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記者近期對(duì)湖南株洲、湘潭、郴州、張家界等地市農(nóng)民理財(cái)狀況調(diào)研時(shí)發(fā)現(xiàn)，一方面，隨著經(jīng)濟(jì)收入的不斷提高，農(nóng)村儲(chǔ)蓄保值增值的傳統(tǒng)理財(cái)觀念正在發(fā)生變化，農(nóng)村理財(cái)市場(chǎng)正在形成；另一方面，九億農(nóng)民背后的巨大市場(chǎng)吸引著外資銀行逐步進(jìn)入中國農(nóng)村金融市場(chǎng)。一些金融業(yè)專家認(rèn)為，如何科學(xué)合理地拓展農(nóng)民理財(cái)渠道，發(fā)掘農(nóng)村金融市場(chǎng)，是國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大發(fā)展過程中面臨的現(xiàn)實(shí)課題。
持續(xù)增收孕育農(nóng)村理財(cái)市場(chǎng)
國家統(tǒng)計(jì)局對(duì)全國31個(gè)省市區(qū)6.8萬戶農(nóng)村住戶的最新抽樣調(diào)查結(jié)果顯示，今年上半年農(nóng)民收入持續(xù)增長，人均現(xiàn)金收入達(dá)到2111元，扣除價(jià)格因素，實(shí)際增長13.3%。
在浙江，儲(chǔ)蓄存款余額最多的已不再是國有商業(yè)銀行，而是農(nóng)村信用社。由于股市、基金等多種理財(cái)產(chǎn)品對(duì)資金的吸引，一些金融機(jī)構(gòu)的存款余額呈下降趨勢(shì)，但以農(nóng)村為主要“戰(zhàn)場(chǎng)”的郵政儲(chǔ)蓄、農(nóng)村合作銀行等金融機(jī)構(gòu)，存款余額仍在不斷上升。如果有合適的投資理財(cái)渠道，這些資金將創(chuàng)造巨大的金融理財(cái)市場(chǎng)。
農(nóng)村經(jīng)濟(jì)條件中等偏上的家庭收入增長速度更快。湖南銀監(jiān)局對(duì)湘潭、岳陽等地市的抽樣調(diào)查顯示，近三年來，各地經(jīng)濟(jì)條件較好的農(nóng)村家庭平均年收入增長率約為26%。
農(nóng)民口袋里有了錢，卻不懂如何進(jìn)一步運(yùn)用理財(cái)手段使“錢生錢”。記者在湖南衡東縣采訪時(shí)，縣宣傳部部長羅鐵輝說，雖然村民對(duì)“錢生錢”很有興趣，但苦于不了解理財(cái)產(chǎn)品，沒有門道�！扒岸螘r(shí)間衡東縣幾個(gè)村搞了兩期理財(cái)培訓(xùn)班，會(huì)場(chǎng)擠得熱火朝天。我們太需要這樣的培訓(xùn)了。”
農(nóng)民自發(fā)的理財(cái)意愿已開始顯山露水。湖南銀監(jiān)局認(rèn)為，一大批相對(duì)富裕農(nóng)民群體的形成，使金融機(jī)構(gòu)開發(fā)農(nóng)村理財(cái)市場(chǎng)有了現(xiàn)實(shí)可行性和可操作性。湖南銀監(jiān)局對(duì)省內(nèi)各地農(nóng)民的理財(cái)意愿進(jìn)行了調(diào)查，結(jié)果表明，約85%的調(diào)查對(duì)象表示對(duì)科學(xué)理財(cái)感興趣。不少經(jīng)濟(jì)條件較富裕的農(nóng)民提出要求，期望銀行業(yè)機(jī)構(gòu)能在農(nóng)村推出“理財(cái)顧問”業(yè)務(wù)，給予一對(duì)一指導(dǎo)。
但事實(shí)上，提供給農(nóng)民理財(cái)?shù)氖袌?chǎng)渠道卻非常單一。除選擇儲(chǔ)蓄、國庫券等理財(cái)投資外，農(nóng)民極少涉足其他金融類理財(cái)產(chǎn)品。農(nóng)村信用社存款主要來源于縣以下的農(nóng)村市場(chǎng)，近三年來，岳陽、株洲、湘潭、張家界、郴州五地市農(nóng)信社存款年均增幅達(dá)18.36%。湖南省農(nóng)信社存款的市場(chǎng)占有率已超過其他商業(yè)銀行，躍居第一位。
記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，理財(cái)渠道單一、理財(cái)需求尚未得到充分開發(fā)的現(xiàn)狀，導(dǎo)致農(nóng)民投資普遍存在盲目性。一是過度投資房產(chǎn)。據(jù)湖南銀監(jiān)局郴州分局抽樣調(diào)查，當(dāng)?shù)丶s80%的富裕農(nóng)民都在縣城或鄉(xiāng)鎮(zhèn)投資房屋和門面。經(jīng)濟(jì)條件稍差一點(diǎn)的農(nóng)戶，也紛紛將多年積蓄用在蓋房上。二是沉迷博彩，希望僥幸“致富”。比如，張家界市沅古坪鄉(xiāng)屬于全市有名的富裕鄉(xiāng)鎮(zhèn)，近兩年由于“地下六合彩”盛行，超過一半以上的農(nóng)民參與這種非法博彩活動(dòng)，不少人因此返貧，甚至傾家蕩產(chǎn)。三是熱衷高息的民間融資。受民間融資20%以上的高利率推動(dòng)，號(hào)稱“中國銀都”的
永興縣約有30%的農(nóng)戶參與冶煉企業(yè)融資。令人擔(dān)憂的是，大量“地下錢莊”、放高利貸者，甚至涉黑組織也“看準(zhǔn)”農(nóng)村資金市場(chǎng)，農(nóng)村隨處可見的非法吸存宣傳單、“牛皮癬”廣告，數(shù)不勝數(shù)。這種無監(jiān)管的民間融資活動(dòng)，存在著巨大的潛在風(fēng)險(xiǎn)。三大現(xiàn)實(shí)矛盾制約農(nóng)村理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展
記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，受農(nóng)村實(shí)際條件所限，發(fā)展農(nóng)村理財(cái)市場(chǎng)面臨一些實(shí)際困難。
第一、
理財(cái)服務(wù)同質(zhì)化與農(nóng)民需求特性化的矛盾。目前我國銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品主要定位于中高端客戶，理財(cái)金額起點(diǎn)高、服務(wù)專業(yè)化水平高，產(chǎn)品性質(zhì)也比較趨同。據(jù)銀行業(yè)監(jiān)管部門初步統(tǒng)計(jì)，各大商業(yè)銀行已推出的綜合型理財(cái)產(chǎn)品金額起點(diǎn)一般在五萬元至50萬元不等。盡管農(nóng)民收入有了一定增長，但短期內(nèi)能達(dá)到這個(gè)理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)的農(nóng)民卻為數(shù)不多。
同時(shí)，已推出的理財(cái)產(chǎn)品以閑置資金增值為主要內(nèi)容，普遍存在期限固定、周期較長等特征。農(nóng)民的收入帶有較強(qiáng)的周期性和季節(jié)性，較難滿足基金等理財(cái)產(chǎn)品的投資要求。
第二、
理財(cái)產(chǎn)品信息化與農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后的矛盾。現(xiàn)代銀行理財(cái)產(chǎn)品離不開信息技術(shù)的支持，理財(cái)產(chǎn)品的宣傳和辦理，都要依靠電子銀行、網(wǎng)上銀行、理財(cái)軟件等現(xiàn)代信息技術(shù)。農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施差，計(jì)算機(jī)普及率較低，相當(dāng)數(shù)量的理財(cái)產(chǎn)品很難在農(nóng)村推廣。此外，商業(yè)銀行撤銷農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)，直接導(dǎo)致農(nóng)村金融設(shè)施普遍匱乏，制約了對(duì)理財(cái)服務(wù)的推廣。
第三、
理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)特性與農(nóng)民理財(cái)保守化的矛盾。盡管銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品相較于其它投資而言，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小、收益相對(duì)穩(wěn)定，但也有市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。這也與農(nóng)民抗風(fēng)險(xiǎn)能力相對(duì)較弱，“掙得起賠不起”等保守投資心理特點(diǎn)存在矛盾。另外，農(nóng)民金融知識(shí)缺乏，難掌握金融投資收益計(jì)算及風(fēng)險(xiǎn)控制方法，也是開拓農(nóng)村理財(cái)市場(chǎng)必須突破的難題。
多渠道循序漸進(jìn)發(fā)掘農(nóng)村金融理財(cái)市場(chǎng)
長期以來，受農(nóng)村地域遼闊、村鎮(zhèn)人口分布分散、農(nóng)村人均收入偏低等因素影響，國內(nèi)農(nóng)村金融市場(chǎng)被國有商業(yè)銀行視作雞肋。不僅工、中、建這三大國有商業(yè)銀行裹足不前，農(nóng)業(yè)銀行也只是維持著縣一級(jí)銀行網(wǎng)點(diǎn)的運(yùn)營，縣級(jí)以下市場(chǎng)主要由農(nóng)村信用合作社支撐。與之相反，外資銀行則看好中國九億農(nóng)民背后的廣闊市場(chǎng)。今年8月，香港上海匯豐銀行有限公司宣布已獲中國銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，籌建成立“湖北隨州曾都匯豐村鎮(zhèn)銀行有限責(zé)任公司”，目標(biāo)直指國內(nèi)農(nóng)村地區(qū)。同日，銀監(jiān)會(huì)也宣布進(jìn)一步放寬銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村地區(qū)的政策，以促進(jìn)中國農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展。
湖南大學(xué)金融學(xué)院教授晏艷陽認(rèn)為，商業(yè)銀行對(duì)城市市場(chǎng)的開發(fā)正逐漸步入成熟期，國內(nèi)金融業(yè)業(yè)績的下一個(gè)突破點(diǎn)正在尚未得到重視的農(nóng)村市場(chǎng)。無論是金融機(jī)構(gòu)本身開拓市場(chǎng)、增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力的需要，還是為農(nóng)民提供更多更好的增收渠道，都需要逐步開發(fā)農(nóng)村金融理財(cái)市場(chǎng)。
湖南銀監(jiān)局經(jīng)過調(diào)研建議，開拓農(nóng)村金融市場(chǎng)首先應(yīng)改善農(nóng)村金融理財(cái)環(huán)境。
第一，
加強(qiáng)硬件設(shè)施建設(shè)。農(nóng)村信用社應(yīng)積極利用現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)資源，探索符合現(xiàn)代農(nóng)民需要的理財(cái)業(yè)務(wù)，建立健全個(gè)人理財(cái)?shù)姆⻊?wù)營銷、風(fēng)險(xiǎn)管控體系和技術(shù)支持系統(tǒng)。如可在農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立理財(cái)中心，推出滿足農(nóng)民特征化要求的“農(nóng)民理財(cái)顧問”。同時(shí)針對(duì)實(shí)際加強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品的宣傳和風(fēng)險(xiǎn)提示，組織農(nóng)民開展金融投資知識(shí)、理財(cái)產(chǎn)品宣傳。大型商業(yè)銀行則可增設(shè)自助存取款設(shè)備，延伸金融服務(wù)觸角。
第二，
設(shè)計(jì)適合農(nóng)民的理財(cái)產(chǎn)品。應(yīng)充分考慮城鄉(xiāng)差別，針對(duì)農(nóng)村居民的經(jīng)濟(jì)、生活和金融知識(shí)水平，開發(fā)符合農(nóng)民理財(cái)需要和理財(cái)心理、操作簡(jiǎn)單方便，且風(fēng)險(xiǎn)低、收益穩(wěn)定、能隨時(shí)贖回的金融理財(cái)產(chǎn)品。如可針對(duì)農(nóng)民目前關(guān)注的子女上學(xué)、養(yǎng)老問題，適當(dāng)降低教育儲(chǔ)蓄產(chǎn)品的準(zhǔn)入條件，設(shè)計(jì)專門針對(duì)農(nóng)民養(yǎng)老的投資理財(cái)產(chǎn)品等。郵政儲(chǔ)蓄可加大代理開放式基金、分紅保險(xiǎn)等理財(cái)產(chǎn)品的力度。對(duì)于理財(cái)業(yè)務(wù)尚處于起步階段的農(nóng)村信用社，可側(cè)重于幫助農(nóng)民了解金融知識(shí)、建立家庭資產(chǎn)檔案、制定并論證資產(chǎn)增值計(jì)劃、傳導(dǎo)各種理財(cái)投資信息等，使農(nóng)民排除惡性負(fù)債，控制良性負(fù)債，理性選擇投資方式。 |