銀監會集中整治在銀行代銷理財產品，其中保險、信托、基金三大業務是重點。
　　銀行理財產品分為兩類：一類是由銀行自主研發的理財產品；另一類則是銀行代銷機構產品，包括代銷信托、保險、基金等。
　　是不是代銷產品？打銀行客服熱線就能查到，市民可把需要購買的理財產品全稱及代碼記下來。
　　某銀行客戶經理向投資者推薦理財產品。
　　部分銀行違規代銷理財產品的風波不斷，消費者和銀行之間的矛盾再次升級。銀監會終于拋出了《關于銀行業金融機構代銷業務風險排查的通知》（以下簡稱《通知》），集中整治在銀行代銷產品，其中保險、信托、基金三大業務是重點。近日，重慶晨報記者就此事走訪了多位金融機構人士及普通市民。

　　記者暗訪
　　網點經理力薦保險產品

　　記者在多家銀行網點內看到，由于《通知》的影響，大廳內看不到保險、證券的駐點人員，銀行自賣的理財產品也“規矩”了不少，預期收益率沒有掛在顯眼處了。一些銀行人士解釋稱：近期開始對銀行自身產品、代銷產品開始嚴格審查。
　　隨后，記者以普通儲戶的身份來到位于楊家坪步行街的重慶某銀行。“現在經濟環境不是很好，我建議做穩妥型的理財產品，正好我行有一些產品符合要求，我來給您介紹一下……”銀行客戶經理說。隨后，這位客戶經理劃分了產品的風險等級。記者看到，高風險的是期貨、股票，中等風險的是基金、黃金、信托，低風險的是債券基金、定期儲蓄、保險。該客戶經理把股票、期貨說得一文不值，基金也是一筆帶過，然后極力推薦保險產品。當記者表示，想購買債券型基金時，該客戶經理表示，這類基金沒什么意思，收益很低，最好別去碰。

　　業內解讀
　　“保險產品傭金最高”

　　同樣的現象，記者在市內多家銀行也遇到了。銀行業資深人士鄧先生告訴記者，銀行一線的客戶經理做“私單”已經不是個別現象，歸根結底還是傭金問題。保險、證券的理財產品傭金高，自然能吸引客戶經理去做。“一般保險產品的傭金在10%到20%左右，基金產品的傭金根據其收益率也在6%到10%。另外，保險、證券公司還有一筆"小賬"是通過私下的方式給。而銀行自身的產品傭金不過2%到3%。比如，同樣做10萬的理財產品，最高能拿到2000元，而最低只有200元，10倍之差。銀行理財經理更偏袒誰可想而知。”鄧先生說。

　　風險防范
　　客戶風險評級走過場

　　記者從某金融資深人士處了解到，非專業銷售是各家銀行普遍存在的問題。“近年來，銀行理財業務發展很快，但隊伍建設卻沒跟上。理財經理銷售的產品只要客戶本人簽字就可以了。另外，在風險揭示方面，對產品風險的表達應該更為明確，對產品的內部風險評級應更為謹慎。”
　　理財經理張先生私下透露，在風險把控和如實告知方面，不少銀行一直在打“擦邊球”，客戶風險評級也是走過場。“理財產品風險評級是一項基礎性工作，對客戶風險承受能力的評級制度也是銀行對理財產品風險管理的需要。這就好比編織漁網，如果網隙過大，很多想要的魚兒就會漏網；如果網隙太小，網中難免會魚龍混雜。在理財產品風險管理中存在缺陷就好比尺寸不合適的網隙，預期目的注定無法實現。但從國內的現狀來看，很多銀行的理財風險評級都是浮于表面，有的甚至忽略了這個工作，這點單靠一紙文件是很難改變的，必須要有更加完善的措施。”張先生說。