如果說在小微企業(yè)業(yè)務還是藍海的時候，民生銀行是一枝獨秀的話，隨著這片藍海逐漸變紅，小微業(yè)務也看到了百花齊放的希望。
　　截止到2013年6月的數據顯示，招行、民生銀行、中信銀行分別以“兩小”（即小企業(yè)和小微企業(yè)）貸款余額5253.14億元、小微企業(yè)貸款余額3860.25億元、和小微企業(yè)貸款余額2501.08億元，居于上市股份制銀行前三位。而這三家銀行的小微服務模式，也是“各有各味”。

　　殊途同歸：由分散作戰(zhàn)到工廠化信貸

　　2009年2月，民生銀行全面進軍小微金融服務之初，其主打是貸款產品“商貸通”，為小微企業(yè)提供單筆不超過500萬元，平均150萬元左右的貸款，主要采取了抵押和強擔保的方式；在貸款對象中，散單又占了絕大多數。
　　2012年11月末，這種狀況已經有了根本性改變：3000億元貸款余額中，弱擔保和信用貸款的比重持續(xù)提升，非抵押貸款的比例已經達到62%，告別了抵押物崇拜；今年的新增客戶中，基本上都是圍繞“一圈一鏈”—商圈和產業(yè)鏈進行開發(fā)，散單的占比已經很少；全行小微企業(yè)客戶已經達到91.5萬戶，較2012年初新增100%以上，其中貸款戶達到21.8萬戶，非貸款戶占到了絕大多數。
　　此外，民生銀行的小微金融服務在服務模式和組織架構上進行了探索和突破，其抓手就是小微專業(yè)支行和小微企業(yè)城市商業(yè)合作社。
　　民生銀行董事長董文標曾在接受媒體采訪時指出，目前該行的“小微”金融還屬于手工業(yè)作坊，轉為工廠化生產將是一次革命。按規(guī)劃，今后“小微”銷售將由支行轉給分行，分行再根據當地區(qū)域特色、產業(yè)鏈特點做規(guī)劃報總行審批。
　　而工廠化也出現在招行的小微業(yè)務模式中，不同的是，招行還是從其傳統的優(yōu)勢領域—零售出發(fā)。
　　自2011年年底，招行將小微企業(yè)500萬元以下的貸款業(yè)務從“對公”條線劃歸至“零售”條線。在傳統的對公貸款業(yè)務中，企業(yè)的財務報表、經營狀況都是銀行考察的重點，并且對公款的審批程序也比較復雜，周期也更長。但零售貸款更注重客戶個人的信用和履約能力。
　　2012年5月，招商銀行面向廣大小微企業(yè)、個體商戶推出了全新的貸款產品“生意一卡通”。在“一卡通”借貸合一平臺的基礎上，小微企業(yè)可將貸款與配套金融服務相結合，實現借款、還款的遠程自主辦理。
　　招商銀行零售金融總部劉建軍曾在接受采訪時說，“雖然小微企業(yè)也是通過公司的名義來借款，但我們調研后發(fā)現，這些目標客戶群的金融需求更接近于零售業(yè)務的特點。按照零售貸款的標準化模式來經營小微企業(yè)貸款，更有利于業(yè)務的管理、經營和風控。”
　　“招行目前零售客戶群在6000萬戶左右，借助這一優(yōu)勢，從存量客戶資源中篩選出適合的對象，并向其推薦小微企業(yè)貸款的相關業(yè)務及產品，這樣就大大降低了挖掘客戶的運營成本”。
　　劉建軍介紹，建立一種工廠化流水線的作業(yè)模式，采取集中化的這樣一些審批，放款等模式，來最大限度的解決它的運營成本。工廠化運營就像工廠的流水線一樣，一環(huán)扣一環(huán)，在效率提高的同時，解決了用人成本的問題。當不再需要那么多審貸經驗豐厚的專家后，整體的成本就隨之下降。
　　自2009年成立總行小企業(yè)金融中心以來，中信銀行建立了一套具有中信特色的小企業(yè)金融服務模式。目前該行已形成一套符合小型微型企業(yè)特點的“四專”服務體系，即專營機構、專職團隊、專門流程、專業(yè)平臺，形成了以垂直管理集群營銷和全程風險控制為內涵的小企業(yè)金融服務模式。
　　中信銀行在細分小企業(yè)行業(yè)屬性和經營行為特點的基礎上，確定了以集群模式開發(fā)客戶的營銷思路，通過有效的風險過濾以及信用增級安排，形成了“集群營銷+信用增級”的業(yè)務模式。針對“一鏈兩圈三集群”（一鏈，指供應鏈上下游；兩圈，指商貿企業(yè)集聚圈和制造企業(yè)集聚圈；三集群，指市場、商會、園區(qū)集群）的目標客戶，將“粗放營銷”轉為“精準營銷”，并結合專業(yè)化平臺優(yōu)勢設計了大型市場、地方商會、產業(yè)園區(qū)、大賣場等特色集群服務方案，完善了適用于小微企業(yè)的集群營銷信貸技術。

　　小微企業(yè)金融債：間接的小微企業(yè)服務

　　2011年，相關部門陸續(xù)出臺多項政策扶持小微企業(yè)，對小微企業(yè)金融服務出臺系列差異化監(jiān)管政策。其中包括優(yōu)先支持商業(yè)銀行發(fā)行專項用于小微型企業(yè)貸款的金融債，且允許商業(yè)銀行金融債券所對應的單戶500萬元(含)以下的小微企業(yè)貸款不納入存貸比考核范圍。
　　2011年11月，民生銀行公告稱，近日銀監(jiān)會已正式批準該行在全國銀行間債券市場發(fā)行不超過500億元人民幣的金融債券，所募集資金將全部用于小微企業(yè)貸款。
　　2012年初，招商銀行和中信銀行分別發(fā)公告稱，將分別募集200億元和300億元金融債券用于支持小微企業(yè)貸款業(yè)務。
　　2012年6月，民生銀行公告稱，該行計劃于2012年至2014年期間，每年度在銀行間債市發(fā)行不超過500億元人民幣的金融債券。換句話說，民生銀行將在今后三年發(fā)行總計1500億元的小微企業(yè)金融債。
　　中信銀行日前公告，該行收到《中國銀監(jiān)會關于中信銀行發(fā)行金融債券的批復》(銀監(jiān)復2013[335]號)，同意中信銀行在全國銀行間債券市場發(fā)行金額不超過300億元人民幣的金融債券，并按有關規(guī)定將發(fā)行金融債券所募集資金全部用于發(fā)放小微企業(yè)貸款。
　　據統計，截至2012年11月，銀監(jiān)會批復小微企業(yè)貸款專項金融債3195億元以解決中小金融機構資金來源不足的問題。