今年以來，央行先后兩次下調(diào)人民幣存貸款利率，但對于很多在降息前已經(jīng)購房的老房貸客戶而言，要想享受到新利率的優(yōu)惠可能要等到明年元旦，不過這一天已經(jīng)越來越近了。按照房貸合同，明年元旦起，所有房貸客戶將全面執(zhí)行新的利率標(biāo)準(zhǔn)，這意味著，目前仍按降息前利率結(jié)算的不少老房貸客戶的月供很快將迎來減壓。
按照目前的房貸程序，購房者在申請房貸時，須與銀行簽訂相關(guān)的房貸合同，合同中重要的一條就是關(guān)于利率的約定條款，這一條款規(guī)定了在央行基準(zhǔn)利率調(diào)整后房貸客戶與銀行間的利息結(jié)算參照標(biāo)準(zhǔn)。專業(yè)貸款機構(gòu)偉嘉安捷指出，一般而言，房貸合同主要分按月調(diào)息和按年調(diào)息兩種方式，按月調(diào)息就是在央行基準(zhǔn)利率變化后的下一個月起執(zhí)行新利率標(biāo)準(zhǔn)；而按年調(diào)息即在央行基準(zhǔn)利率變化后下一年度元旦起執(zhí)行新利率標(biāo)準(zhǔn)。這也意味著，今年6月前購房的老房貸客戶，如果購房合同中約定是按年調(diào)息，那么元旦起這部分老房貸客戶將能在明年每月都減少一些月供壓力。
按照新利率標(biāo)準(zhǔn)，按年調(diào)息的老房貸客戶月供將減少多少呢？偉嘉安捷指出，由于執(zhí)行的貸款利率不同，以及享受優(yōu)惠折扣不同，房貸一族實際減少的月供也將有所差別。記者算了一筆賬，如果貸款100萬元，貸款期限為20年，采用等額本息還款方式，享受基準(zhǔn)利率的話，現(xiàn)在每個月月供為7783.03元（調(diào)整前利率為7.05%），從下月起，月供將減少至7485.20元（調(diào)整后利率6.55%），每月減少297.83元。
另外值得注意的是，每當(dāng)臨近年底，一批客戶就會選擇提前還貸，但在降息通道中，盲目還貸不見得劃算。“偉嘉安捷”市場部分析師吳昊告訴記者，對于享受7折房貸利率，以及還款年數(shù)已接近還款中期時，不適合提前還貸。房貸客戶應(yīng)該綜合考慮貸款利率、個人投資能力以及短期資金需求和經(jīng)濟大環(huán)境等因素，再決定是否提前還貸。如果借款人手頭攢夠了提前還貸的資金，如果具有較好的個人投資能力，預(yù)計獲取的回報能夠覆蓋貸款成本，最好將流動資金用于其他投資。
一股份制銀行周姓信貸經(jīng)理直言，現(xiàn)在不少老房貸客戶開始咨詢明年年初月供的變化，一些客戶自己已經(jīng)做了計算，不過仍要提醒的是，在沒搞清新的還款金額前，最好按以前的金額還款，以免還款金額不足，從而影響個人信用記錄。