傳統(tǒng)銀行目前處境微妙。原先占銀行利潤(rùn)大頭的房地產(chǎn)開發(fā)貸和政府融資平臺(tái)貸都在被清理之列。奔波在放貸一線的銀行信貸員，除了去年年終獎(jiǎng)遭遇腰斬外，由于今年頭兩個(gè)月業(yè)績(jī)難以完成，已經(jīng)出現(xiàn)降薪現(xiàn)象。他們預(yù)計(jì)今年的收入很可能還不如去年。
“業(yè)務(wù)從來沒這么難做過。”某股份制銀行信貸員吳沖（化名）在電話里的聲音明顯帶著焦躁。他去年下半年瞅準(zhǔn)了上海的一家有土地儲(chǔ)備的開發(fā)商，放了3億元開發(fā)貸，算是勉強(qiáng)完成信貸任務(wù)。而今年要想完成任務(wù)可謂難上加難。
房地產(chǎn)開發(fā)貸暫停的消息不脛而走。2月26日多家銀行發(fā)布內(nèi)容相似的公告，大意是說近期與房地產(chǎn)相關(guān)的信貸政策未做調(diào)整。事實(shí)究竟怎樣？
“確實(shí)沒有停發(fā)房地產(chǎn)開發(fā)貸，但是今年銀行對(duì)開發(fā)商的要求提高了——必須是上海本地、資質(zhì)好的大型房企。”吳沖告訴中國(guó)證券報(bào)記者。尖銳的矛盾隨之而來——規(guī)模大、經(jīng)營(yíng)好的開發(fā)商給出的貸款利率是7%，甚至還要下浮。但吳沖能給的最低利率是10%至12%。
這類矛盾歷來有之，以往吳沖拉上支行長(zhǎng)和房企老板三五個(gè)回合談下來，雙方各讓一步，貸款就談成了。但是今年的情況不同：開發(fā)商的庫(kù)存多，銷售難，優(yōu)質(zhì)房企再不敢貿(mào)然提高借款利率。
對(duì)房地產(chǎn)后市看不清，銀行自然不敢把屬于調(diào)控行業(yè)的開發(fā)貸利率降低。吳沖所在的小銀行想趁大銀行警惕風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，撿到些好客戶，但這次他們沒敢輕舉妄動(dòng)，今年以來吳沖沒談成一筆房地產(chǎn)開發(fā)貸。他向中國(guó)證券報(bào)記者抱怨，“開發(fā)貸表面上仍在運(yùn)行，但審批環(huán)節(jié)通不過與停辦沒啥區(qū)別。”
據(jù)了解，銀行這樣做的原因有二。首先，銀行流動(dòng)性吃緊，無錢可放。因?yàn)?月的新增貸款創(chuàng)歷史新高（去年12月簽訂的貸款合同所導(dǎo)致），但同時(shí)存款大量流失。其次，余額寶把活期儲(chǔ)蓄存款變成同業(yè)存款后又回到銀行體系。可能從絕對(duì)數(shù)字看，余額寶的量不大，但對(duì)銀行流動(dòng)性影響巨大，因?yàn)橥瑯I(yè)存款的流動(dòng)性很差，而活期儲(chǔ)蓄存款才是銀行的最好“活水”。
杭州率先出現(xiàn)房產(chǎn)降價(jià)并非偶然。有人士這樣解釋：余額寶的運(yùn)營(yíng)公司總部在杭州，全國(guó)各地由活期儲(chǔ)蓄存款轉(zhuǎn)變而成的“余額寶”都要在這里歸集，這會(huì)對(duì)杭州當(dāng)?shù)劂y行的流動(dòng)性造成巨大影響。
難遇好行業(yè)
如果拋開房地產(chǎn)業(yè)，其他行業(yè)就更別提了。
“你不要說我的話聳人聽聞，愿意接受10%以上利率的實(shí)體企業(yè)，他們的老板差不多都是做好了跑路準(zhǔn)備。”當(dāng)了近十年客戶經(jīng)理，吳沖非常有經(jīng)驗(yàn)，“和你一分一分談價(jià)格的企業(yè)，是想還錢的；你一說價(jià)格，無需多想就爽快答應(yīng)的，差不多就是沒想過要還你錢的老板。”現(xiàn)在利潤(rùn)率在10%以上的實(shí)體企業(yè)并不多。而愿意在這個(gè)時(shí)候逆勢(shì)擴(kuò)張、能夠承受10%以上利率的企業(yè)更是少之又少。
而從去年三季度以來就開始不斷暴露的鋼貿(mào)壞賬，已經(jīng)讓上海乃至全國(guó)的銀行沒過好年。吳沖只拿到一半的年終獎(jiǎng)。“沒辦法，銀行計(jì)提了大筆壞賬準(zhǔn)備。我們領(lǐng)導(dǎo)的年終獎(jiǎng)都少了。”吳沖說。他今年每個(gè)月的基本工資也從8000元左右降到5000多元。如果找不到項(xiàng)目放不了貸款，或者完不成每家企業(yè)客戶日均15萬元的存款指標(biāo)，就沒有獎(jiǎng)金。
春節(jié)后的第一個(gè)月，杭州就出現(xiàn)了幾個(gè)樓盤的大幅降價(jià)。吳沖心里很不踏實(shí)。他知道杭州的房地產(chǎn)庫(kù)存很多，銀行的借款利率在15%以上。賣不了房就還不了銀行貸款。上海的情況雖說好些，但他去年放出去的開發(fā)貸，樓板價(jià)都在3萬元以上，經(jīng)不起房?jī)r(jià)的風(fēng)吹草動(dòng)。
最讓銀行信貸客戶經(jīng)理揪心的是，今年鋼貿(mào)壞賬的暴露情況可能比去年還嚴(yán)重，所以今年銀行降薪似乎難以避免。待遇的降低，加劇了客戶經(jīng)理在各家銀行之間的流動(dòng)。今年以來，某總部在南方的股份制銀行的員工流失了約三分之一。
跑路魅影浮現(xiàn)
從去年三季度以后，銀行的金融借款合同糾紛案就多起來。鋼貿(mào)壞賬、老板跑路、企業(yè)破產(chǎn)，不一而足。
上海一家投資咨詢公司的老板老趙是吳沖的老相識(shí)，經(jīng)常給吳沖及其所在的支行行長(zhǎng)聯(lián)系業(yè)務(wù)。老趙以前是一家大型國(guó)有銀行信貸科科長(zhǎng)。上世紀(jì)90年代初就下海自己辦起了貸款中介公司。和許多在灰色地帶游走的貸款中介不同，老趙是財(cái)務(wù)科班出身，從來不會(huì)教唆企業(yè)通過財(cái)務(wù)造假等不法手段取得貸款，而是通過合理規(guī)范企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表來滿足銀行要求。所以，老趙才能在這個(gè)行業(yè)一干就是近20年，他的客戶基本上都是些頗具規(guī)模和有素質(zhì)的企業(yè)，極少出現(xiàn)欠錢不還的情況。
A公司是上海一家有一定知名度的服裝制造企業(yè)，在上海最知名的商廈內(nèi)設(shè)有專柜。A公司老板通過老趙從銀行拿到了六七千萬元貸款。可臨近春節(jié)，老板突然聯(lián)系不上，害得老趙一天到晚和銀行一起跑法院、打官司，年也沒過好。
直到與企業(yè)主失去聯(lián)系，老趙才了解到A公司背后的故事。
A公司的經(jīng)營(yíng)一年多以前就走上下坡路——由于網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的興起，大型商場(chǎng)的銷售額出現(xiàn)大幅滑坡。而A公司的銷售額之所以能讓老趙滿意，得益于A公司每到年終參加商場(chǎng)促銷、返點(diǎn)而突擊產(chǎn)生銷售量。商場(chǎng)促銷時(shí)，A公司甚至?xí)约嘿I自己的商品，得到商場(chǎng)“滿一百送三十”活動(dòng)的返券，如此循環(huán)，企業(yè)賺的只是商場(chǎng)的返點(diǎn)。除了這塊業(yè)務(wù)，A公司的銷售其實(shí)很糟糕。
“這就是難點(diǎn)。現(xiàn)在的私營(yíng)企業(yè)主通常都辦了移民，擁有海外資產(chǎn)。我們很難知道他是不是做好了欠錢不還的準(zhǔn)備。”老趙說。
去年11月，上海法院網(wǎng)上公布的金融借款合同糾紛案多達(dá)260余起，現(xiàn)在這些都成了“敏感信息”，已無法在法院網(wǎng)上查到。
“今年的情況會(huì)比去年嚴(yán)重。”吳沖說。這次很可能是銀行已經(jīng)發(fā)現(xiàn)開發(fā)商中存在類似情況：要么借新還舊，導(dǎo)致財(cái)務(wù)報(bào)表失真；要么老板早已為自己找好退路。所以銀行覺得房地產(chǎn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)加大，必須停一停，重新制定房地產(chǎn)貸款政策。