保監(jiān)會此前發(fā)布的《保險銷售從業(yè)人員監(jiān)管辦法》提出，今年7月1日起將保險銷售人員的全國執(zhí)業(yè)學(xué)歷門檻從初中大幅提高至大專以上。該從業(yè)學(xué)歷要求引發(fā)行業(yè)熱議。保監(jiān)會中介監(jiān)管部主任孟龍表示，關(guān)于保險銷售人員素質(zhì)標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定，監(jiān)管部門只是制定基本標(biāo)準(zhǔn)，更精細(xì)的劃分將由行業(yè)和公司自己去完成。據(jù)其透露，目前行業(yè)協(xié)會已將此列入計劃，準(zhǔn)備探索保險銷售人員分級分類資格管理。
分析人士認(rèn)為，新規(guī)將改變目前保險從業(yè)人員參差不齊的狀況，不論是對消費者、營銷員，還是對保險行業(yè)本身，都是利好。而營銷員分級分類管理制度的建立，將有利于優(yōu)化營銷資源配置效率，培養(yǎng)和沉淀專業(yè)化銷售隊伍，進一步改善營銷員形象，應(yīng)當(dāng)作為營銷員體制改革的重要內(nèi)容和配套措施。
執(zhí)業(yè)門檻高低根據(jù)從業(yè)區(qū)域劃分
保監(jiān)會此前發(fā)布的《保險銷售從業(yè)人員監(jiān)管辦法》(以下簡稱《辦法》)提出，今年7月1日起將保險銷售人員的全國執(zhí)業(yè)學(xué)歷門檻從初中大幅提高至大專以上，《辦法》引發(fā)廣泛討論。對此，保監(jiān)會日前做出回應(yīng)稱，不能錯誤地理解只有大專學(xué)歷才能賣保險，或者大專學(xué)歷是保險銷售人員的最低要求。保監(jiān)會中介監(jiān)管部主任孟龍對《經(jīng)濟參考報》記者表示，《辦法》對營銷員資質(zhì)認(rèn)定將采取“老人老辦法，新人新辦法”——今年7月前獲得資格證的人員可以繼續(xù)展業(yè)，不受《辦法》影響，可以在三年內(nèi)自愿申請換證，換證沒有學(xué)歷限制。
同時，根據(jù)不同地區(qū)的實際情況，7月份以后從業(yè)資格對學(xué)歷的要求也將采取區(qū)別政策，大專是其中一項比較高和導(dǎo)向性的要求。按照《辦法》要求，各地保監(jiān)局可以根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟社會和保險市場以及教育發(fā)展水平，適當(dāng)調(diào)整學(xué)歷要求，包括可以確定為初中、高中，在部分特殊地區(qū)和貧窮地區(qū)，甚至可以考慮降分或者免考。因此從業(yè)資格證書在今年7月以后也將不再只有一種制式，保監(jiān)會將根據(jù)實際情況制作全國通用和地方適用的多種證書。
具體來說，大專及以上學(xué)歷的可以申領(lǐng)“全國性”展業(yè)證書，在全國通用有效；如果僅滿足當(dāng)?shù)乇１O(jiān)局的學(xué)歷要求，則可以在當(dāng)?shù)匾?guī)定的區(qū)域內(nèi)展業(yè)。如果需要轉(zhuǎn)移到其他地區(qū)，則需要新地區(qū)的保監(jiān)局對已有資質(zhì)進行等效認(rèn)可，或者重新申請資格和證書。
“實踐證明，各地經(jīng)濟社會、保險行業(yè)和教育發(fā)展水平差異較大，如果采取一刀切的方式，無論初中、高中還是大專，都很難完全符合不同地區(qū)、不同市場和不同消費者對保險銷售人員的要求。”孟龍說，《辦法》實施后，某種程度上保險銷售人員的學(xué)歷門檻將呈現(xiàn)“多軌”監(jiān)管格局。
入職門檻提高是把“雙刃劍”
2006年以前，保險銷售人員從業(yè)資格最低學(xué)歷要求是高中，然而，這個要求在西部地區(qū)、農(nóng)村地區(qū)和少數(shù)民族地區(qū)運行起來有些不現(xiàn)實。所以自2006年起，保監(jiān)會把最低要求改為初中。
但是，隨著學(xué)歷要求的降低，保險營銷員隊伍迅速膨脹，大量受教育程度不高的保險銷售人員進入保險行業(yè)。據(jù)保監(jiān)會統(tǒng)計，截至2012年12月底，全國保險銷售從業(yè)人員370余萬人，其中大專及大專以上學(xué)歷人員占比不足30%。而據(jù)長江證券分析師劉俊測算，2011年，保險銷售從業(yè)人員學(xué)歷在大專以下的占比為72.9%，國壽、平安、新華和太保占比分別為56.7%、38.5%、89%和62.8%。
受認(rèn)識水平限制，一些營銷員對保險產(chǎn)品理解不透徹，從而引起了大量銷售誤導(dǎo)，同時，低教育程度的營銷員很難適應(yīng)經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)保險市場發(fā)展步伐，不能滿足城市消費者的需求。
從業(yè)者素質(zhì)參差不齊的負(fù)面作用顯而易見，但市場對學(xué)歷門檻大幅提高的舉措還是頗有疑慮。有保險公司人士指出，這一政策是把“雙刃劍”：從實際情況看，營銷員產(chǎn)能與學(xué)歷并不成正比，而且在行業(yè)普遍存在增員難問題的當(dāng)下，將學(xué)歷門檻提高到大專，可能會加大保險公司增員困難，大幅提升保險公司運營成本。加上目前大專以上的學(xué)歷要求與高端制造業(yè)服務(wù)業(yè)的人力需求相重疊，考慮到保險營銷員目前的社會地位與收入，預(yù)計未來—年增員難度還將會進一步加大。
對此，保監(jiān)會保險中介監(jiān)管部副主任趙慶晗指出，在市場經(jīng)濟體制下，保險公司的經(jīng)營成本是在市場競爭中形成的，并由市場來決定，與提高從業(yè)人員學(xué)歷要求無太大關(guān)系。而保險公司普遍長期依賴單一的人力規(guī)模帶動業(yè)務(wù)增長營銷模式，大進大出，隊伍不穩(wěn)，素質(zhì)不高，大量人員流失，產(chǎn)能下降，并不利于保險公司控制成本。實行有區(qū)別的學(xué)歷制度，有助于引導(dǎo)保險公司分地區(qū)、分產(chǎn)品、分客戶對銷售人員實行細(xì)化管理，隊伍更穩(wěn)，服務(wù)更好，產(chǎn)能更高，有利于提高消費者滿意度，有利于提高產(chǎn)能，提高效率，降低成本。
探索銷售人員分級分類資格管理
相比于保險公司的憂慮，現(xiàn)有的保險營銷員隊伍對新政反而持歡迎態(tài)度。新華保險湖南分公司營銷員胡軍對《經(jīng)濟參考報》記者表示，保險本屬高素質(zhì)人才聚集職業(yè)，而現(xiàn)在銷售隊伍素質(zhì)參差不齊對行業(yè)行象不利，“增員不設(shè)門檻，就會走入誤區(qū)，反而會打擊營銷員和客戶的信心。行業(yè)整體素質(zhì)改善了，我們營銷員的地位提高了，保險自然會更好做。”胡軍說，“現(xiàn)在很多簽單都是客戶在網(wǎng)絡(luò)上主動購買，我感覺專業(yè)制勝，是好事！”
劉俊分析認(rèn)為，就像當(dāng)年國企改革中的陣痛一樣，管理模式從粗放式走向精細(xì)化是全行業(yè)早晚要接受的現(xiàn)實。而按照保監(jiān)會的設(shè)想，“大專學(xué)歷”的要求也是一種導(dǎo)向，引導(dǎo)更多高素質(zhì)人才加入到保險銷售隊伍中來，從而使行業(yè)整體素質(zhì)水平不斷上升。
孟龍表示，關(guān)于保險銷售人員素質(zhì)標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定，監(jiān)管部門只是制定基本標(biāo)準(zhǔn)，更精細(xì)的劃分將由行業(yè)和公司自己去完成。據(jù)其透露，目前行業(yè)協(xié)會已將此列入計劃，準(zhǔn)備探索保險銷售人員分級分類資格管理。在此基礎(chǔ)上，各家公司出于競爭需要，還會比行業(yè)制訂更精細(xì)的標(biāo)準(zhǔn)。在這個導(dǎo)向下，保險行業(yè)的整體素質(zhì)將逐漸上升，從而形成良性循環(huán)。
對此，中國保險行業(yè)協(xié)會副秘書長單鵬認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)學(xué)習(xí)國際保險業(yè)和國內(nèi)金融業(yè)的有益經(jīng)驗和做法，結(jié)合保險業(yè)實際，系統(tǒng)地思考和構(gòu)建我國保險從業(yè)人員資格管理的體系架構(gòu)。
從國際情況看，對代理人進行分類分級管理是一些發(fā)達國家規(guī)范和促進代理市場發(fā)展的有益經(jīng)驗。美國多數(shù)州要求保險代理人領(lǐng)取執(zhí)照前通過資格考試，銷售壽險、健康險需要不同的執(zhí)照、通過不同的考試科目。日本壽險業(yè)在1974年實施了全行業(yè)統(tǒng)一的資格認(rèn)證考試制度，即進行初級、中級、高級以及外勤大學(xué)課程等一系列考試。在非壽險領(lǐng)域，分別針對個人代理人和代理店，根據(jù)經(jīng)營規(guī)模、業(yè)績、技能、考試等評定，分為特等級、上等級、普通級、初等級，并根據(jù)不同等級給予不同的業(yè)務(wù)和管理授權(quán)，支付不同的代理酬金、傭金提成。
單鵬建議，應(yīng)遵循營銷員體制改革的總體思路和方向，以壽險營銷員為突破重點，率先建立“分類準(zhǔn)入、分級管理”的營銷員分類分級管理制度。
首先，建立科學(xué)分類制度。即對壽險和財險進行資格考試和分類管理，強化各自領(lǐng)域?qū)I(yè)知識和技能的考試內(nèi)容。其中，壽險領(lǐng)域分別針對健康保險、投資型產(chǎn)品(萬能、投連、變額年金)設(shè)立單獨的考試認(rèn)證制度；其次，實行分級管理。針對壽險營銷員將“分類考試”與“分級管理”相結(jié)合，綜合設(shè)置從業(yè)年限、業(yè)績表現(xiàn)、誠信記錄、分類資格考試通過情況等評級標(biāo)準(zhǔn)，設(shè)定初級(要求獲得基本資格考試)、中級(要求獲得健康險、投資性產(chǎn)品資格)、高級(要求通過法律、財務(wù)、營銷管理等考試科目)三個等級。指導(dǎo)各保險公司將等級與傭金管理、社會保障福利以及職業(yè)生涯規(guī)劃掛鉤，通過制度設(shè)計引導(dǎo)和鼓勵長期服務(wù)、誠信銷售；最后，建立完善職業(yè)教育體系和工作機制。將上述分類分級管理與繼續(xù)教育有機結(jié)合，根據(jù)不同級別設(shè)定不同的繼續(xù)教育要求和方式。