在無(wú)孔不入的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，一個(gè)"看不見(jiàn)的銀行"正大步走來(lái)：它不是幽靈，還有著聽(tīng)起來(lái)"萌萌噠"的名字，如"小馬Bank ""橙子銀行""你好銀行"，互聯(lián)網(wǎng)味兒十足，它便是直銷銀行。隨著近半年的發(fā)展，多家銀行在建設(shè)直銷銀行的平臺(tái)上加快了腳步，近期更是爭(zhēng)先恐后地推出。那么，這些徘徊在我們周圍的"萌萌噠"銀行到底賣些什么呢？互聯(lián)網(wǎng)大潮沖擊下，直銷銀行的春天真的來(lái)了嗎？

　　爭(zhēng)取他行客戶

　　直銷銀行被稱為"直營(yíng)銀行"、"直通銀行"，類似一種綜合的理財(cái)產(chǎn)品銷售平臺(tái)，客戶通過(guò)直銷銀行可以直接進(jìn)行賬戶開(kāi)通、轉(zhuǎn)賬、購(gòu)買銀行理財(cái)、貨幣基金等多種理財(cái)產(chǎn)品。
　　據(jù)悉，今年2月，民生直銷銀行率先嘗鮮，3月，興業(yè)銀行直銷銀行低調(diào)上線，此后上海銀行等紛紛跟進(jìn)。近日，又有多家銀行尤其是城商行在建設(shè)直銷銀行平臺(tái)上加快了腳步，紛紛爭(zhēng)先恐后地上線自己的直銷銀行。截至目前，國(guó)內(nèi)正式推出直銷銀行業(yè)務(wù)的有民生、興業(yè)、平安、上海、南京、重慶、包商、華潤(rùn)、江蘇銀行等9家銀行。
　　那么直銷銀行賣什么？從產(chǎn)品來(lái)看，主要包括理財(cái)、存款、貸款三大業(yè)務(wù)內(nèi)容。其中，掛鉤貨幣基金的類余額寶產(chǎn)品、存款類業(yè)務(wù)是目前所有直銷銀行提供的產(chǎn)品標(biāo)配。除了兩大標(biāo)配業(yè)務(wù)，各家銀行還會(huì)提供其他的理財(cái)產(chǎn)品，如保險(xiǎn)、黃金、銀行理財(cái)產(chǎn)品，甚至包商銀行的小馬在線提供了P2P理財(cái)項(xiàng)目。
　　此外，直銷銀行最大的亮點(diǎn)在于可以用產(chǎn)品爭(zhēng)取更多原本是其他行的客戶。據(jù)中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)記者了解，直銷銀行可以掛鉤多家銀行卡，實(shí)現(xiàn)一個(gè)同名賬戶下輕易跨行轉(zhuǎn)賬，而且手續(xù)費(fèi)全免。比如興業(yè)銀行錢大掌柜平臺(tái)購(gòu)買其推出的"寶類"產(chǎn)品掌柜錢包，無(wú)需像網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)一樣必須持有興業(yè)銀行的銀行卡才可購(gòu)買，使用其他銀行的銀行卡亦可購(gòu)買。
　　"這是直銷銀行的顛覆性所在，打破了銀行卡的歸屬限制，各家銀行真的就是以產(chǎn)品說(shuō)事了。"一位國(guó)有銀行電子銀行部相關(guān)負(fù)責(zé)人直言。

　　低成本高回報(bào)

　　目前國(guó)內(nèi)大部分銀行雖設(shè)立了網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行等業(yè)務(wù)，但這些業(yè)務(wù)是對(duì)傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)的輔助，并沒(méi)有完全脫離實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)而獨(dú)立存在。隨著互聯(lián)網(wǎng)的進(jìn)一步普及和國(guó)內(nèi)金融改革的推進(jìn)，直銷銀行或?qū)⒊蔀橐粋�(gè)新的焦點(diǎn)。
　　由于直銷銀行無(wú)需設(shè)立實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，業(yè)務(wù)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)終端、電話等手段即可完成，因此在經(jīng)營(yíng)成本、費(fèi)用支出方面較傳統(tǒng)銀行更具優(yōu)勢(shì)。專家紛紛表示，低成本高回報(bào)則是銀行紛紛成立直銷銀行的一個(gè)重要原因。
　　據(jù)中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)記者了解，傳統(tǒng)銀行的物理網(wǎng)點(diǎn)需要網(wǎng)點(diǎn)租金、人員、各種設(shè)備等大量成本的投入，但是直銷銀行只需要開(kāi)發(fā)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的成本。通過(guò)網(wǎng)絡(luò)提供服務(wù)，不需要增加太多的成本，但提供的網(wǎng)絡(luò)銷售渠道卻能夠銷售更多的產(chǎn)品。
　　此外，直銷銀行將目標(biāo)客戶定位在中等收入群體，他們追求實(shí)惠，對(duì)存款利率的高低十分敏感；熟悉互聯(lián)網(wǎng)，有網(wǎng)上消費(fèi)習(xí)慣；追求高效，不希望在實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)浪費(fèi)過(guò)多時(shí)間；喜歡簡(jiǎn)單，不希望在傳統(tǒng)銀行提供的海量產(chǎn)品中無(wú)所適從。如此看來(lái)，在互聯(lián)網(wǎng)大潮的沖擊下，要想搶占制高點(diǎn)，產(chǎn)品和服務(wù)"觸網(wǎng)"已箭在弦上。

　　"斷臂求生"模式

　　盡管直銷銀行的推出恰逢其時(shí)，但在風(fēng)險(xiǎn)控制方面，相比傳統(tǒng)銀行成熟的線下業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制，直銷銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制能力還有待加強(qiáng)。業(yè)內(nèi)分析認(rèn)為，銀行和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作開(kāi)展"直銷銀行"面臨較大的法律風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)等。
　　中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)記者注意到，對(duì)網(wǎng)上信貸和直銷模式等創(chuàng)新的金融形式，當(dāng)前政府還沒(méi)有做出明確的管理規(guī)定。如果商業(yè)銀行先政策一步，涉足"直銷銀行"個(gè)人信貸業(yè)務(wù)，很有可能面臨較大的法律風(fēng)險(xiǎn)。
　　此外，銀網(wǎng)合作的"直銷銀行"業(yè)務(wù)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的依賴性較大，目前，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，但是在技術(shù)領(lǐng)域、信息安全領(lǐng)域仍然存在著諸多問(wèn)題，銀行面臨較大的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。
　　除此之外，直銷銀行提供的存款利率高于銀行業(yè)平均水平，這是吸引儲(chǔ)蓄的良好手段與迅速崛起的重要原因之一。針對(duì)此，有市場(chǎng)人士認(rèn)為，用更高的利率迎合儲(chǔ)戶，無(wú)疑會(huì)增加銀行業(yè)成本，收窄了利差，這樣"斷臂求生"的模式有待驗(yàn)證。