近日，上海銀監局通過對轄內信用卡業務專項檢查，決定對7家商業銀行開出共計240萬元的罰單。受處罰的7家機構包括6家中資行和1家外資行。這些銀行在信用卡業務中，均存在未依法審查申請人資料真實性、過度授信、異常交易管控不力等違規行為。
在過去的幾年中，銀行對信用卡業務一直采取粗放式的開拓方式，“一人多卡”的授信現象極為普遍。一位醫生朋友告訴記者，他手里有6張卡，信用額度總計為50萬元。其中4張卡都是替朋友完成業績辦的，自己并不常用。“教師、醫生、公務員等收入穩定人群算是銀行信用卡業務的優質客戶，是我們主要"公關"的對象。”一家股份制銀行信用卡推廣員告訴新金融記者，很多時候，各家銀行的信用卡推廣員都彼此熟悉，會分享客戶資源，一旦一個客戶在一家銀行成功辦卡，其他銀行信用卡推廣員便會對其窮追不舍。“我有一個做紅酒生意的朋友，手里有10張卡，額度加一起有100多萬。我還見過一個持卡人有12張信用卡，以卡養卡。”一位證券公司中層對新金融記者表示。
“走走形式”
在信用卡推廣員的世界里，只要有還款能力的人都是信用卡的潛在客戶。那么，“有還款能力”如何界定？前述股份制銀行信用卡推廣員表示：“有收入來源，能吃上飯，有房子住就有還款能力。再不濟還有套房子呢！”
一般情況下，銀行要求客戶在辦理信用卡時出具工作證明、收入證明。那么，一些做小生意的客戶就被拒之門外了嗎？當然不是。一家城商行信用卡推廣員在接受記者咨詢時表示：自己做買賣的，有營業執照，有個座機就行。生意做得如何沒要求。要是擺攤的，看看有沒有別的信用卡，可以以卡辦卡。實在不行，還可以運作一下。
記者在采訪中了解到，所謂“運作”，就是找代辦中介機構開具虛假工作證明。一家信用卡代辦機構的工作人員對新金融記者表示，客戶只需要提供身份證號碼、身份證地址、收卡地址、聯系電話就可以辦理，其他審核材料如工作證明、收入證明、財產證明、大額房產證明等銀行審核資質的證明都由該機構負責。辦卡客戶需要前期支付600元的工本費，卡下來后再付額度3%的代辦手續費。“我們和銀行內部人員有合作，以內部推薦的形式為客戶辦理，3至5天100%下卡。在辦理過程中，銀行會打電話進行回訪，這只是走走形式。”該工作人員透露，目前他們可以代辦申請13家銀行的信用卡，其中交通銀行、民生銀行、建設銀行1萬至50萬額度的信用卡最好辦。另一家代辦機構的工作人員則透露，其實機構為客戶提供的工作證明或收入證明都是一些與中介機構有合作關系的公司開具的，中介給這些公司一定比例的返點。
在多種“渠道”保障下，絕大部分自然人都被劃為有“還款能力的潛在客戶”。
一個擺攤賣十字繡的商家告訴記者，她一個月的收入在2000元左右，有時候一天也沒有一筆生意，即使這樣，她手里還有4張銀行信用卡，授信額度總計4萬多元。“如果都透支了，我肯定還不上。”這位商家表示。
信用卡泛濫的風險最終體現在壞賬上。央行發布的《2014年第二季度支付體系運行總體情況》數據顯示，截至今年第二季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額321.24億元，環比增長13.94%。
這都拜銀行所賜。事實上，銀行有一套嚴密的監測機制，要揪出“過度授信”并非難事。但出于信用卡發放量及手續費的考慮，很多銀行采取了默許的縱容態度，在審核客戶的申請信息時，往往睜一只眼閉一只眼。
圈地營銷
由于信用卡業務潛力無限，所以各家銀行對信用卡市場都寄予厚望。在信用卡快速發展的這幾年里，“拼人頭兒、占份額”是銀行不變的營銷宗旨，以至于工作在信用卡推廣一線的推廣員們壓力極大。
上海銀行一位信用卡推廣員告訴新金融記者，他的底薪1500元，一個月要交120張申請表，其中成功批復45戶他才能拿到提成。一個客戶開卡成功，他能夠拿到不到100元的提成。剛入職的時候，都是托親戚朋友辦卡，也叫“熟人卡”。但“熟人卡”只能做一個月，后面就只能自己找客戶。“我們從早到晚背著包到處跑。往人多的地方去，逮住人就推銷，不過搭理我們的人很少。”該推廣員說。
在一家股份制銀行就職多年的信用卡推廣員李曉告訴記者，銀行最常招聘的崗位就是信用卡銷售，這一崗位的流動性極大。新推廣員進來一般都先做“熟人卡”，等熟人關系網用完了，自己又開發不出新客戶時就被淘汰了。
“做了幾年，各家銀行的信用卡推廣員都熟悉。為幫同行完成業績，我們有時候也申請彼此銀行的卡。或者把自己的熟人資料互換，這樣又能推出去幾十張卡。”李曉告訴新金融記者，在這圈子里，一個推廣員代理兩家銀行信用卡的并不少見。據他透露，也有膽大的推廣員，把這家銀行申請人的資料復制到另一家銀行的信用卡申請里，然后仿照申請人簽名，這樣，這個推廣兼職的銀行也能多“做”出卡。
信用卡銷售市場長期以來存在的種種亂象已經引起監管部門的重視。上海市銀監局在對開出重磅罰單的同一天，也向各銀行提出信用卡業務風險管控的監管要求。其中“剛性扣減”尤為值得關注。
在上海市銀監局提出的6條監管要求中，第一條就是完善授信管理機制。即：商業銀行董事會及其風險管理委員會應根據自身風險偏好、申請人綜合還款能力和已獲他行授信等因素，統一決策確定本行信用卡業務授信風控原則和標準。“剛性扣減”政策應覆蓋至全部新發卡客戶和已有固定額度調升客戶，不得以提高總授信額度或設置限制性條件等形式來規避“剛性扣減”的監管要求。
所謂剛性扣減，就是銀行在給信用卡持卡人授信額度時，必須扣除他在其他銀行已經獲得的額度。例如，持卡人可透支額度為10萬元，如果其他銀行信用卡已授信7萬元，那么只能再給其3萬元授信。目前多數銀行都未按此執行。
