截至2013年年末，我國銀行理財產品余額已經(jīng)突破10萬億元。2014年第一季度，我國銀行理財產品的發(fā)行規(guī)模估計為17.98萬億元。
　　理財產品的大賣熱賣，在讓銀行大幅提升盈利能力的同時，也可以讓百姓獲得較高的收益。“但這一看似雙贏的背后，銀行卻始終占據(jù)主動”，東方華爾理財規(guī)劃師張志昌對《證券日報》記者表示。
　　武俠小說中那些高深的武功都有好幾層境界，而各家銀行在發(fā)行理財產品過程中，對理財產品收費的技術可是相當高。

　　第一層：銷售服務費

　　銷售服務費要支付給客戶經(jīng)理等人員，收費比例在0.5%左右�？蛻艚�(jīng)理一般不主動履行告知義務，客戶經(jīng)理從自己獲取收入的多少出發(fā)，向客戶推銷提成多的理財產品，而不是結合客戶的實際財務、風險承受狀況推薦產品。

　　第二層：托管費

　　托管費是銀行為托管理財資產而收取的費用，收費比例為0.05%左右。張志昌認為，與基金管理人和基金托管人是獨立運作、相互監(jiān)督不同，銀行理財產品的管理人和托管人都是銀行自己，自己監(jiān)督自己，同時收取管理費和托管費，這存在不合理之處。

　　第三層：保管費

　　保管費是銀行為保管理財資產而收取的費用。與上面說的托管費有一點不同，托管有監(jiān)督受托人的義務，而保管沒有這項義務。理財資產托管人、受托人、保管人都是銀行自己。

　　第四層：管理費

　　管理費是支付給理財管理人員和相關部門的費用，收費比例為0.3%—1.5%不等。這個收費項目的設置是合理的，畢竟銀行配置專家替客戶理財，要收費的。至于收費比例的大小要結合理財產品的類型而定，如果理財產品是被動型的，收費比例應該低一些；如果理財產品是主動投資型的，需要頻繁操作，收費比例可以高些。

　　第五層：認購費、申購費和贖回費

　　通俗地說，這三項費用就是買賣理財產品的手續(xù)費。各銀行收費比例差異很大。
　　理財客戶不反對銀行正常收費，但銀行要履行告知義務�，F(xiàn)狀是理財產品收費項目五花八門及不透明。銀行聲稱理財產品的預期收益率是已經(jīng)扣完費用的凈收益，但超額收益卻已被銀行全部拿走。當客戶拿到5%的收益率時，其擁有所有權的資金獲取的收益，本來有可能是6%、7%……利用貨幣的時間價值，銀行剝奪客戶收益的手段更隱蔽。

　　第六層：購買時間并非起息時間

　　銀行理財產品都有一定額度，當客戶購買成功，為自己搶到額度沾沾自喜的時候，需要明白的是，自己的資金是進去了，但是起息時間要在幾天之后，這對收益率有很大影響。
　　例如，假設理財產品期限為60天，起息時間在購買之后4天，4÷60=6.67%，這是一個相當大的折扣，如果銀行宣稱這款理財產品的年化收益率是5%，考慮到資金被實際占用的天數(shù)大于實際計息天數(shù)，客戶實際得到的年化收益率是4.5%左右。
　　而實際上銀行還發(fā)行很多30天左右的理財產品，考慮到時間問題，這些短期限的理財產品的實際年化收益率與銀行宣傳的大相徑庭。

　　第七層：到期時間并非到賬時間

　　投資者在銀行柜臺辦理贖回業(yè)務的時候，既要夸獎柜員辦理業(yè)務的速度，也要記得資金的實際到賬時間要晚2-5天，考慮到資金的時間價值，銀行說的年化收益率又要進一步打折扣。