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馬鞍山農(nóng)合行探索"微貸"模式

開發(fā)風險識別系統(tǒng)保證信貸安全

2008-01-09 本報記者:汪延來源:經(jīng)濟參考報

　　馬鞍山失地農(nóng)民王大慶開了個小雜貨店，想擴大點規(guī)模，卻沒有資金。于是向馬鞍山市農(nóng)村合作銀行微小貸款部提出5000元的貸款申請，第二天信貸員來了，仔細詢問了王大慶一些經(jīng)營細節(jié)，然后告訴他說，按他的實際需要，以貸款3000元為好。
　　而黃利軍的貸款經(jīng)歷又完全不同。他提出了四萬元的貸款申請，信貸員到他家小店考察時，卻提出可貸六萬元。因為信貸員相信，小商店貸款六萬元的經(jīng)營效果更好。
　　馬鞍山市農(nóng)村合作銀行信貸員做出判斷的依據(jù)不是申請報表，不是規(guī)模大小，也不是能抵押多少，而是他們借鑒國際先進經(jīng)驗，專對農(nóng)村市場開發(fā)出來的“風險識別系統(tǒng)”。
　　2006年12月，馬鞍山市農(nóng)村合作銀行與國家開發(fā)銀行簽署微貸項目合作協(xié)議，由國家開發(fā)銀行提供1.5億元轉(zhuǎn)貸款，派駐世界銀行、德國復興信貸銀行的專家提供技術(shù)援助和專業(yè)微貸管理培訓，成為我國第一個開展商業(yè)微貸項目的農(nóng)村合作金融機構(gòu)。自2007年5月份正式啟動以來，馬鞍山市農(nóng)村合作銀行已累計發(fā)放貸款362筆，累計發(fā)放金額1972萬元，雖然受益的1000多農(nóng)民90%以上是第一次獲得金融機構(gòu)貸款，但目前未形成一筆不良貸款。
　　馬鞍山市農(nóng)村合作銀行一位工作人員說，目前農(nóng)村金融服務的覆蓋面不夠廣，農(nóng)民貸款難，雖然有金融機構(gòu)抽吸農(nóng)村資金的因素，但更重要的是農(nóng)村信貸風險難以控制，大部分農(nóng)民經(jīng)營隨意性比較大，沒有完整的賬冊，其資產(chǎn)、交易的信息不能得到真實的反映。這就使得農(nóng)村金融的商業(yè)化操作很難進行。
　　這位工作人員認為，沒有商業(yè)化操作的金融服務是不可持續(xù)的。面向廣大農(nóng)民發(fā)展農(nóng)村金融，一方面要求金融機構(gòu)改變傳統(tǒng)的觀念和經(jīng)營模式，要讓農(nóng)民享有從正規(guī)金融機構(gòu)平等融資的機會，另一方面要建立真實有效的風險識別系統(tǒng)，保障信貸資金的安全。為此，馬鞍山農(nóng)村合作銀行充分學習和吸收外國先進經(jīng)驗的基礎上，開發(fā)了獨具特色的風險識別技術(shù)，在風險識別和控制上有所突破。
　　一、按行業(yè)特征細化客戶定位，強調(diào)信貸員通過日常頻繁走訪和觀察形成的持續(xù)記錄以便了解其貨款需求、真實財務和財務信息，防止農(nóng)民因缺乏有效擔保抵押等門檻限制而無法獲得融資機會。
　　二、突破傳統(tǒng)的信貸思維定式，通過權(quán)益交叉驗證法證實其真實財務信息，全面分析客戶的現(xiàn)金流和償債能力，特別是注重貸款申請人的正常商業(yè)經(jīng)營所形成的真實現(xiàn)金流作為還款來源，擔保和抵押僅作為還貸的輔助手段，改變了傳統(tǒng)信貸業(yè)務對抵押質(zhì)押品的過分依賴。
　　三、以高效的決策審批機制，適應“短平快”的資金需求模式。由于省略了傳統(tǒng)信貸業(yè)務中引入外部中介機構(gòu)對抵押擔保物進行評估和登記這一繁雜手續(xù)，降低了中介費用和交易成本，縮短了交易時間。貸款審查委員會每日均舉行會議以便快速對客戶申請作出決策審批，從客戶申請到資金到賬均在七天內(nèi)完成。
　　四、采用等額本息分期還款方式，從借款人第一期還款開始，就跟蹤監(jiān)督其還款表現(xiàn)，及時了解其信貸資產(chǎn)目前的狀況及存在的問題，從而采取針對性的措施。
　　在這一套風險識別系統(tǒng)中，信貸員的現(xiàn)在訪問和能動性起著關(guān)鍵的作用。那么是否會增加信貸員的道德風險呢？上述工作人員告訴記者，這個問題需要靠新的機制來解決。在馬鞍山市農(nóng)村合作銀行，貸款業(yè)務信貸人員的薪酬與其業(yè)務拓展的數(shù)量和質(zhì)量效率直接掛鉤，一方面能夠通過增加客戶帶來收入的增長；另一方面，一旦貸款出現(xiàn)問題就直接按一定比例從其工資中扣減，因此可以起到正向激勵和反向約束的作用。同時馬鞍山農(nóng)合行還大力強化貸款信貸人員的培訓，依托國際上在微貸咨詢領(lǐng)域有豐富經(jīng)驗的德國IPC公司專家的技術(shù)援助，馬鞍山市農(nóng)村合作銀行選拔優(yōu)秀客戶經(jīng)理參與微貸項目的全過程，實現(xiàn)技術(shù)的成功嫁接和靈活轉(zhuǎn)化，使整個貸款流程規(guī)范、簡單、易行。
　　馬鞍山市銀監(jiān)局局長貴宗穩(wěn)認為，馬鞍山市農(nóng)村合作銀行的微小貸款項目是農(nóng)村金融一次有意義的探索，他們開發(fā)的風險識別技術(shù)和系統(tǒng)，為農(nóng)村小額貸款的流程式再造提供了新的思路，做到了金融機構(gòu)對農(nóng)民的信貸要求敢貸、能貸，貸出后還能保證資金安全。