“好像只是看上去很美。”8月6日，一位從深圳來的游客，走進香港某銀行網點，詢問非本地居民在香港開設人民幣賬戶事宜。走出銀行，她對記者說了這樣一句話。
香港金融管理局日前宣布，從今年8月1日起，香港銀行可以為非香港居民開戶和提供各類離岸人民幣服務，具體包括設立人民幣賬戶、存款、貸款、發出人民幣結算扣賬卡及信用卡等服務。這是香港銀行首次對非本地居民開放人民幣業務。
8月6日，是中信銀行國際開始推出非香港居民人民幣服務的第一天。該公司公告稱，除了上述提到的幾項業務外，中信銀行國際還為投資者提供人民幣投資服務，包括：外幣掛鉤存款、證券買賣、存款證、結構性存款、保險等。
更讓投資者眼前一亮的是，推廣期內，達到要求的客戶，可獲中信銀行國際提供高達8%的人民幣賬戶優惠年利率。一周前，恒生銀行亦在香港推出了類似的優惠策略。恒生公告稱，8月1日起，該行開始為期一周的推廣期，為以港元兌換人民幣并同時設立人民幣定存的客戶，提供年利率高達6.38%的存款利息。
盡管只是為期一周，但6.38%甚至8%的高息，仍然看起來令人激動。
“還是希望能夠開拓一下市場�！敝行陪y行國際一位員工告訴本報記者，此舉旨在吸引一些國內，甚至是香港的投資者成為該行的客戶。中信銀行國際財富管理及零售信貸部總經理劉子勤告訴本報，目前已接獲不少客戶查詢及申請有關服務，反應理想。
年利率還原
據一位恒生銀行客戶經理介紹，6.38%的高息優惠只有大致一周時間，即開戶后一周內享受存款年利率6.38%，此后一個月的定存年利率降至2%，這筆存款的下限為2萬元，上限為500萬元。而這筆款項的存款方式，需是將客戶手上的港幣在恒生銀行兌換成人民幣，并將其存入恒生人民幣賬戶中。
據本報記者統計，以一個月30日計算，上述優惠年利率人民幣賬戶一個月定存的年利率約2.98%。
中信銀行國際的優惠策略同樣如此。據上述中信銀行國際職員介紹，8%的利率只能持續一周，其后，同樣會以2%的年利率對非香港居民的資金進行定存，且此賬戶的金額上限為10萬元。
這樣算下來，看起來“驚人”的優惠年利率，其實和香港各大銀行目前推出的人民幣存款年利率相差不大。
今年以來，由于人民幣升值預期
下降，香港離岸人民幣存款量不斷減少。金管局公布數據顯示，截至今年6月底，香港人民幣存款環比增長0.7%，至5577億元。然而，相比2011年底的5885億元減少了5.23%。
在此大背景下，今年初，香港各大銀行為吸納人民幣資金，不斷提高人民幣存款利率。日前，永隆銀行宣布，該行3、6及12個月期的2萬元定期存款年利率分別為2.2%、2.4%及2.7%，較此前調高了0.2%。對于此前該行起存金額需40萬元或以上的優惠，亦下調至10萬元。
中銀香港日前亦推出了小額存款優惠。以2萬元資金為門檻，存期3及6個月的年利率均為2.6%。
另外，一些港資或外資銀行，如渣打及星展亦將人民幣存款優惠門檻，或人民幣存款年利率進行了調整。
盡管如此，2%至3%的年回報率仍不足以吸引投資者，將人民幣存在香港的銀行。
中國人民銀行數據顯示，目前內地金融機構人民幣3個月、半年及一年存款基準利率分別2.85%、3.05%及3.25%。
“只有要來香港投資或想轉移資產的投資者才可能需要把人民幣從國內帶到香港來。”上述游客告訴記者，否則她還是寧愿把錢存在內地的銀行里。
收益率普查
在投資方面，目前用人民幣投資能夠選擇的產品依然非常有限。
一位港資銀行負責人告訴本報記者，目前，個人投資者能在香港銀行購買到的人民幣產品主要有人民幣國債、RQFII及一些人民幣理財產品。
然而，翻看前面兩項產品的收益率，似乎仍不能滿足許多投資者的要求，甚至比不過國內定存的收益率。
今年6月28日，財政部在香港發行了總額為230億元的人民幣國債。其中，個人部分國債發行金額為55億元，期限為2年，票面利率為2.38%。
而在RQFII產品方面，據一位中信銀行國際職員介紹，目前此類產品的收益率大約為3%至5%，中間還需扣除2%左右的手續費和管理費等費用。算下來，第一批RQFII產品的年收益率大約為1%至3%。
由于品種太少，香港市場的人民幣理財產品目前供不應求。
據恒生一位職員介紹，早前，該行曾推出一款人民幣理財產品，收益率大約4%左右，推出幾天內，即被搶一空。
與此同時，銀行在接獲來自個人投資者的人民幣后，再進行人民幣貸款或投資人民幣產品時，能夠產生的利潤并不會太高。
一位渣打銀行借貸部門的工作人員告訴本報，最近，該公司給內地房企的人民幣貸款年利率大約6%，而給予一般貿易企業的人民幣貸款利率為4%。
另辟蹊徑
人民幣產品回報率過低，內地投資者開設人民幣賬戶后的資金用項，是否能另辟蹊徑？
本報記者走訪了三家銀行，這些銀行的職員均介紹了一種類似的投資方式：將人民幣兌換為港幣，再購買一些回報較高的壽險或理財產品。
例如，客戶在開設人民幣賬戶的同時，可以將一部分人民幣資產兌換為港幣，并與銀行簽訂一份儲蓄計劃，每年繳納一定額度的保費，并收獲一筆較高的利息。
在本報記者接觸到的案例中，投資者需要每年交付約10萬港元的保費，繳付期5年。從第二年開始，投資者每年可獲得1萬港元的利息，并在保單現金總值超過繳付保費時，贖回這筆保單，保證收益。
“這樣做，無論對銀行，還是對客戶都是有利的�！鄙鲜雎殕T說，由于監管部門擔心資金來源，給內地居民開戶時，金管局的監管要求會比較嚴。對于非香港居民在香港以現金存款，金管局要求銀行對客戶資金來源進行較嚴厲的審查。
金管局發言人告訴本報，金管局要求認可機構在辦理人民幣業務時，需進行慣常和穩妥的盡職查核以及防范人民幣偽鈔和洗錢活動。認可機構亦需要符合金管局對洗錢活動的監管要求，不論幣種。