隨著下半年的到來，一些房貸利率被上浮了1.1倍的房貸老客戶也開始盤算是否在年底提前還貸。昨日，記者走訪市內商業銀行個貸部了解到，近日向商業銀行咨詢提前還貸事宜的客戶開始增多。不過，市內銀行理財專家建議，由于今年整體利率環境處于下行階段，預計年內還有1~2次的降息，三種情況不適合提前還貸，市民可以選擇其他理財方式為自己的貸款“減壓”。

　　7折利率老客戶不要提前還貸

　　“對于已經享受房貸利率7折優惠折扣的借款人，在連續降息政策環境下，現在提前還貸很不劃算。”市內一股份制銀行個貸部人士透露，在2008年買房貸款的借款人，有很多人享受到當時的7折優惠利率，而現在首套房貸利率最低只有8.5折。
　　該人士算了一筆細賬，對于前幾年拿到了7折優惠利率的客戶來說，目前5年期以上基準貸款利率為6.55%，享受7折優惠的客戶真正貸款利率也僅為6.55%×0.7即4.585%，和目前5年期以上公積金貸款4.5%的利率水平相當。因此，在目前貸款優惠越來越少的環境下，將7折優惠的貸款提前還掉并不是一項明智的選擇。

　　還款期接近1/4不宜提前還貸

　　“從貸款方式的選擇來看，采用等額本金還款方式還款的，而且還款期已超過1/4的借款人沒必要提前還貸。”一國有商業銀行個貸部經理表示，現在申請房貸的市民主要選擇的是兩種還款方式，即等額本息和等額本金還款法。但是很少有人算過每月所還貸款中本金和利息的比例。銀行人士表示，如果所剩的貸款中，每月還款中的本金占多數，那么這時候提前貸款可節省的利息并不多。例如使用等額本金還款法的客戶，其還款期已經達到1/4，在月供構成中，本金也開始多于利息，如果這個時候提前還款，也不利于節省利息，特別是進入還款期后期，更沒有必要提前還款。而且有些銀行已經開始在合同中約定提前還貸的違約金的收取標準了。

　　貸款不滿一年不宜提前還貸

　　提前還貸看似簡單，申請卻很難。據了解，借款人若要辦理提前還貸，先要向貸款銀行提出提前還貸申請，而且各家銀行還分別設定了不同的還款門檻。部分銀行要求貸款期限滿1年后可申請，需提前1個月預約，最低還款額不低于1萬，每年有2次機會。通常各家銀行提前還貸的審批流程都在一個月左右，如果貸款期限不滿一年的，銀行會根據不同情況，可能會向借款人加收一至兩個月的貸款利息。

　　房貸理財產品為貸款減負

　　貸款總要付出利息，如果有了閑錢又不提前還貸，該怎樣減輕貸款壓力呢？市內銀行理財專家支招說，目前已有多家銀行推出了具有理財功能的房貸還款賬戶，市民將閑置的資金存入這種賬戶，就可以抵扣貸款本金，從而節省利息支出。市民辦了這種房貸理財產品，銀行會將辦理了房貸的客戶賬戶中超出一定數額以上的活期存款視同為提前還款，抵扣貸款本金。如果市民遇到新的投資機會、開支計劃，或者急需用錢，也可以隨時支取存在賬戶中的存款，包括被視為提前還款的部分存款。銀行每天根據賬戶中的資金情況計算抵扣收益，每月定期匯總支付到客戶賬戶中，這樣即使賬戶中的資金經常變動，也能節省利息。需要注意的是，對于不同的資金量，銀行所制定的抵減標準往往不盡相同，一般來說，資金量越大，可供抵減的比例也就越高，房貸客戶可以量力而定。