上周五（11月14日），上海銀監(jiān)局公示消息，對(duì)工行上海市分行、花旗銀行（中國(guó)）有限公司、交行信用卡中心等7家銀行處以總共240萬(wàn)元人民幣的罰款。
　　某股份行信用卡中心內(nèi)部人士對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，此次上海銀監(jiān)局重罰幾家銀行的主要原因，在于在發(fā)放信用卡過(guò)程中，存在沒(méi)有充分審查申請(qǐng)人資料真實(shí)性、過(guò)度授信等違規(guī)行為。
　　為防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，上海銀監(jiān)局還同時(shí)提出信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控六條監(jiān)管要求。
　　另?yè)?jù)上海某銀行信用卡辦理點(diǎn)工作人員對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，上海近兩個(gè)月各家銀行的信用卡審批明顯比以往嚴(yán)格。

　　業(yè)內(nèi)：主要是由于過(guò)度授信

　　上周五，上海銀監(jiān)局在其官方網(wǎng)站發(fā)布行政處罰決定書(shū)，對(duì)工行上海市分行、花旗銀行（中國(guó)）有限公司、交行信用卡中心、民生銀行上海分行、浦發(fā)銀行信用卡中心、興業(yè)銀行信用卡中心、中行上海市分行處以總共240萬(wàn)元人民幣的罰款。
　　其中，中行和民生銀行分別被罰50萬(wàn)元，工行、交行、興業(yè)、花旗4家各被罰30萬(wàn)元，浦發(fā)銀行被罰20萬(wàn)元。
　　據(jù)了解，直接對(duì)多家銀行信用卡中心處以罰款并進(jìn)行公告，這種整治措施并不多見(jiàn)。
　　前述股份行信用卡中心內(nèi)部人士對(duì)記者表示，此次銀監(jiān)局重罰幾家銀行，主要在于這些銀行在發(fā)放信用卡過(guò)程中，存在沒(méi)有充分審查申請(qǐng)人資料真實(shí)性、過(guò)度授信、對(duì)異常交易管控不力等違規(guī)行為，而且相對(duì)比較嚴(yán)重。
　　“主要是過(guò)度授信，而且信用卡貸后的資金監(jiān)管也不夠嚴(yán)格。”上述股份行信用卡中心內(nèi)部人士表示，其實(shí)此類問(wèn)題一直就存在，監(jiān)管層也多次強(qiáng)調(diào)，但信用卡整體的市場(chǎng)環(huán)境比較混亂，為了爭(zhēng)取市場(chǎng)份額，還是會(huì)有類似的違規(guī)行為，甚至產(chǎn)生一些惡性事件。據(jù)《東方早報(bào)(博客,微博)》報(bào)道，2014年6月4日，上海市虹口區(qū)廣中五村一戶三口之家燒炭自殺，張某和林某夫婦及其兒子無(wú)一幸免，死因疑為信用卡透支無(wú)力償還。據(jù)報(bào)道，這家人手上有十余張信用卡，總透支額度達(dá)50多萬(wàn)，透支金額或被用于炒作期貨。
　　據(jù)知情人士透露，此次事件是上海銀監(jiān)局重拳處罰銀行信用卡違規(guī)的直接觸發(fā)因素。
　　上海銀監(jiān)局處罰公告顯示，除過(guò)度授信，上述部分受罰銀行還存在檢測(cè)到交易異常卻并未采取有效管控措施的情況。
　　“兩名持卡人在還款后短時(shí)間內(nèi)即發(fā)生大額交易，將剛償還的銀行資金又迅速套出。針對(duì)上述交易異常情況，你中心僅采取了不予上調(diào)額度的措施，未采取降額、止付等措施，管控措施不到位。”上海銀監(jiān)局在對(duì)興業(yè)銀行信用卡中心的處罰公告中指出。

　　信用卡市場(chǎng)亂象由來(lái)已久

　　事實(shí)上，銀行信用卡市場(chǎng)的亂象由來(lái)已久，為了爭(zhēng)取市場(chǎng)份額，部分銀行尤其是中小型銀行在發(fā)卡過(guò)程中過(guò)度授信、捆綁發(fā)卡的行為一直存在。
　　某國(guó)有銀行信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)理告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，大銀行在額度管控方面相對(duì)嚴(yán)格一些，而有些中小型銀行則比較松。
　　“比如辦理某股份行信用卡必須先購(gòu)買(mǎi)電視機(jī)，否則就辦不了，這就有一些捆綁銷售的嫌疑。還有辦理另一家股份行信用卡時(shí)可以跟業(yè)務(wù)員協(xié)商，可以幫客戶辦高一點(diǎn)的額度，但要收取相對(duì)應(yīng)的返點(diǎn)。”上述國(guó)有銀行信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)理向記者透露，“審批信用卡每年都是有指標(biāo)要求的，如果上半年完成率較低，下半年額度一般就會(huì)比較高。”
　　為從源頭上治理信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題，防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，上海銀監(jiān)局此次還同時(shí)提出信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控六條監(jiān)管要求，其中多條都對(duì)銀行信用卡的授信機(jī)制和理念提出了更加審慎的要求。
　　具體包括“不得以提高總授信額度或設(shè)置限制性條件等形式來(lái)規(guī)避"剛性扣減"監(jiān)管要求”、“防范因超需授信引發(fā)的過(guò)度透支或資金挪用風(fēng)險(xiǎn)”以及“給予持卡人臨時(shí)授信額度期限一般不超過(guò)1個(gè)月，將持卡人已使用的臨時(shí)授信額度全額計(jì)入最低還款額”等。
　　值得注意的是，近年來(lái)，客戶利用銀行系統(tǒng)漏洞、偽造身份信息等手段進(jìn)行信用卡資金套現(xiàn)從而造成銀行損失的案件屢見(jiàn)不鮮。
　　上述國(guó)有銀行信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)理坦言，現(xiàn)在POS機(jī)市場(chǎng)非常混亂，如果有客戶存心要套現(xiàn)，銀行根本查不出來(lái)。“現(xiàn)在利用POS機(jī)消費(fèi)顯示出來(lái)的信息都不同，或者是用多臺(tái)POS機(jī)或者用一臺(tái)POS機(jī)但后臺(tái)顯示多家商戶，這種情況下銀行很難去辨別。”
　　今年9月，央行對(duì)8家第三方支付公司作出處罰，原因是違規(guī)發(fā)放POS機(jī)以及偽造虛假信息，在今年初引發(fā)了數(shù)十億元信用卡利用POS機(jī)的套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。
　　上述國(guó)有銀行信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)理向記者表示，即便銀行檢測(cè)到了信用卡交易異常，只要客戶能夠按時(shí)還款，銀行一般還是會(huì)繼續(xù)授信。
　　對(duì)此，上海銀監(jiān)局六條監(jiān)管要求中，還提出要完善激勵(lì)機(jī)制、加強(qiáng)對(duì)持卡人和收單商戶的交易監(jiān)測(cè)、規(guī)范催收管理等。
　　“這一兩個(gè)月已經(jīng)明顯感覺(jué)到上海這邊各家銀行在審批信用卡上更加嚴(yán)格了。學(xué)歷高一些的，有養(yǎng)老社保的，或者有其他銀行信用卡的客戶會(huì)更易辦理。”某滬上銀行信用卡辦理點(diǎn)的工作人員告訴記者。