“說實(shí)話，現(xiàn)在的銀行做信用卡，很少有賺錢的，業(yè)內(nèi)信用卡做得最好的某股份行，其信用卡中心的全部收益估計(jì)都頂不上一個(gè)省級(jí)分行的收益。”一位國有大行信用卡中心的員工小韋感慨道，若不是現(xiàn)在沒碰上合適的崗位，他早就跳槽了。從信用卡的申領(lǐng)、使用到發(fā)卡后的管理，銀行真的有很多苦衷。
信用卡申請(qǐng)：“銀行沒法了解客戶的真實(shí)負(fù)債”
說起法院審理的信用卡糾紛日漸增多，小韋說：“可不是嘛，法院一提到信用卡的糾紛就特別頭疼，甚至法院幫著銀行追償還被持卡人視為銀行的幫兇。”據(jù)小韋了解，信用卡糾紛的特點(diǎn)是涉案金額小、涉案群體分散，對(duì)法院來說審理成本太高，銀行起訴的成本也很高。“有時(shí)銀行都會(huì)攢到一定的數(shù)量采取集體起訴。”小韋說，“你想嘛，一張信用卡，一般就幾萬塊錢透支額度，就算惡意透支最后金額也不會(huì)很大，而最終法院調(diào)查，和銀行一起追償?shù)某杀就鶗?huì)超過這個(gè)金額。”
對(duì)于在信用卡的申請(qǐng)階段，法院所建議的銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)申請(qǐng)客戶身份的核實(shí)，小韋表示，銀行很難了解申請(qǐng)者的實(shí)際還款能力。他說，即便銀行相信申請(qǐng)者所提供的房產(chǎn)證明、工資收入證明均為真的，銀行也不知道申請(qǐng)者的房產(chǎn)有沒有抵押給銀行以外的機(jī)構(gòu)或個(gè)人來借款，或有沒有向別人借錢，從而導(dǎo)致實(shí)際還款能力很差。
為解決這一難題，國有大行還可以憑借自己重金打造的數(shù)據(jù)庫和風(fēng)控模型對(duì)申請(qǐng)者進(jìn)行評(píng)估，甚至做信用調(diào)查，而一般的股份行或者城商行則連評(píng)估數(shù)據(jù)都沒有。“所以股份行發(fā)卡多采取追隨戰(zhàn)略。”小韋舉例道，如果你有一張工建中農(nóng)的信用卡，你再去申請(qǐng)廣發(fā)、招商、中信的信用卡就很容易獲批。因?yàn)樗J(rèn)為你已獲得大行認(rèn)可，肯定有一定的還款能力。小韋說，自己的一名朋友在出具建設(shè)銀行的信用卡后，就順利獲批了一張廣發(fā)銀行信用卡，額度還和建行卡一樣。據(jù)他了解，銀行為搶奪客戶甚至還有無穩(wěn)定工作的家庭保姆也在超市門口被兩家股份銀行拖著辦信用卡。
信用卡套現(xiàn)：“很多時(shí)候，銀行只能睜只眼閉只眼”
小韋坦言，信用卡業(yè)務(wù)是個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，還不一定有高收益，同時(shí)成本還不低。除了不知道真實(shí)還款能力，冒著風(fēng)險(xiǎn)給客戶發(fā)卡外，銀行最大的風(fēng)險(xiǎn)是不知道客戶會(huì)拿著卡去消費(fèi)還是惡意套現(xiàn)。
銀監(jiān)會(huì)規(guī)定，信用卡只能用于消費(fèi)，不得用于生產(chǎn)經(jīng)營性活動(dòng)。而據(jù)小韋介紹，事實(shí)上目前銀行的監(jiān)控沒法做到很精細(xì)。比如目前作為刷卡消費(fèi)結(jié)算環(huán)節(jié)的第三方支付公司為爭奪POS機(jī)支付市場份額，競相壓低刷卡手續(xù)費(fèi)率，有時(shí)整個(gè)刷卡最高的手續(xù)費(fèi)僅為50元/筆。“有些商家就可以和持卡人合謀，每月都固定‘消費(fèi)’一次，每次就把透支額刷爆，再私下和持卡人結(jié)算。”
特別是現(xiàn)在銀行普遍推行的信用卡分期業(yè)務(wù)，該業(yè)務(wù)能使客戶的一筆消費(fèi)在1~12月內(nèi)分期償還，銀行僅收取少量手續(xù)費(fèi)和利息。該業(yè)務(wù)曾被銀行視為增加信用卡收入的利器，但各家銀行大打價(jià)格戰(zhàn)，使得很多交易的分期手續(xù)費(fèi)和利息都被免掉。
這就被“精明”的商家加以利用，幫助客戶套現(xiàn)。據(jù)小韋透露，這樣的做法很隱蔽，即便銀行注意到這一客戶可能通過透支信用卡來套現(xiàn)，但當(dāng)銀行要求客戶出具購貨發(fā)票時(shí)，客戶也以發(fā)票沒保存或者提供假發(fā)票來搪塞、欺騙銀行。
難道銀行就不能停掉客戶的卡？對(duì)于記者這一“弱弱”的提問，小韋冷笑道，現(xiàn)在銀行爭著搶客戶，你停掉，他就成為其他銀行的客戶了。目前針對(duì)惡意套現(xiàn)，銀行普遍采取的手段是暫時(shí)下調(diào)客戶的信用卡額度，以示警告。
“你以為銀行不知道很多客戶在這么違規(guī)得干嗎？”小韋反問道。很多時(shí)候，銀行是睜只眼閉只眼，“畢竟他也為銀行帶來了利息和手續(xù)費(fèi)收入，如果這位客戶再在銀行買些理財(cái)產(chǎn)品，銀行更不會(huì)過問客戶的套現(xiàn)行為。”據(jù)小韋透露，畢竟需要業(yè)績，銀行拓展客戶都很困難，更別提狠下心趕人走了。
特別是當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)看上了信用消費(fèi)這塊大蛋糕時(shí)，銀行更坐不住了。
今年3月，支付寶、騰訊分別和中信銀行(601998,股吧)合作，擬推出虛擬信用卡產(chǎn)品，但很快被央行暫停。小韋分析說，很可能是因?yàn)樵摦a(chǎn)品沒有實(shí)物卡，僅通過網(wǎng)絡(luò)直接辦理業(yè)務(wù)，不符合當(dāng)前銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)奉行的三親原則，即業(yè)務(wù)員親見客戶本人、親見客戶身份證原件、親見客戶簽名。
實(shí)際上，互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品早已經(jīng)滲透進(jìn)信用卡領(lǐng)域。今年2月13日，京東的“京東白條”開始上線公測。
京東白條可以幫助大眾消費(fèi)者、網(wǎng)購用戶在京東消費(fèi)時(shí)，享受“先消費(fèi)、后付款”的延后付款或“分期0元購”的分期付款服務(wù)。京東通過在線實(shí)時(shí)評(píng)估客戶信用，“京東白條”用戶最高可獲得1.5萬元信用額度，并可選擇最長30天延期付款或者3~12個(gè)月分期付款等兩種不同消費(fèi)付款方式。
相較于傳統(tǒng)銀行，“京東白條”可在一分鐘內(nèi)在線實(shí)時(shí)完成申請(qǐng)和授信過程，而服務(wù)費(fèi)用僅為銀行類似業(yè)務(wù)的一半。
“這也是透支消費(fèi)的一種模式，可還沒有法律法規(guī)對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管。”小韋說。
信用卡業(yè)務(wù)：“賠錢也要賺吆喝，沒什么前途”
據(jù)小韋介紹，其實(shí)在國外，沒有那么多利用信用卡惡意套現(xiàn)的案件。因?yàn)槟壳拔覈J款利息高，高到很多個(gè)體戶與其費(fèi)力直接從銀行高息貸款，不如多申請(qǐng)幾張高額度信用卡，直接套現(xiàn)來得便捷。盡管央行剛剛降息，但以個(gè)人房貸為例，我國30年期房貸基準(zhǔn)利率為6.25%；美國為約4%。
“所以對(duì)銀行來講，你辦理信用卡實(shí)際相當(dāng)于免費(fèi)給你幾十天錢花，而實(shí)際上你算算，把你的幾萬塊錢信用卡額度變現(xiàn)存成余額寶，你一天的收益不得幾塊錢。”（注：12月2日數(shù)據(jù)，余額寶每萬元每日可獲收益1.1159元）小韋說，所以國內(nèi)信用卡做得最好的某股份行，其法寶就是盡量減少你的免息期，讓你早點(diǎn)還錢，“不信你看，國內(nèi)免息期長的都是四大行。”小韋認(rèn)為，現(xiàn)在做信用卡都是賠錢買賣，錢借出去，不僅沒有利息，反而很有可能收不回來。
信用卡是一種長期承諾，現(xiàn)在銀行對(duì)于發(fā)卡后的管理確實(shí)有難度。
“這個(gè)不像房貸，二三十年一還完就可以，信用卡是每月都借，每月都還，而且隨著客戶日漸增多，都需要人工去盯，不像企業(yè)始終有辦公場所和固定資產(chǎn)，就在那兒跑不了。”小韋坦言，很多時(shí)候銀行發(fā)信用卡都是看重信用卡的刷卡數(shù)據(jù)，寄望開展大數(shù)據(jù)營銷。
“信用卡記錄你的消費(fèi)習(xí)慣，從而推斷出你的實(shí)際財(cái)富，方便銀行向你推銷理財(cái)產(chǎn)品。”小韋說，有的時(shí)候一些高凈值客戶將自己的賬戶開在一家銀行，那家銀行就會(huì)批一張高額度的信用卡，甚至附贈(zèng)很多服務(wù)，其實(shí)就是一種交叉營銷，看重的還是客戶的資金。
同時(shí)，一般一個(gè)單位的公積金賬戶開設(shè)在哪家銀行，那家銀行一般都會(huì)向該單位員工發(fā)放信用卡。“因?yàn)樗宄銜?huì)有多少資金用于消費(fèi)。”小韋說。
無論是國有大行、股份制銀行還是城商行，甚至外資行，其實(shí)在中國發(fā)行的信用卡，業(yè)務(wù)同質(zhì)化都很嚴(yán)重。因此對(duì)于信用卡的宣傳和解釋工作，銀行不愿意做得很細(xì)致，“比如建設(shè)銀行給你解釋得很清楚了，你去辦理工商銀行的信用卡怎么辦？”小韋建議，銀聯(lián)等支付機(jī)構(gòu)應(yīng)該擔(dān)當(dāng)起宣傳信用卡知識(shí)、普及使用風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任，因?yàn)樾庞每ㄊ褂脧V泛，支付機(jī)構(gòu)獲益最大，“每一筆支付的手續(xù)費(fèi)分成，支付機(jī)構(gòu)分得的手續(xù)費(fèi)占比最大，其次才是收單銀行和發(fā)卡銀行”。
小韋嘆了口氣，總結(jié)道，“所以說我們這行真沒什么前途，等遇到合適的機(jī)會(huì)我還是會(huì)跳槽。”
