年底將至，辛苦一年的“房奴”張女士對于是否要將積攢下來的5萬元提前還房貸一直在犯愁。按她30年期商貸折后5.56%的利息，如果提前還貸5萬，張女士每個月可以少還286元利息。但明年孩子該上幼兒園了，用錢的地方又太多。
　　12月17日，“百度金融中心—理財”平臺正式發布消息，王牌互聯網金融組合形式理財服務“百發”將在12月23日誠意歸來，此次它將以高收益率為目標，為廣大用戶送來年末最大驚喜。12月18日起，市民可登陸8.baidu.com搶先抽取“百發碼”，提前持碼入場搶購。
　　理財專家認為，百發本次的理財產品周期是1個月，投資按照目前市場銀行協議存款，其利率肯定超過6%，投資比提前還房貸要劃算，如果是住房公積金貸款利率在4.5%左右的客戶利潤空間更大。

　　團購金融百發

　　全部投資銀行協議存

　　款筆者了解到，12月23日開始提供的“百發”理財服務包括一款專門定制的投向銀行協議存款理財產品和為廣大用戶精心準備的回饋活動。與一般的銀行理財產品相比，它擁有“高收益、低門檻、短期限、低風險、活操作”等優勢和特點。在此基礎上，百度理財還將為廣大創始會員提供平臺理財產品優先體驗權、收益安全性及資金安全性保障、創新應用場景的優先體驗等一系列獨享特權和優質服務。
　　據了解，此款產品將全部投資銀行協議存款，因此安全系數極高，收益率非常可觀。金融行業業內人士介紹說，投資銀行協議存款的收益率主要的參考指標是上海銀行間同業拆放利率（SHIBOR），由于正好處在年底各個銀行重要的資金考核點，因此它的收益率將持續走高。
　　此外，和常規投資銀行協議存款需要有巨額資金量的要求不同，此次通過百發投資的準入門檻非常低，只需1元錢即可起購，真正意義上使理財民主化，讓每位用戶都能平等享有高收益的理財服務。
　　百度金融中心相關負責人表示，“百發”理財服務此次支持的團購金融產品鎖定30天期限，之后還會出現各種不同期限的類似理財產品，例如60天、14天、7天等，而且每種期限的產品系統后端可能會對接銀行、保險（放心保）、券商等不同機構的理財產品，以方便實時捕捉市場投資機會。

　　“團購金融”模式降低投資門檻

　　據了解，本次“百發”服務對接的不是各互聯網同業采用的貨幣基金而是創新的團購理財基金，開啟了互聯網團購金融新時代。“團購金融”簡單說就是參團成員組團向金融機構采購金融理財產品。
　　專家表示，團購金融的發展有兩個先決條件：一是這個市場上需要有足夠多的投資者，這是團購金融聚沙成塔的前提基礎；二是過去傳統金融行業存在滿足中小投資者不足的現象，他們在有限的資源條件下喜歡做高帥富的大單生意，忽略了廣大的長尾市場。
　　百度金融中心相關負責人認為，作為中國互聯網的第一入口的百度在聚攏人氣方面都具有獨特的戰略優勢。“在百度理財平臺上，我們發現中小投資者（小于10萬）占比97%，這群投資者擁有大量的零散資金，對價格敏感，希望收益高而費用低，習慣網上購物，觀點超前。這些特點是團購金融的核心要素，網上投資理財人群80%都有團購金融的強烈需求。”
　　就此次“百發”理財服務支持的銀行協議存款團購產品來說，協議存款最低起存金額一般為人民幣3000萬元，須一次性存入，且僅有金融機構才有銀行間市場的參與資格，一般的散戶和網民沒有這種金融服務的資格。通過創新現在普通投資者1元即可享受億萬富豪的待遇。“也就是說通過百發平臺協助廣大中小投資者獲取機構客戶的交易價格優勢，提高了投資者的收益率水平。”理財專家點評。此外，中小投資者通過抱團還增加了與金融機構的議價籌碼，據了解該產品整體費率水平相對同類產品而言降低了60%。
　　“先買百發1個月，收益就超過提前還貸的結余了，萬一有急用也能靈活取出來。”張女士不再猶豫，如果百發后續有其他產品，那么這些錢投資百發比提前還貸更加劃算。