來自浙江省青田縣的金先生在意大利從事外貿生意，經過20年的打拼小有成就，但因為在國內近千萬元存款被客戶經理質押貸款，他覺得一切都可能化為泡影。
“近日我要求中國建設銀行青田縣支行龍津路營業部將我賬戶里的歐元兌換為人民幣，用于支付貨款，卻被告知賬戶內的120多萬歐元因被質押貸款(正常情況下，個人可以以未到期的存單做質押，從銀行獲得貸款)而無法結匯。”金先生告訴法治周末記者。
金先生在國內的賬戶以他親戚名字開戶，但無論是其本人還是他親戚，均不知賬戶內的資金被質押貸款的事情。
建行方面最初給金先生的答復是，公安機關已經介入此事，無法取款。這樣造成的后果是，金先生無法支付客戶的貨款，他面臨著客戶的催債。
6月24日，建行青田支行的負責人告訴金先生，取款還需要經過審批，7月10日會給答復。
“但這只是口頭上的承諾，我還是很擔心。如果這件事拖上個一年半載，我們全家人怎么辦。”接受法治周末記者采訪時，金先生泣不成聲，他說這件事情已經嚴重影響了他正常的工作和生活。
近千萬存款被質押
建行尚無解決方案
2010年，建行青田支行因為拉款業務需求，給金先生提供了歐元結算的優惠政策承諾，因此金先生把賬戶開戶行定于建行青田支行龍津路營業部，并以他親戚的名義開戶，從意大利將歐元匯至建行賬戶。
由于金先生長期在國外生活，他在意大利做外貿業務需要經常從浙江省義烏市進貨，并在國內結算貨款，金先生當時決定將存折托管給建行青田支行。
“我和建行并沒有托管合同也沒有約定銀行的權限，需要外匯結算時我都是直接和客戶經理聯系，通過口頭的方式告訴他進行操作。青田的僑商大都是這樣做的。”回憶起當初托管存折的情況，金先生說。
過去的將近三年里，一直是一位李姓客戶經理與金先生接洽，結匯也沒有出現過問題。
但2013年6月4日，當金先生到建行青田支行龍津路營業部辦理歐元兌換業務用于支付貨款時，被告知120多萬歐元已經被質押貸款。
浙江省青田縣公安部門證實，這件事情是建行青田支行客戶經理李某所為，李某私自將金先生120多萬歐元質押，貸款所得的款項，用于炒股票等個人投資，后來因虧損造成資金無法收回。
“李某已于6月8日主動投案自首，目前已被采取強制措施進行刑事拘留，該案正在調查取證當中。”青田縣公安部門表示。
但在等待公安部門結案的過程中，金先生的生意和日常生活已經受到了很大影響。
建行青田支行對于此事，是否有解決的方案？
建行青田支行辦公室的鄭主任告訴法治周末記者：“我們不能接受任何媒體采訪，具體情況要向地區行(麗水支行)了解。”
但截至記者發稿前，建行麗水支行辦公室的電話無人接聽，而建設銀行總行宣傳部的電話也無應答。
建行風控存漏洞
取款不應被拒絕
根據建行方面的回復，金先生的存款之所以被質押貸款，是李姓客服經理的個人所為。
那么在這個過程中，建行青田支行是否應當承擔責任？
某國有銀行信貸業務負責人告訴法治周末記者，將個人存款進行質押貸款的程序很嚴格，牽扯到銀行內部的很多部門，肯定不是客戶經理一個人能完成的。
“首先要由借款人、出質人(在質押行為中，提供財產的人)及銀行簽訂質押貸款協議，然后將出質人的個人款項凍結，再對貸款用途進行審核，最后由經辦行行長簽字后放款。”前述國有銀行信貸業務負責人說。
建行的客服人員也告訴記者，正常來說辦理質押貸款需要提供借款人和出質人的身份證原件等資料，以需要密碼支取的存單作為質押時，出質人須向銀行提供密碼。
這也就意味著，如果金先生的個人存單作質押進行貸款，那么需要金先生提供的信息和資料很多。但此次120多萬歐元被質押貸款，金先生毫不知情。
前述國有銀行信貸業務負責人認為，金先生的錢能夠在他不知情的情況下被質押貸款，至少說明建行在內部監管和風控上是有問題的，“未經客戶同意進行質押貸款這屬于嚴重違規操作，作為銀行肯定難辭其咎”。
中央財經大學中國銀行業研究中心秘書長李憲鐸認為：“從學理上講，金先生的財產所有權是受法律保護的，銀行有義務保證客戶的財富保值。未經客戶同意進行質押貸款的行為責任肯定是在銀行。”
而在中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇看來，由于建設銀行經營管理上的混亂導致金先生的存款被質押，所以銀行沒有權力拒絕金先生的取款要求。
李憲鐸也認為建行青田支行不應拒絕金先生的取款要求：“但現實比理論要復雜得多，銀行內部有自己的工作流程，比如調查這筆貸款經過了哪些人的手，這需要一個過程。”
據記者了解，浙江省銀監局麗水分局已經成立專案督察組介入調查此事。
青田僑商的擔憂
金先生的遭遇，已經迅速在僑商的圈子里流傳開來。
青田是一個典型的僑鄉，根據官方統計，青田籍的華人華僑已高達25萬人，而青田縣所有人口只有51萬人。
據法治周末記者了解，這些僑商長期生活在國外，而他們大多采用與金先生相同的現金結算方式，將歐元匯入國內各大銀行的賬戶，同時委托銀行辦理歐元入賬和歐元結匯業務。
“由于業務頻繁，加上與客戶經理之間也比較熟悉，很多業務我們與銀行之間并沒有達成書面協議，比如我需要兌換人民幣通常只需要給客戶經理打個電話就可以。”身在德國的僑商周建民告訴法治周末記者。
但金先生的事情發生之后，周建民已經對這種口頭協議有些擔憂。
“目前25萬僑商在青田各大銀行的外匯存款近10億美元，我周圍的一些朋友聽說了我的事情后都很擔心，有一部分人已經取消了銀行的托管，他們也害怕有天同樣的事情會發生在自己身上。”金先生告訴記者。