原本去銀行存錢，卻在自稱“理財顧問”的工作人員推介下，購買了保險公司的“理財產(chǎn)品”……盡管監(jiān)管層屢出重拳治理，但類似“存款變保單”問題仍是保險領(lǐng)域投訴的“重災(zāi)區(qū)”。對此業(yè)內(nèi)人士和專家建議提高保險公司的違規(guī)成本，適時引入保險公司分支機構(gòu)的市場退出機制。

　　“存款變保單”屢禁不止

　　北京的安女士近日向新浪網(wǎng)的投訴平臺投訴稱，她在銀行辦理存款業(yè)務(wù)時，被所謂銀行工作人員“忽悠”，誤把泰康保險一款產(chǎn)品當成銀行理財產(chǎn)品購買，中了“調(diào)包計”。
　　2010年1月，安女士去工商銀行存10萬塊錢，但一位銀行工作人員推薦她購買一款理財產(chǎn)品，并承諾存三年收益不低于銀行的存款利息。因為當時基金、股票市場行情不好，安女士就購買了被推薦的那款“理財產(chǎn)品”——泰康穩(wěn)健理財B款終身壽險(萬能型)。
　　但購買后安女士才發(fā)現(xiàn)，該產(chǎn)品實為一款保險產(chǎn)品，退保需要支付大筆手續(xù)費。而購買兩年后收到的一張對賬單，讓安女士發(fā)現(xiàn)了更多問題。“兩年‘利息’才5000多元，直到等到2013年產(chǎn)品到期，也只拿到9100元利息，收益不及銀行存款利息。”王女士說，“希望自己的遭遇能給其他投資者以借鑒，不要被所謂高收益承諾所蒙蔽。”
　　與此類似，存款送保險也是銀保渠道銷售中屢試不爽的幌子。江蘇的董先生稱，2012年1月前往中國建設(shè)銀行辦理存款業(yè)務(wù)時，一個工作人員向其推薦一款“理財產(chǎn)品”，亦稱年收益比銀行利率高，每年2萬買滿5年，附贈一份人身保險，并稱處于做促銷活動期間，“過幾天該產(chǎn)品就沒有了。”
　　董先生表示，工作人員幫其填了一份保險單后，直接讓董先生簽字，期間并未告知中途停繳有何損失。直到2012年底收到催繳通知單后，董先生才發(fā)現(xiàn)自己買的是“泰康金滿倉B款年金保險(分紅型)”。

　　銷售誤導仍為投訴熱點

　　中國保險業(yè)經(jīng)過二十年的快速發(fā)展，市場規(guī)模日益壯大，對國民經(jīng)濟滲透程度快速加深，但之前被高速增長的行業(yè)數(shù)字所掩蓋的制度性問題也逐漸顯現(xiàn)，誠信問題飽受社會詬病。
　　此前保監(jiān)會公布的2012年消費者投訴相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，銷售違規(guī)行為屢禁不止，接近人身險公司違規(guī)事項總量的近八成，其中銷售誤導的投訴最為普遍：在違法違規(guī)類投訴中，各類銷售違規(guī)3426個，其中涉及銷售誤導2979個，占人身險公司違法違規(guī)類投訴的85.28%。
　　從銷售渠道看，銀保領(lǐng)域一直是銷售誤導的多發(fā)地帶，2012年銀郵代理的投訴量已超過個人代理的投訴量，主要表現(xiàn)為：一是承諾高收益或不如實告知收益情況，尤其近幾年投資型保險產(chǎn)品收益率普遍較低，使得當初銷售時承諾、夸大收益的問題更加突出；二是將保險與其他金融產(chǎn)品進行片面比較，甚至故意誤導成存款、基金或其他理財產(chǎn)品；三是代客戶簽字，隱瞞猶豫期、退保損失、保單期限等有關(guān)重要合同內(nèi)容。
　　從事投資理財?shù)你y率網(wǎng)近日發(fā)布的報告顯示，銀保產(chǎn)品的誤導銷售名列2012年消費者對金融業(yè)最不滿意的項目榜首。明亞保險經(jīng)紀有限公司的金牌經(jīng)紀人李彥鵬對《經(jīng)濟參考報》記者表示：“銀行保險方面的投訴，客戶反映最多的‘存款變保險’問題，每一樁都劍指銷售誤導。”

　　建議適時引入分支機構(gòu)退出機制

　　記者觀察到，原本想存款卻被誤導購買保險的，主要以中老年人為主，其中不乏退休老人。一位保險業(yè)內(nèi)人士告訴《經(jīng)濟參考報》記者，中老年人之所以成為目標人群，主要是因為更容易“上當”，還有一些地方甚至出現(xiàn)70多歲，早已超過保險認購年齡的老人被誤導購買保險的情況。
　　按照相關(guān)規(guī)定，商業(yè)銀行在開展代理保險業(yè)務(wù)時，應(yīng)向客戶說明保險產(chǎn)品的經(jīng)營主體是保險公司，并如實提示保險產(chǎn)品的特點和風險。不得將保險產(chǎn)品與儲蓄存款、基金、銀行理財產(chǎn)品等產(chǎn)品混淆銷售，不得將保險產(chǎn)品收益與上述產(chǎn)品簡單類比，不得夸大保險產(chǎn)品收益。
　　事實上，對保險銷售渠道的“重災(zāi)區(qū)”銀郵代理，保監(jiān)會也屢出重拳治理。近日保監(jiān)會向各人身保險公司及各地保監(jiān)局針對《關(guān)于規(guī)范銀郵保險代理渠道銷售行為有關(guān)問題的通知(征求意見稿)》(下稱《通知》)征求意見。其中提到，如銷售給有需求和承受能力的客戶的分紅型、萬能型、投資連結(jié)型、變額型人身保險產(chǎn)品，起售保險費金額原則上不得低于躉交5萬元或期交1萬元。并且，銷售人員不得向70歲以上老年人推薦保險產(chǎn)品，不得向60歲以上老年人推薦期交保險產(chǎn)品等。
　　有專家指出，保險銷售人員之所以能夠偷換概念誤導消費者，與保險合同條款的不夠標準化和通俗化有關(guān)。中南財經(jīng)政法大學經(jīng)濟學副教授張旭升對《經(jīng)濟參考報》記者表示，在目前保險業(yè)務(wù)仍在很大程度上依賴代理人的情況下，一方面要提高消費者的保險知識面，另一方面，在設(shè)計保險合同時，應(yīng)做一些人性化的處理和安排，從客觀上降低糾紛發(fā)生的概率。
　　張旭升認為，評鑒服務(wù)的人性化標準時，可參照國際通行的“可信賴度”“保障度”“知覺度”“關(guān)懷度”“敏感度”等五項指標，檢驗保單條款的設(shè)計是否能讓投保人清楚理解，并切實履行。
　　此外，一位行業(yè)人士在接受《經(jīng)濟參考報》記者采訪時表示，當前銀保市場的監(jiān)管威懾力弱，根源在于監(jiān)管部門的重罰還不夠，究責率較低。他建議，針對銀保市場中部分保險公司分支機構(gòu)違法違規(guī)問題屢查屢犯的情況，可以建立健全保險公司分支機構(gòu)的市場退出機制，并制定相應(yīng)的標準、程序和消費者保障制度。對嚴重違規(guī)、管理混亂的保險公司分支機構(gòu)，引入退出機制，責令其退出市場。