5年定期存款利率僅1.7%，存5年還不如存一年定期3.3%的年利率—這聽起來不可思議的事，卻在外資銀行真實上演。昨日，商報記者調查發現，外資行一年以內定期存款利率和中資行看齊，不過中長期利率差異卻顯著。其中，花旗和渣打兩家銀行的長期利率甚至低于短期利率，出現了“倒掛”現象。

　　個別存款利率“倒掛”

　　央行上月在降息的同時允許擴大基準利率上浮幅度至1.2倍，各大行的利息政策調整也越發個性化。繼國有大行打響存款保衛戰，陸續將定存利率“一浮到頂”后，外資行也開始著手調整定存利率。但從調整幅度來看，外資銀行在短期存款利率方面展開激烈競爭，部分銀行出現中長期存款和短期利率倒掛的現象。
　　從調整后的利率來看，外資銀行定期存款利率出現明顯分化。活期利率方面，渣打和花旗上浮20%至0.42%，華僑銀行和南洋商業銀行上浮了10%至0.385%，匯豐銀行和東亞銀行則執行了央行基準利率。中長期定存利率方面，南洋商業銀行各期限的存款利率一律上浮10%；東亞銀行一年期的利率上浮了10%，兩年期、三年期則執行了基準利率；花旗銀行則把三個月、半年的定期存款利率一浮到頂，分別為2.82%、3.06%。
　　其中，花旗和渣打的長期利率甚至低于短期利率，出現了“倒掛”現象。渣打銀行的三年期和五年期定存利率為1.6%和1.7%，而其一年期和兩年期的定存利率則一浮到頂，達到3.3%和4.02%（10萬元以上），在外資行里達到最高水平。此外，花旗銀行的一年期定存利率達到最高的3.3%，但其兩年期和三年期的定存利率僅為1%和1.1%。

　　貸款結構決定定價策略

　　為何外資行中長期存款利率出現倒掛？渣打銀行向媒體表示：“我行以資金成本為基礎，綜合評估運營成本，并參考市場同業利率水平后制定我行存款利率。有長期存款投資需求的客戶可以選擇我行推出的中長期理財產品。”同樣，花旗銀行客服人員也建議：“如果客戶要做長期的存款，我們建議做一年期定存，到期自動續存。”
　　國內知名金融理財師姜龍軍分析認為，外資銀行下調長期存款利率是市場化的表現，是希望清晰地告訴客戶自己需要什么、不需要什么。另外，中資銀行盈利以吃利差為主，外資行以服務和產品見長，強調增加中間業務收入，他們服務的高凈值客戶也很少把存款作為理財手段，更看重銀行提供的多元化產品而不是存款。
　　市內一大型外資銀行高管告訴記者，國內外資行和中資行相比，網點數量稀少，個人銀行定位服務中高端客戶，這類客戶群體3年以上存款比較少。同時，外資行中長期存款吸收得少和銀行流動性管理有關，5年期以上的貸款一般都是大型基建項目、政府的大項目等，外資行這類貸款放得少，不需要有太多相應的存款匹配。

　　提醒

　　長期定存貨比三家

　　商報記者梳理重慶各主要銀行利率進行比較發現，隨著利率調控區間的增大，各行利率政策將日益彰顯個性。所以，市民要改變在哪家銀行存錢都一樣的老思想，尤其在做長期存款之前應考慮“貨比三家”。以差別最大的五年期存款利率來看，最低的為1.7%，最高的中資銀行或城商行執行5.4%。以存入10萬元的五年定期為例，當存款利率為1.7%時，到期本息總額為108500元，如存款利率為5.4%，則到期本息總額為127000元，兩者息差高達18500元。不過，商報走訪了我市多家銀行網點后了解到，央行降息后，各家銀行網點的儲蓄業務一切正常，并沒出現轉存潮。因為存定期的儲戶平均年齡都在50歲以上。市內一國有大型商業銀行人士告訴記者，降息后不少儲戶仍然把錢投進了銀行理財產品中，雖然理財產品的預期年化收益率有所下降，但絲毫沒有影響銷售量。