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    自去年支付寶聯(lián)手天弘基金推出余額寶后，短時間內(nèi)，各大“類寶”產(chǎn)品在基金、第三方公司層出不窮。在此形勢下，各大銀行不得不“窮則思變”，紛紛推出各自的“T+0”到賬貨幣基金。
　　據(jù)統(tǒng)計，目前余額寶客戶數(shù)已逾6000萬人，吸金規(guī)模超2500億元——互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對銀行資金目前已形成了撬動趨勢。
　　筆者近日在天津的幾家商業(yè)銀行了解到，興業(yè)銀行的“現(xiàn)金寶3號”產(chǎn)品，強調(diào)“支持T+0贖回，30分鐘內(nèi)到賬”。光大銀行則推出高流動性理財產(chǎn)品“活期寶”，可隨時取現(xiàn)、轉賬、消費，不需贖回或預約。該行相關人員介紹，通過設定自動投資機制，約定活期賬戶最低余額，只要當日活期賬戶余額高于約定最低余額，銀行端就會在日終清算時，按照協(xié)議自動以1萬元的整數(shù)倍為投資者購買活期寶，自動理財。
　　天津銀行一位理財師分析指出，基金產(chǎn)品一般來講都是T+2到賬，這種實時提現(xiàn)的實現(xiàn)，其實是銀行方面提前為客戶墊付當日到賬的資金，目的就是讓客戶對資金能夠取、入自由。
　　不可否認的是，與互聯(lián)網(wǎng)金融相比，銀行系高流動性理財產(chǎn)品的最大劣勢就是其“5萬元起”的高門檻。筆者從某城商行有關人士處獲悉，事實上銀行也想做低門檻的“類寶”產(chǎn)品，但受到諸多限制沒法實現(xiàn)。查詢可知，幾乎所有銀行都推出了每日可申購贖回的理財產(chǎn)品，但根據(jù)銀監(jiān)會規(guī)定，銀行理財產(chǎn)品的最低門檻是5萬元，這與1元起點的“寶”產(chǎn)品相較而言，成為銀行業(yè)理財產(chǎn)品的一大硬傷。
　　“目前傳統(tǒng)大行面臨市場資金面偏緊、銀行上浮存款利率、攬儲競爭加劇等方面壓力，而支付寶、零錢寶、理財通等產(chǎn)品的基礎資產(chǎn)配置大部分投向銀行的協(xié)議存款，在利率尚未完全市場化、銀行錢緊背景下，此類投資可以輕松獲得較高收益。”天津財經(jīng)大學商學院教授張俊民分析指出，“但由于各類‘寶’的本質仍然是基金投資，即通過將零散資金購買貨幣基金實現(xiàn)碎片化理財，并且支持快速申購贖回，其前景亦受資本市場發(fā)展空間所限。隨著未來利率市場化的推進，貨幣市場基金必然要配置到一些高風險領域，未來競爭格局將更加激烈。”
　　有鑒于此，業(yè)內(nèi)人士提醒廣大投資者，任何基金都有風險，如流動性風險、再投資風險、兌付風險等，投資時應具備一定的鑒別能力和預見性。