“聽說傳統的磁條卡可以升級成芯片卡了，為了用卡安全，我就去銀行換了一下，沒想到還會收我5元錢的工本費。”想起兩個月前的遭遇，劉春泉至今仍有些忿忿不平。
劉春泉是上海的一名律師。今年8月，在興業銀行(601166,股吧)上海某營業網點，他將之前使用的磁條卡升級為芯片卡，銀行卻以收取芯片卡工本費為由，向他索要了5元現金。
“收了錢，又不給我收據，很不合理！”劉春泉向法治周末記者回憶道。
劉春泉的困擾，源于半年前央行的一紙決定。
為安全換芯片卡
2014年5月15日，央行官方微博發布消息稱，決定在全國范圍內統一部署逐步關閉金融IC卡降級交易工作，以全面提升銀行卡安全交易水平。8月底前全國ATM關閉金融IC卡降級交易；10月底前全國POS終端關閉金融IC卡降級交易。
央行工作人員隨之公開表示，金融IC卡是芯片銀行卡和既有芯片又有磁條的復合銀行卡(以下簡稱復合卡)的統稱。金融IC卡降級交易是指在使用復合卡進行交易時，本應讀取芯片，卻采用刷磁條的方法來實現的交易。
“關閉降級交易針對的是復合卡。復合卡在交易中常出現不讀取芯片，而是刷磁條的降級交易行為。其最核心的芯片沒有發揮出應有的作用。”上述工作人員介紹，由于磁條技術簡單易復制，容易發生銀行卡的盜刷風險。
隨后不久，央行再度發布公告要求，各家商業銀行要在2014年12月底前完成改造，關閉其他線下渠道終端上的此類(金融IC卡)降級交易。并提出2015年起，在經濟發達地區及重點行業領域新發行的、以人民幣為結算賬戶的銀行卡應為芯片卡。
“磁條卡磁道信息很容易通過測錄器等方式進行收集并復制出偽卡，發生卡在身邊但被盜刷的情況。”工商銀行北京市豐臺區某營業網點工作人員向法治周末記者介紹，作為磁條卡的升級，芯片卡不僅在安全性上有很大提升，而且具有更便捷豐富的功能。
“芯片卡具備密鑰加密技術，加密信息相對復雜，且隨機生成。”上述工作人員解釋道，“目前全球范圍內從未發生過芯片卡信息被復制盜刷的案例。”
據央行通知，關閉金融IC卡降級交易后，持卡人手中持有的純磁條卡還可以正常使用，但未來也會停用。而復合卡則不能再使用磁條進行交易。為避免偽卡欺詐風險，建議大家到銀行換取或申領芯片卡。
“現在各地已經陸續開展磁條卡換芯片卡的服務了。”該工作人員告訴法治周末記者，“持身份證和原有的磁條卡就可以到柜臺辦理升級業務。”
然而，法治周末記者查閱資料發現，目前我國銀聯磁條標準卡存量高達34.42億張，如此浩大的換“芯”工程，成本費究竟該由誰承擔？費用標準為何？成了各銀行持卡者們的“心頭之患”。
工本費埋單之爭
芯片卡的結算環境已經初具規模，然而換“芯”的費用問題卻至今仍被熱議。
“因為芯片卡的成本遠高于磁條卡，我們才會收取一定的工本費。”工行北京市豐臺區某營業網點工作人員向法治周末記者解釋道。
日前，法治周末記者走訪了北京多家銀行營業部了解到，截至目前，消費者換“芯”一般要收取10至40元不等的工本費。
其中，2014年12月31日前中國銀行的磁條卡持卡者可享受免費換“芯”服務，農業銀行需加收工本費10元人民幣，工商銀行和交通銀行的工本費為20元人民幣，而建設銀行總行的工本費基準報價竟達40元人民幣。
據法治周末記者估算，以芯片卡每張20元的平均工本費來計算，34億張磁條卡要換成芯片卡，成本將達數以百億元。
那么，如此龐大的一筆換“芯”費用，究竟是否應該由消費者來埋單？
法治周末記者在某網站針對銀行卡換“芯”收費問題設置的網絡問卷中發現，在參與討論的1985位網友中，90.12%的網友不愿意花錢換“芯”，他們認為，銀行自身吸納客戶不少，換卡成本墊付是銀行服務客戶的一部分。
“根據2001年國家計委、國家金卡工程協調領導小組、財政部、中國人民銀行發布的《集成電路卡應用和收費管理辦法》規定，發行芯片卡確實可以向用戶收取一定的工本費，收費標準要根據應用范圍和價格管理權限，由國務院價格主管部門或省級價格主管部門審批，并在國務院價格主管部門備案。”中國政法大學財稅金融法研究中心主任劉少軍表示。
“但支付安全是金融交易的根本，換‘芯’最直接的目的就是為了堵住安全漏洞，成本理應由銀行來承擔。”劉少軍說，保障消費者的銀行賬戶安全，是金融機構最基本的責任。從這個角度說，銀行卡的換“芯”成本理當由金融機構獨自承擔，而不該轉嫁到消費者頭上。
劉少軍認為，國有銀行具有公共服務的屬性，既有責任也有實力承擔磁條銀行卡的換“芯”成本。
對此，中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇卻提出，換卡費不論是由銀行來承擔，還是全部推給持卡人都是不合適的，“我們需要相關管理部門出面協調，出臺一個較好的成本分擔辦法”。
收費標準不透明
“作為發卡方，銀行對于目前已經開始的換‘芯’工作提示、督促不足，工本費的收費標準更需要監管部門的進一步規范。”中國人民大學商法研究所所長劉俊海向法治周末記者說。
對于目前市場上存在的換“芯”工本費收費標準不統一的情況，劉春泉律師表示，換“芯”收費涉及的儲戶極廣，是一項涉及公共利益的收費行為，其從決策到標準的制定，理應遵循公開透明的原則，尤其是收費標準的確定，應該要走聽證程序。
對此，中國法學會銀行法研究會會長王衛國卻認為，換“芯”收費從實質上來說是企業行為，不屬于需要聽證的范圍，也沒有法律規定這類收費行為要聽證。“但這個收費過程確實需要銀監會、物價局等部門的介入。”王衛國說。
同時，他提到，如果銀行要讓客戶承擔換芯成本，那么定價標準確實應該公開透明。
“這一方面，銀監會應該加強自己的監督和指導職能，公開各銀行換‘芯’工本費的成本核算。”王衛國說，“收取的成本費是否合理，要有一定的透明度，讓消費者了解錢花在了哪里，滿足消費者的知情權。”
劉少軍也表示，聽證是一種政府行政行為，銀行針對換“芯”的收費更類似于企業行為，應否聽證值得商榷。
“監管部門的介入一定要慎重，在不涉及社會安定的前提下，企業可以遵照市場經濟發展規律進行自我決策。”劉少軍說，“應當預防的是銀行之間的相互聯系，統一定價，形成壟斷。”
