存貸比57.6%、低于縣域以上地區17.2個百分點，這兩個數據令中國廣大縣域地區尷尬的金融現狀暴露無遺。
根據財政部7月初公布的數據，目前，我國縣域地區的存貸比僅為57.6%，比縣域以上地區低17.2個百分點，縣域資金外流問題仍較為嚴重。
貨幣是經濟的血液。毋庸諱言，對于一地的經濟而言，充足的銀行資金是經濟迅速崛起的貨幣動力�？h域地區經濟水平相對落后，從存貸比指標看，縣域遠低于城市。這種結構意味著，縣域資金流向了金融資源本已豐富的城市。
而導演縣域資金外流的，是那些分支機構遍布全國的國有大型商業銀行。
搶食100萬億存款
央行公布的數據顯示，截至6月末，金融機構人民幣存款余額達到100.91萬億元，同比增長14.3%。然而，存款規模突破100萬億元大關，卻難掩商業銀行對存款爭奪的慘烈。
一位接近監管層的知情人士稱，最近三四年來，存款市場主要出現了兩個明顯的變化。其一，存款增速呈持續放緩態勢；其二，存款波動性加大，銀行存款往往呈現出月末幾天存款快速增長，月初又迅速流出的情況。
“在負債業務嚴峻的形勢下，幾乎所有的銀行都在大談存款立行�！币晃还煞葜沏y行人士稱，總行對分支行的各項考核中，存款也是最基礎、最核心的幾個指標之一。
今年上半年，金融機構人民幣存款增加9.09萬億元。其中，住戶存款增加4.13萬億元，非金融企業存款增加2.32萬億元，財政性存款增加9588億元。
一位國有銀行人士稱，國有大型商業銀行點多面廣，吸收儲蓄存款具有得天獨厚的優勢。全國性的股份制銀行網點少，為支撐迅猛增長的貸款，往往不約而同地在對公存款上下功夫，大量吸收對公存款，為貸款提供彈藥。
根據銀行業協會的統計，截至2012年末，全國銀行業金融機構網點總數達到20.51萬家。其中，工、農、中、建、交五家國有大行擁有的網點數達到6.72萬家，占全國銀行業網點總數的32.8%。
與此形成鮮明對比的是，所有全國性的股份制商業銀行，沒有一家擁有的網點數量能超過1000家。股份制銀行中，招行網點數量位居行業第一，達到960家。中信銀行(601998,股吧)和上海浦發銀行位列二、三位，擁有的網點數分別為885個和824個。
從存款爭奪的結果看，國有大行還是占據了半壁江山的份額。截至今年一季度末，工、農、中、建、交五大行存款余額分別為14萬億、11.6萬億、9.9萬億、12萬億和3.9萬億元。五大行存款規模合計51.4萬億元。
除此之外，專注于當地市場，且網點廣布的農信社亦在存款市場分得了一杯羹：在相當多的縣域地區，農信社的存貸款規模已經與大行并駕齊驅，甚至超過大行，居于首位。
“抽血”縣域資金
上市銀行一季報顯示，截至今年3月末，除了中行、交行存貸比超過70%之外，其他三家國有大行存貸比均在70%以下。其中，農行最低，僅有58.3%；工行其次，64.2%；建行的存貸比也只有65.47%。
對商業銀行來說，存貸比是流動性風險管理中一個非常重要的指標。一定程度上，存貸比越低，往往意味著一家銀行出現流動性的風險越小。
7月初，財政部公布的數據顯示，目前，我國縣域地區的存貸比僅為57.6%。而央行公布的數據顯示，6月末，金融機構人民幣存款余額100.91萬億元，人民幣貸款余額68.08萬億元，也就是說，人民幣存貸比為67.5%。
這意味著，撇開縣域存貸比低于縣域以上地區17.2個百分點不看，57.6%的縣域存貸比，與全國平均水平相比都有較大差距。
“縣域資產業務難開展。不少地區的縣域支行頭等經營大事是吸收存款，再通過內部資金轉移定價，將資金存入上級行，吃利差�！币晃晃鞑康貐^國有銀行人士稱，國有大行是全國性的金融機構，在一級法人框架下，資金可以在全國范圍內調撥，縣域地區吸收的存款可以在城市發放貸款。
相較于縣域，城市經濟更為發達，企業集中，信貸優質客戶較多，銀行開展信貸業務相對容易。從實際效果看，通過國有大行在全國范圍內的資金調撥，縣域資金流向了城市，存款從不發達地區流向了發達地區。
既然國有大行可以扮演這種管道的角色，為何全國性的股份制銀行、農信社不可以？
股份制銀行方面，鮮有股份制銀行在縣域開設網點，其分支機構大都集中在金融資源豐富的大城市。也就是說，股份制銀行盡管是全國經營，但其難以吸收到縣域地區的存款，也就沒有可能從縣域“抽血”。
農信社的情況又有不同�？h聯社是一個獨立的法人，加之農信社不能跨區經營，從結果上看，農信社吸收的存款只能用于當地。因此也不涉及“抽血”問題。
支行資產業務“空心化”
國有大行在縣域地區存貸比較低，存在抽走縣域資金的現象。究其原因，不是存款增長太快，而是貸款的增長太慢。細究來看，既有縣域經濟的特點，又有國有大行自身管理上的深層次原因。
“縣域國有大行信貸投放力度較弱，與其集中授權和授信的管理體制緊密相關�！币晃晃鞑康貐^國有大行人士稱，以西部某國有銀行縣支行為例，信貸審批權限只有5萬元，超過權限的必須報上級行審批。
該人士還抱怨稱，支行行長真是越做越沒意思，給的空間、權限太小。做什么事情都要上報，嚴重影響客戶營銷的效率。
而從縣域經濟層面來看，縣域中小企業經營狀況不佳、擔保機構實力不足，信用環境不佳也是制約縣域信貸投放力度的重要原因�？h域工業企業經營狀況一般，資產負債率偏高，制約了金融機構的信貸投放力度。
事實上，國有大行在縣域地區存貸比較低，支持當地經濟乏力的同時，其自身的縣域支行亦面臨著資產業務“空心化”的問題。
“這是關系到一個縣支行生死存亡的事情�！币晃粐写笮腥耸糠Q，做銀行，不能放貸款，那這銀行做得也太失敗了。