jù)，在ATM機(jī)取款時(shí)注意觀察是否存在有無異常粘貼物、附加物，辦理資金賬戶變動(dòng)短信提醒業(yè)務(wù)等。
曾凌表示，《人民銀行銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》明確要求商業(yè)銀行開辦銀行卡業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)具備安全、高效的計(jì)算機(jī)處理系統(tǒng)。銀行方面應(yīng)加強(qiáng)技術(shù)更新，提高計(jì)算機(jī)處理系統(tǒng)識(shí)別能力，加快銀行卡技術(shù)升級(jí)，使“克隆”卡取款無可乘之機(jī)。
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