商業銀行去年凈利潤1.42萬億元，同比增長14.5%，與2011年36.34%和2012年18.96%的同比增速相比，創下了近三年新低

　　銀行業盈利能力進入下滑通道已經越來越明顯，增速下降趨勢已難扭轉。
　　銀監會日前數據顯示，商業銀行去年全年累計實現凈利潤1.42萬億元，同比增長14.5%，與2011年36.34%和2012年18.96%的同比增速相比，創下了近三年新低。

　　凈利潤增速三連降

　　“銀行業凈利潤增速下降有多方面的原因。”農行首席經濟學家向松祚在接受《第一財經日報》采訪時表示，銀行盈利增速更取決于信貸資產擴張的速度，同時也受到壞賬撥備計提等會計處理方面的影響。
　　截至去年末，銀行業不良貸款余額為5921億元，比年初增加993億元；不良貸款率為1%，比年初上升0.05個百分點。業內分析數據顯示，2012年以來銀行就加速了不良貸款核銷的規模。2012年，16家上市銀行核銷不良貸款規模達到338.4億元，較2011年翻番。而2013年上半年，上市銀行核銷不良貸款的規模已經接近2012年的總和，達到332.7億元。
　　利率市場化的推進，銀行凈息差進一步收窄也是銀行盈利增長的一大挑戰。2013年四季度，銀行業凈息差為2.68%，同比下降0.07個百分點。不過2013年全年，銀行的凈息差也呈現出環比增長的態勢。
　　向松祚對此分析稱，去年銀行凈息差季度環比上升，主要是中小銀行信貸投放比較激進，同時市場利率水平也比較高。平安證券分析認為，2013年銀行息差環比上升與銀行資產結構調整有關。受到銀監會8號文影響，銀行變相提高了收益率水平相對較高的資產占比。
　　從盈利能力來看，2013年銀行業平均資產利潤率為1.27%，比上一年同期下降0.01個百分點，平均資本利潤率19.17%，比上一年同期下降0.7個百分點。

　　好日子到頭了？

　　盡管銀行業盈利增速出現不同程度的下滑，但其營業利潤率依然受到諸多行業的艷羨。
　　據Wind數據，2013年前三季度，上市銀行中除了華夏銀行，其他銀行的營業利潤率（營業利潤/營業總收入）均在50%以上。其中，建行營業利潤率達到60.3%，為上市銀行中最高。大部分銀行營業利潤率近三年來出現增長。
　　以工行為例，2013年前三季度其營業利潤率為59.75%，2012年全年為57.26%，2011年為57.26%。2013年上半年實現凈利潤1384.77億元，同比增長12.4%。僅去年上半年，工行人均創造凈利潤約32.62萬元，接近2012年全年銀行業人均創利約36.84萬元的水平。
　　在工行去年上半年的營收中，利息凈收入占據絕大部分，不過其增速僅有5.8%，而非利息收入則實現了34.7%的增長。由此可見，銀行在利率市場化加速、金融脫媒等背景下，中間業務得到加速發展。
　　銀監會數據顯示，進入2013年，銀行非利息收入占比一路高歌猛進。2013年四季度，銀行業非利息收入占比已經越過20%的門檻，達到21.15%，較上年同期上升1.32個百分點。
　　展望2014年，銀行業盈利增速處于下滑通道的狀態難以改變，這是分析機構也是銀行業內的共識。更多的機構認為，負債成本上升將比資產質量給盈利帶來更大的壓力。
　　標準普爾預計，信用成本上升，利差縮窄，以及非利息收入增長放緩，將打擊國內銀行2014年的利潤率。“2014年國內銀行業平均資產回報率將降至0.8%～1%。”
　　“銀行業盈利出現大幅度的下降不太可能，但是這種下降的趨勢可能會維持較長的一段時間。”向松祚對《第一財經日報》表示。
　　“我們也預見到利率市場化，特別是存款保險制度的推出，銀行的運營成本會進一步提升，這方面我們也在做壓力測試。應對的話，會從控制成本、優化結構端入手做好準備。”一家城商行董事長對《第一財經日報》表示。