“不需抵押擔保就可以貸款，算起來利率比一般銀行貸款還要低，只需分期還就行。”一年多前，金華市民劉先生和他的同事接到華夏銀行一款名為“易達金卡”的產品廣告后，都覺得挺誘人，不少人都辦了這種“信用卡現金分期”業務。
　　不過，一年過去了，劉先生卻發現，這款產品只是“看上去很美”。事實上使用成本挺高，收取的手續費并不比銀行貸款利率低。

　　宣傳：免抵押、免擔保輕松貸款，可分期免息償還

　　劉先生說，當時宣傳時，“易達金卡”的突出特色是免抵押擔保，不產生利息，分期還款的話，按0.75%/月收取手續費。銀行工作人員還說，劉先生所在單位作為優質客戶，只要收取0.66%/月的手續費。
　　“這可比動輒年利率在10%左右的銀行信用貸款低多了。”最后劉先生申請了30萬貸款，分24期還清。隨后，一筆現金就打到他賬戶里。不過，劉先生很快發現了問題，低手續費的誘惑力背后，卻是高額利率的陷阱。
　　“使用成本并不像他們宣傳那么低，還有很多"貓膩"我們并不知情。”劉先生說。

　　使用：本金占用遞減，每月手續費卻不變

　　“我每個月按時還一筆款，按理占用銀行資金是越來越少的，可是每個月被收取的手續費卻沒減少，這樣算下來，這筆錢的成本也太高了。”劉先生說，他打算提前還款，但銀行卻表示，如果這樣，剩余未還資金，必須一次性收取3%的手續費，對他來說也是不小一筆錢。
　　“這不是霸王條款嗎？”劉先生覺得銀行在推銷產品的時候，說的都是好聽的方面，卻沒有提這些細節，對客戶隱瞞真實情況。
　　記者了解到，劉先生辦理的這款“易達金卡”產品，兼具了信用卡分期與小額信用貸款兩種特點，用戶可以通過信用卡平臺向銀行預借現金，同時可以通過分期付款的方式進行償還。目前不少銀行都推出了這種業務，宣傳時往往強調這個產品免收利息，手續費比銀行貸款利率要低。不過，業內人士告訴記者，其實，不少銀行在推產品時，都混淆了“分期手續費”和“利率”兩個概念。
　　分期手續費由貸款總額來確定，在分期期初就已經確立，是一個固定的金額；而在通常的銀行貸款中，貸款利息是由貸款本金乘以利率來確定，當本金逐期隨著還款計劃而減少時，相應的利息支付也會減少。

　　算賬：實際貸款利率達14.85%

　　那么，把分期手續費率轉換為利率，這種產品實際貸款利率怎么樣呢？記者請教業內人士算了一筆賬。簡單一點，以預借現金12000元，分12期償還為例。那么每個月需要償還的本金為1000元；以每期0.75%的費率來計算，每個月另外支付的費用為90元。平均貸款余額=(12000+11000+10000+……2000+1000)/12=7800元，相當于在整個12個月期的還款期內，平均占用銀行7800元資金。而12個月，支付的分期費用12乘以90共是1080元，與占用的資金相除，得到實際的貸款利率為14.85%。
　　顯然，這個利率水平不僅遠高于銀行基準貸款利率的水平，和市場上的信用貸款產品的利率也基本接近。“資金占用是分段的，但每一段付出的，卻是占用了一年的利息。這就是銀行的秘密所在了。”業內人士提醒，天下沒有免費的午餐，對于免息、低手續這類的宣傳噱頭，要多留個心眼。