截至10月30日晚間，A股16家上市銀行三季度報告已悉數披露完畢，延續上半年的風頭，銀行業中間收入增速依舊強勁。但在16家上市銀行中，披露信用卡業績的僅有兩家，平安銀行和交通銀行。
相比交通銀行僅披露了在冊卡量和消費交易額，平安銀行對于業務的披露則“大方”許多，信用卡中心稅前利潤同比增長121%的靚麗業績讓平安銀行硬氣十足。
當然，不能忽視的是，信用卡業務是自平深合并以來，馬明哲給平安銀行定下的戰略業務之一。甚至早在2010年，彼時深發展信用卡中心的目標即是，2-3年內成為重要利潤點，3-5年內成為行業盈利領導者。
極少銀行披露信用卡收入，包括平安銀行在內，但其在三季報中介紹，投行、信用卡業務帶來中間收入大幅增長，在營收結構中占比已達22.20%。
信用卡已經成為平安銀行的重要利潤點，但能否成為行業領導者，還需等待時間檢驗。
信用卡增速一騎絕塵
10月22日晚間，A股首份銀行三季報披露，報告期內，平安銀行實現歸屬于母公司的凈利潤116.96億元，同比增長14.25%，實現營業收入373.45億元，同比增長26.46%。這是一份超越機構預期的成績單。
同時，平安銀行高調宣布，投行業務、信用卡業務帶來的中間業務收入大幅增長，使前三季度非利息凈收入同比增長66.71%，在營業收入中的占比同比提升5.37個百分點至22.20%，收入結構調整效果明顯。
平安銀行將其信用卡業務現狀概括為“繼續保持快速、穩健增長”，但其并未公布具體收入數額，而是用百分比來表現增速。三季報業績顯示，報告期內，平安銀行信用卡中心稅前利潤同比增長121%，中間業務收入同比增長123%。從這一側面來看，信用卡正逐漸成為該行新利潤點之一。
同時，該行發卡量和交易規模也繼續高速，報告期末流通卡量達1330萬張，較年初增長21%，實際上，近年來國內信用卡發卡增速已呈逐年下滑之勢，央行支付體系報告數據顯示，2009年至2012年信用卡發卡量增幅分別為30.4%、23.1%、24.3%、16%，而平安銀行交出的這一業績，也頗有逆勢而上之勢。
此外，報告期內該行信用卡總交易金額3587億元，同比增長148%，貸款余額925億元，較年初增長86%。而在今年上半年，這兩項數據的增幅就分別達到135.9%、54.77%，消費和貸款額高溫不減。憑借與深圳發展銀行合并后的一波高速增長，平安銀行信用卡規模在上半年成功躋身前十，而其增速也在所有上市銀行當中排名第一。
與早前半年報發布期不同，上市銀行三季報中公布信用卡業務的，僅有交通銀行和平安銀行兩家，而交通銀行對該業務也僅是輕描淡寫，當然，與其他上市銀行相比，僅對信用卡業務的重視程度來看，恐怕無人能出平安之右。
站在平安集團的肩膀上
如果把時間節點放在2012年6月前后，你就會發現平深合并帶來的資源、渠道優勢有多明顯。
以證券代碼000001為比照對象，與平安銀行合并前，彼時的深圳發展銀行2011年報顯示，當年該行信用卡發卡量為395萬張，貸款余額為96.21億元。到2012年底，000001已經更名為平安銀行，此時該行信用卡發卡量為1110萬張、消費交易額為2184億元、貸款余額為497億元，平深合并后，信用卡發卡量增長1.81倍，貸款余額增長4.17倍。
關于合并之后信用卡業務的迅猛增長，平安銀行在其報告中均將其解釋為，集團交叉銷售渠道的貢獻。眾所周知的事實是，馬明哲所領導的平安集團是國內最大的全金融企業之一，其旗下分為保險、銀行、投資三大業務板塊共12家公司，其中平安保險業務條線積累了眾多客戶資源，亦是國內最大的險企之一。
而在平安銀行與深圳發展銀行合并后，平安銀行在初期將其小微金融、貿易融資、信用卡定為平安銀行的三大戰略，其后又確立了投行、零售、小微、信用卡、汽融、貿易融資等戰略業務，信用卡業務在平安銀行的戰略地位可見一斑。
背靠平安集團強大的資源和渠道優勢，平安全金融平臺依靠數據、渠道共享實現交叉銷售。平安銀行信用卡中心總裁曾寬揚此前在接受媒體采訪時介紹，通過平安的保險渠道挖掘信用卡客戶，是平安信用卡的重要客戶來源，而未來平安集團希望能通過平安信用卡，讓客戶享受到保險、投資、理財等綜合金融服務。
三季報數據顯示，集團交叉銷售渠道為平安信用卡貢獻了新增發卡量的40%，而前三季度新增發卡量為434萬張，也即是說，今年以來，至少有170萬客戶，通過平安保險的渠道，成為了平安信用卡的客戶，這是其他上市銀行所不具備的，平安銀行的獨特優勢。
渠道之外靠什么
依托平安集團的渠道優勢，平安信用卡的產品設計也頗具特色。
目前平安銀行信用卡產品有高端系列、車系列、保險系列、聯名卡、主題卡、標準卡和公務卡七種，這其中車系列有平安車主信用卡和I車信用卡，前者除一般信用卡功能和優惠外，還增加了積分換平安車險、保費免繳等掛鉤平安車險的功能；而保險系列的兩張信用卡產品中，均有刷卡消費送保險業務。
買保險辦信用卡，刷信用卡送保險，這是平安信用卡獨特的營銷模式，也是未來平安集團綜合金融服務的嘗試之一，平安銀行信用卡業務也憑借這一渠道優勢，在一年內高速增長。
但值得注意的是，通過集團交叉銷售渠道發展客戶資源，這一方式的貢獻率正在下降，平安銀行業績報告顯示，平深合并之后，2012年三季度交叉銷售渠道貢獻率為56.24%，到2012年底為53%，今年一季度這一數據并未有披露，但2013年中報、三季報期間，交叉銷售渠道貢獻率均降至40%。
當保險、信用卡捆綁客戶這一模式到達頂點之后，平安信用卡規模或不再高速突進，如何利用交叉客戶資源，亦將考驗平安信用卡的實際盈利能力，據曾寬揚此前透露，通過集團交叉銷售獲得客戶其實是優質客戶，平安信用卡將長期挖掘這些客戶的需求，再制定相應的產品設計。
此外，根據曾寬揚介紹，平安信用卡盈利模式主要包括年費收入、中間業務收入和利息收入，而這三種收入模式目前取得了較均衡的發展，其中有不低于20%的客戶為其貢獻了年費收入。