探訪
高收益理財產品錯開“沖時點”時間
離季末不到一周，往年都是理財產品高發期，收益普遍上漲。不過，近兩日記者走訪武漢12家銀行網點發現，理財產品收益不僅未見上漲，反而呈下跌態勢。
在建行水果湖支行，記者看到當日理財產品目錄上，收益最高的一款理財產品為5.3%。而在交通銀行濱湖支行，大廳內并未在醒目位置張貼理財產品通知。
而在水果湖招行網點，理財經理介紹，僅有一款收益5.4%的產品，購買條件為“新開卡的金卡客戶、5萬元起步，期限為99天”。
月末、季末理財產品為啥不漲反跌？招行客戶經理說，那個時代已經過去了，銀行也不需要在月末、季末拉存款了。
“想買收益稍高點的產品，最好是月中來�！睗h口黃孝河路上一家銀行的理財經理說，本月開始，不少銀行不再在月底密集發行理財產品，選擇性地改在了月中。
銀行依然四處“買存款”
新政實施前，為了應對季末、月末的時點考核，一些銀行客戶經理為完成業務量，往往會通過中介機構“買存款”來沖量。而新政實施后，買存款行為會改變嗎？
“每到月底、季末，電話就沒有停歇過，各個銀行網點不斷打電話尋求資金救急，安排資金去向。”何琦供職于一家中介機構，專門為銀行拉時點業務，同多家銀行保持著密切聯系。她說，每筆存款業務的收益都不相同，但收益不菲。一般情況下，年度考核最為可觀，一般銀行開出的價碼為總金額的0.4%-0.7%，1000萬的臨時存款隨便存幾天就有4-7萬的收益，自己抽傭金收益的0.05%-0.1%，剩余全部由出資方收入囊內，半年度的收益要差些，一般存幾天銀行也會給0.2%-0.3%，平時也會不定期出現異地大額存款需求。
“沒什么改變，還是這樣�！焙午蛴浾叱鍪颈驹�15日一家銀行發來的短信，內容為
“現在急需求1億企業單戶定存一年”。19日下午4點，她又接到了一條短信，“兩個億救急、付費千分之二�！�
設置門檻防存款外流
央行數據顯示，8月人民幣存款增加1080億元，處于歷史同期低位，同比少增6995億元。其中，住戶存款減少2305億元，居民存款出現了凈減少較為罕見。
小銀行拼命拉存款，大銀行則拼命保住存款不外流。
有消息稱，在廣州，工行、建行、中行等大行的卡均關閉了部分股份制銀行理財轉賬業務端口POS機的端口。對此，武漢一家本土銀行人士認為，可能是臨時行為，與季末因素有關，目的是防止存款流失。
記者注意到，銀行攬儲壓力大，早就在想方設法堵截資金外流。今年初，多家銀行對超級網銀的資金歸集單筆額度進行限制。春節前后，四大行率先對支付寶等第三方支付渠道作出額度限制。今年5月，民生銀行曾關閉興業銀行“錢大掌柜”資金轉入渠道。
應對
“沖時點”變為“沖時段”
記者了解到，為應對新政，各家銀行都采取了應對措施，總體而言就是變“沖時點”為“沖時段”。
光大銀行武漢分行相關人士介紹，該行內部進行了調整，以保持存款的穩定性，其中，理財產品的設計變得更靈活了。
業內人士透露，利用理財產品倒存，是商業銀行在月末、季末“沖時點”的常用手段，即將大量理財產品到期日控制在每季度的最后幾天，通過拉長下期新產品的續買時間，從而使得到期產品以存款的方式存在銀行的賬面上。如今，理財產品季末到期的集中度下降，分散到平日。這也就是理財產品收益月末、季末并未上漲的原因。
有證券分析師認為，銀行一般將保本的理財產品計入存款，在存款偏離度考核下，期限有望拉長。而非保本理財產品統計在表外，為滿足存款偏離度指標，非保本理財產品到期日設計將更靈活，一部分設計在月中到期，以提升日均存款余額，剩下在達標范圍內設計至月末到期，以降低存貸比。
專家
回歸本源才是銀行根本
交通銀行首席經濟學家連平認為，應取消存貸比考核、實行利率市場化，才能從根本上解決這一頑疾。不過有學者認為，取消存貸比考核時機未成熟，約束沖時點只是個治標手段，不能根治高息攬儲。
中南財經政法大學副教授呂勇斌認為，在監管日益嚴格、互聯網進入快速崛起背景下，銀行理財業務爆發式增長所依賴的制度紅利時代已經遠去，吃利差已經不是銀行的主要業務，銀行應盡快向資產管理轉型，回歸本源才是商業銀行開展理財業務的根本。
呂勇斌認為，隨著互聯網金融崛起、利率市場化的加速推進、全民理財時代到來，千方百計攬儲是所有金融機構包括一些類銀行機構的首要任務，資金成本必然會高漲，一段時間內，高息攬儲難以避免。
三部委發文約束銀行沖時點
考評指標
商業銀行不得設立時點性存款規�？荚u指標，不得設定單純以存款市場份額或排名為要求的考評指標。
月末存款偏離率指標
存款偏離度不得超過3%（月末最后一日各項存款-本月日均存款）/本月日均存款100%）
爭論
只要存貸比約束仍在，信貸投放就需要相應的存款增長，銀行對存款的追求就不會根本改變。
“每到月底、季末，電話就沒有停歇過，各個銀行網點不斷打電話尋求資金救急�！币郧�，為了應對季末、月末的時點考核，一些銀行客戶經理為完成業務量，往往會通過中介機構“買存款”來沖量，這在行業內已不是秘密。
9月12日，央行聯合銀監會、財政部出臺“存款新政”，約束銀行“沖時點”。然而，記者近日走訪了解到，多家銀行雖然不再表示“存款有禮”，但實際的“攬儲戰爭”仍硝煙彌漫，為了應對監管，各家銀行頻出招式，變“沖時點”為“沖時段”。
中南財經政法大學副教授呂勇斌認為，一段時間內，高息攬儲不可避免，特別是利率市場化推出后，將會更為嚴重，因為存款是銀行的生命。
