利率優惠最多8.5折。銀行的房貸史上，鮮有如此一致。
　　自6月8日存款利率有了彈性空間，銀行間的利率戰未鳴金就已開打。利潤依靠存貸款息差收入的銀行明顯感覺到了壓力，在“貸款利率下限下浮至80%”的政策保護傘下，市場暗潮涌動，也曾一度被傳出“首套房貸利率七折”的誤讀。
　　理財周報記者在對滬上20余家銀行實地走訪的過程中得知，銀行三套房貸款均不做，二套房政策幾乎一樣，都是首付6成，利率上浮10%。而首套房，各家銀行的利率有所差別。

　　外資行門檻降低

　　近日，滬上樓市回暖的消息不絕于耳，房市敏感的神經再次被觸動。
　　相比中資行，一向房貸政策比較中規中矩的外資行，在這場利率市場化之爭的開篇，相同利率優惠的門檻相對較低。
　　“首套房首付至少3成，利率可打8.5折。”理財周報記者實地走訪中，滬上能做零售業務的外資行，不約而同地表示。
　　相同的答案，卻包含不同的附加內容。花旗上海分行信貸部的客戶經理說，該行現行的房貸要求為首付3-5成，貸款金額低于120萬元享受9折的優惠利率，高于120萬利率才可以打8.5折。
　　對于提供放貸的樓盤，花旗也有明確的規定。“為了控制風險，與我們有長期合作的開發商是我們貸款的優選，上市公司開發的樓盤也可以考慮，民營企業開發的不予放貸。”上述客戶經理表示。
　　對于剛拿到人民幣牌照的澳新則是求“貸”若渴。“現在還說不準，不過可以洽談，1-2個月后給結果。不過我們銀行的最低的貸款額度要100萬以上，申請9折應該沒問題，打下來多少要看具體情況，因為內部系統還在調試。”該行相關工作人員表示。
　　相比前面兩家銀行，東亞、匯豐、渣打等外資行的房貸政策則有著明顯趨松的跡象。
　　東亞上海分行的信貸員告訴記者，從6月中旬開始，該行首套房貸款的利率由以往的基準改為8.5折的利率優惠，且審批條件較為寬松，大部分申請的客戶都可以拿到。
　　“首套三成，根據綜合情況評定利率優惠一般為8.5折。不過這不是這次降息后給出的，是4月份的時候跟著市場調整的大軍來調的，沒調之前是9折。”匯豐相關人士說。
　　房貸政策變幻莫測地莫過于渣打。在2009年銀行大軍給出8折或者更低優惠利率的彼時，渣打毅然打出7折利率的優惠來攬客。直到樓市調控漸趨漸緊的2011年上半年，它才逐漸回歸到房貸大軍的正常利率水平，2011年第四季度，曾一度停貸，直到2012年開春，利率水平又控制在基準線甚至上浮5%-10%，6月，又更改至8.5折到9.5折之間的優惠幅度。
　　利率政策的微動，不僅房貸，連個人消費信貸也跟著受惠。部分外資銀行近期不僅將首套房貸8.5折優惠的范圍擴大，還降低了個人消費貸款的利息。如渣打，該行的官網上顯示，無擔保個人貸款月利率為1.75%-2.05%，如果現在申請，可在通行利率的基礎上降低0.1個百分點。根據客戶資質不同，最低月利率可至1.35%。此貸款可用于個人或家庭消費，如果申報手續齊備，最快一天可放款，最高貸款額度為50萬元，最長還款期限為5年。

　　中資行普遍利率8.5折，暗中趨緊

　　相比外資行，中資銀行反而對房貸利率優惠政策執行得更加謹慎。以往可以下浮10%左右的銀行甚至開始收緊優惠。
　　政策起伏不定的當下，部分銀行不僅暫停了此前對優質客戶首套房貸9折利率優惠的審批，而且將首套房貸利率重新調回基準水平。
　　“現在我們行的首套房貸款利率是國家規定的基準利率，3-4月份的時候還可以打9折，但現在不行了。且對具體利率還有兩種規定，一個是以審批通過的為準，還有一種是以放款時間和金額為準。”工行肇嘉浜路支行的信貸員說。
　　其他三大行中，申請按揭貸款的客戶大多可享受8.5折的優惠利率。要求不高的為中行，建行要看借款人的征信記錄和收入，農行要房價在160萬以上，房齡不超過20年才予以授信。且具體利率還有明顯的兩個派別，中行和建行以放款時間的利率為準，農行以審批合同時的利率為準。
　　股份制銀行中，額度顯得并不寬裕，即便基準也要排隊。“如果在交行開貴賓卡成為沃德客戶，在里面存50萬，即使即刻取出，一般都可以享受八五折優惠。”交行衡山路支行信貸員說。
　　條件放寬的則屬招行，該行工作人員說，現在8.5折最低，還是金卡客戶，以前要白金卡客戶才能享受這種優惠，貸款額度100萬以上才能申請8.5折，且額度越高越好。
　　部分股份制銀行提出的條件越來越苛刻。如光大，現行8.5折的利率優惠6月底就會宣告結束。浦發和華夏，一般是9折，8.5折需要申請，條件難講。興業坦言，這塊業務做得很少，現在連基準利率都要求很高。如果達到該行的審批要求，具體利率，該行會根據國家的利率政策予以考慮放行。國家利率上調，就按照合同規定，利率下調,就按照放款時間。
　　一些銀行甚至停掉了按揭貸款，如中信。深發展市西支行也承認停掉了該項業務，要與平安整合后再重新啟動。
　　城商行中，房貸政策最優惠的依舊仍是南京銀行)。“以審批時的利率為準，我們可以提供9折的優惠利率。”南京銀行上海分行的相關人士表示。寧波銀行、杭州銀行則嚴格遵守基準利率的政策，且以放款時間的利率為準。
　　不僅如此，這些城商行對房子還提出了一定的要求。“我們只貸款給房齡在20年以內，房屋面積85平方以上的，借款人的貸款年限+年齡不超過65方的可以申請。”肇嘉浜路上的杭州銀行信貸員說。

　　7折利率已成歷史

　　“短期內，銀行下調貸款利率的可能性不是很大，房地產調控的政策剛見成效，決不會朝令夕改。對于銀行，首套房利率優惠很可能隨時會取消，優惠名額也是十分有限。”一家研究銀行業多年的分析師告訴理財周報記者。
　　對于近期冒出的“7折利率優惠”的傳言，大多數銀行人士回應“難以再現”。
　　“當年7折的利率優惠受惠于2008年的金融危機。自2010年10月20日起，央行經歷了5次加息，中長期存款和貸款利率之間的利率差越來越小。當前的市場已有很大改變，銀行資金面依舊偏緊，如果商業銀行執行房貸7折利率，則會出現與存款利率倒掛的現象，所以重回7折利率優惠的可能性不大。”一家外資行的高層說。
　　以工行官網上6月8日開始執行的利率為例，3-5年（含5年）中長期貸款年利率為6.65%，假如打7折，6.65%×0.7=4.655%，而5年期整存整取存款利率為5.10%。由此簡單對比，不考慮其他復雜因素，二者已出現明顯的倒掛現象。以8折利率計算，3-5年（含5年）中長期貸款年利率為6.65%×0.8=5.32%，銀行勉強還可以“保本”。
　　而以2008年年底的利率為例，當時3-5年（含5年）中長期貸款年利率為5.76%，假如打7折，5.76%×0.7=4.032%，而5年期整存整取存款利率當時為3.60%。以那時的存取款利率差看，即使打7折，也不存在倒掛現象。
　　“目前銀行的存款利率已經因央行利率新政開始不同程度的上浮，這種情況下，執行對房貸的基準利率實施7折，將造成存貸利率倒掛，8.5折也是冒了一定的風險，能申請下來的肯定少之又少，只有資產達到一定金額的人士才能享受。不過也不排除銀行做虧本生意的買賣，畢竟個貸只是銀行業務的一部分，加速資金流動才能賺更多的錢。”上海一家股份制銀行的高層告訴記者。

　　房貸政策不會放松

　　在“2012陸家嘴論壇新聞發布會”上，央行上海總部副主任凌濤表示：“關于房貸，人行總行已經有正式答復，房貸政策沒有變化，只是在這次下調基準利率和擴大存貸款浮動區間中重申了，可能有媒體過度解讀。”
　　銀監會辦公廳副主任楊少俊則表示，從銀監會角度來說，對房地產監管要求沒有任何改變。
　　對于近幾月房地產市場的回暖現象，住建部政策研究中心副主任王玨林曾對媒體表示，由于信貸政策相對調整，再加上房地產商的“以價換量”，的確使剛性需求有所釋放，房地產市場相對向好。
　　但是值得擔心的是，現階段的形勢變化容易引起對后市情況的錯判和誤判。錯判就是容易出現提價，他認為，現在并不是以提價來應對市場需求的好時機。
　　提及近期樓市回春，成交量上升的原因，匯豐銀行董事總經理兼大中華區首席經濟學家屈宏斌在接受理財周報記者采訪時表示，“原因比較復雜”。
　　宏斌認為，有些價格的確在回調，特別是一級市場在打折，在通過各種各樣的方式銷售，這可能是在一定程度上大家對于價格的反映。
　　“另外就是對于一些真實性需求的釋放，比如說我們的降息，比如說總體信貸總量適度放松，這些貨幣政策和信貸政策是總量政策，一旦有所放松的話，各個部門，包括房地產都會直接或者間接受益。降息就是一刀切的政策，誰都可以受益，包括房地產。所以我覺得不要賭這方面的政策會有放松。”