小到香水護膚品、手機電腦，大到鉆戒、私家車……信用卡分期付款消費被人們廣泛使用。“零利息”也成為各大銀行和商家推廣信用卡分期付款業務的最大賣點。
信用卡分期付款是指持卡人使用信用卡進行大額消費時，由銀行向商戶一次性支付持卡人所購商品的消費資金，然后讓持卡人分期向銀行還款的過程。
“據銀率網調查，目前全國推出了信用卡業務的各家銀行基本上都開通了信用卡分期業務。由于信用卡分期要比普通的銀行消費貸款審批更便捷，受到了不少喜歡提前消費人群的歡迎�！便y率網信用卡分析師華明告訴法治周末記者。
不過，法治周末記者走訪了北京幾家銀行網點發現，“免息分期付款”實則是“免息不免費”。華明告訴法治周末記者，計算下來持卡人分期支付的“收費費率”高于一次性貸款的利息，有些信用卡分期服務年化利率超過20%。
“對于"免息不免費"的分期付款業務，銀行并沒有讓眾多消費者了解實際支付的手續費高于貸款利息，因此銀行涉嫌誤導消費者和侵害消費者知情權�！敝袊M者協會律師團團長邱寶昌告訴法治周末記者。
信用卡分期付款免息不免費
“您在我們4S店買車，如果刷指定信用卡，可以享受分期免息的優惠�！边@是北京一些4S店銷售人員的推銷方式。
但是，法治周末記者在采訪中發現，分期付款雖然免息，但并不等同于免費，消費者需要支付一定比例的手續費，而且不同銀行對該業務手續費的計算方式各不相同，手續費一般不退。
交通銀行(以下簡稱交行)北京分行一家網點的工作人員告訴法治周末記者，交行現在推出的信用卡分期付款業務從3個月到24個月不等。全國各個網點收取的手續費都按照分期金額的0.72%來計算，同時按月進行收取。
“分期的時間越長，手續費用越高(分期后每期的手續費率為0.72%，時間越長期數越多，總計的手續費就越高)。如果是普通的信用卡用戶，可以直接辦理分期，但是需要消費金額在1500元以上(需要分期的金額，不包括取現和利息等費用)。”該工作人員說。
需要注意的是，交行規定如果消費者在選擇分期之后，已經進行了1至2期，在客戶選擇取消分期時，已收的手續費不予退還。同時，如果是客戶主動結束分期，希望盡早將債務還清，已收的手續費也不退還消費者。
工商銀行(以下簡稱工行)也同樣推出了信用卡分期業務。工商銀行的工作人員告訴法治周末記者，客戶首先需要辦理一張貸記卡，且單筆消費必須在600元以上。能否辦理分期需要在消費行為完成后才能決定。而且，工商銀行在國內各地區收取的手續費率不一致，只有在辦理完信用卡之后，才能了解不同地區的具體優惠的手續費率。
據該工作人員介紹，工商銀行已推出的分期分為3到24期不等，有些地區也有36期。同時，收取的手續費也是按照期數的長短各有不同。
北京銀行的工作人員則告訴法治周末記者，辦理信用卡分期的金額必須在1000元以上，收取的手續費按照辦理金額和期限來決定，一般來說，金額越高，期數越高，手續費也越高。
該工作人員補充介紹說，客戶可以在當期賬單日之前撤銷分期付款業務，手續費可以退還給客戶，但在賬單日之后消費者就只能辦理提前還款，但同時辦理的手續費也就不予退還。
華明表示，目前信用卡分期手續費的償還方式分兩種：一種是在第一期償還所有的手續費；另一種是每期償還一筆手續費。由于辦理完信用卡分期后，如果消費者提前還款(假設分期12期，但是在第5期就把所有的本金償還了)，銀行是不退還已經收取的分期手續費。因此，消費者應盡量選擇信用卡分期手續費每期收取的方式。
手續費實際費率遠高于銀行貸款利率
華明告訴法治周末記者，對于持卡人來說，一筆信用卡分期業務辦理完后，持卡人需要每個月都要償還本金和利息，而不是在期滿后一次性還本付息。銀行所收取的手續費是按照刷卡總額的固定比例來計算的。在還款過程中，刷卡人占用的銀行資金會逐期減少，但手續費卻不會因為本金的減少而發生變化。因此，信用卡分期手續費的實際年利率要比銀行宣傳的高得多。目前，銀行一年商業貸款基準利率為6.15%。
華明舉例說到，假設持卡人對一筆12000元的消費申請12期的分期，分期手續費率為7.2%，那么每期需要償還的本金為12000/12=1000元。這筆分期的手續費一共是12000*7.2%=864元，每一期的利息是864/12=72元。假設這筆錢是在1月1日消費的，每月最后一天是還款日，同樣是1000元的本金，因為占用的時間不同，每一筆本金的實際年利率都不一樣。
據華明測算，除了最后一筆1000元的實際利率為7.2%外，其他每筆本金的實際利率都要高于7.2%，這筆12000元的消費信用卡分期12期后，持卡人實際上需要承擔的年利率約為22.34%。
信用卡專家董崢告訴法治周末記者：“銀行之所以開展信用卡分期業務的出發點就是為了賺取更多的利潤�！�
在董崢看來，銀行開展信用卡業務收益模式正在發生變化，以往信用卡收益的傳統來源處于下降趨勢。
“原來信用卡業務收益三大來源：一是年費，但是目前幾乎收取不到，或者是處于微乎其微的狀態；二是透支利息(不包括全額還款的信用卡客戶)，需要消費者承擔對最低還款額以外透支金額收取的利息；三是信用卡持卡人刷卡手續費，但是刷卡手續費在近年呈下降趨勢。因此，各大銀行對信用卡分期付款這塊市場上鉚足了勁�！倍瓖樥f。
“另外，銀行的分期付款業務的推出，可以幫助銀行鎖定一定量的客戶，從而使其在運營的過程中需要維持一定量的‘活卡率’。”董崢說。
分期付款業務暫無法律規范
根據銀監會的統計，2013年全年銀監會直接受理的消費者投訴中，關于信用卡方面的投訴占到37%。其中就有很多消費者對信用卡分期付款業務的投訴。
董崢坦言，信用卡銷售人員在給客戶推薦信用卡過程中，存在銷售人員表達不清，消費者聽不懂的情況。這就使得銀行在提供服務時，讓消費者無法獲得良好的體驗。
“而且消費者在每次申請信用卡之后，很多銀行并沒有留給客戶任何有關該業務的章程，以供消費者日后的查看和權益的維護�！倍瓖樥f。
華明告訴法治周末記者，由于銀行只提供費率標準，消費者要想了解到信用卡分期的實際年化利率，就需要將自己每筆信用卡分期本金的手續費都進行年化計算。
中國政法大學財稅金融法研究所所長劉少軍告訴法治周末記者，目前并沒有明確的法律法規去限制銀行開展分期付款業務，而商業銀行開展相關業務的收費標準是由今年2月份出臺的《商業銀行服務價格管理辦法》規范的。法治周末記者查詢了《商業銀行服務價格管理辦法》的內容，并沒有發現對信用卡分期付款手續費相關的明文規定。
董崢表示，客戶在選擇購買該產品時愿意聽取對自己有益的部分，而銷售者出于銷售產品的目的也只會將優勢的部分傳達給客戶。理性的消費者就應該在辦理銀行業務時，仔細地閱讀相關的文件和條款，不能聽任銀行銷售所說的話。
