央行宣布降息20天后,隨著銀行“中考”（年中考核）時點的來臨，更多的城市商業銀行打響了利率價格戰的“第二回合”。昨日，記者通過撥打銀行客服熱線和查詢官網等方式調查發現，多家城市商業銀行將兩年及以上的存款利率直接一浮到頂。面對商業銀行存款利率價格戰的徹底打響,部分青睞長期定存理財的老年儲戶開始存款“搬家”。不過理財專家提示,一旦轉存,之前存期將按活期利息計率,轉存前應先算好臨界天數。

　　第二輪利率價格戰開啟 多家商業銀行再調利率

　　從6月8日央行調息后一周內，各大銀行的存款利率大都有了調整，不過調整的對象多為一年期以下存款利率，兩年及以上存款利率仍保持基準利率。在6月8日，就有工、農、中、建、交五家國有銀行將利率上調至3.5%，其他股份制銀行則保持觀望，將利率定為3.25%。時隔一天，中小股份制銀行聞風而動，紛紛將利率上調至3.5%，部分銀行甚至上調到“封頂”的3.575%。但是這些變化僅僅局限于1年期及以下的存款，兩年期及以上的存款利率一直保持基準利率，這是利率價格戰的第一回合。
　　不過，記者調查發現，隨著6月底銀行“中考”時點的來臨，多家城商行將兩年及以上的存款利率也實行一浮到頂，執行基準利率的1.1倍。在重慶地區的商業銀行中，重慶銀行、三峽銀行、恒豐銀行、大連銀行、富滇銀行等多家銀行兩年及以上的定存上浮了1.1倍，也就是兩年期利率為4.51%，三年為5.115%，五年為5.61%。
　　兩年期及以上的存款利率一浮到頂后，對儲戶的利息收益來說意味著什么？銀行人士以10萬元存款為例算了一筆賬。按央行現行基準利率計算，兩年定存的利息為8200元，三年期的利息為13950元，5年的利息為25500元。如果是執行基準利率的1.1倍，兩年期則為9020元，三年為15345元，五年為28050元。對比發現，10萬元定存2年、3年、5年將分別多出820元、1395元、2550元的利息收入。
 
　　部分外資銀行利率倒掛 存5年年利率不如存1年

　　在中資銀行紛紛將兩年期及以上存款一浮到頂的同時，部分外資銀行卻出現了存五年利息收入不如存一年的情況。昨日，記者了解到，在央行宣布存款利率最高可以上浮10%以后，市內部分外資銀行在長、短期存款利率方面出現倒掛，存款期限越長，年利率反而不及短期存款。
　　星展銀行消息顯示，該行3個月期存款利率為3.1350%，6個月期為3.3550%，1年期為3.5750%，兩年期為4.1000%。從3年期存款開始，該行各檔次存款利率與短期利率出現倒掛：3年期存款利率為2%，較1年期存款利率低1.25個百分點，相當于基準利率下浮約57%；5年期存款利率為2.5%，較1年期存款利率低0.75個百分點，相當于較基準利率下浮約51%。
　　此外，渣打銀行官網信息顯示，該行3個月期存款利率為2.85%，6個月期為3.05%，1年期為3.25%，2年期為4.10%。從3年期開始，各檔次存款利率也出現了倒掛：3年期存款利率為1.60%，較1年期存款利率低1.65個百分點，相當于基準利率下浮66%；5年期存款利率為1.70%，較1年期存款利率低1.55個百分點，相當于基準利率下浮約67%。但市內其他外資銀行尚未出現類似情況。以匯豐銀行為例，該行3個月期存款利率為3.1%，6個月期為3.3%，1年期為3.5%，2年期為4.1%，3年期為4.65%，5年期為5.1%。
　　市內銀行業人士分析認為，外資銀行的服務目標群體主要定位于中高端客戶。而這類客戶群體3年期以上存款比較少，再加上外資銀行5年期以上長期貸款比例不大，所以不需要有相應的存款匹配。而且外資行以服務和特色理財產品的開發為主，強調增加中間業務收入，他們服務的高凈值客戶很少有人把存款作為理財手段，更看重銀行提供的多元化產品。

　　市民轉存業務辦理漸多 1年定存超8.6天要思量

　　“現在到營業廳來辦理轉存業務的市民開始增多，每天都能接待兩三起。”在解放碑一家城商行的營業大廳里，銀行大堂經理告訴記者，兩年期及以上的定期存款多為老年人所喜愛，而利率的差距對于老年人來說尤為敏感。兩年期及以上的存款利息差距這么大，不少老年人或會將存款搬家。
　　據了解,目前各大國有商業銀行的一年期定存利率調至3.5%,多數股份制商業銀行和中小銀行執行1.1倍基準利率,即3.575%。由此出現的利差,讓不少儲戶開始醞釀轉換門庭,以獲取更高的利息收入。根據銀行專家提供的計算公式,臨界天數=360天×存期年限×(新利率-原利率)÷(新利率-活期利率)。以一年期定存計算,按照目前各家銀行的利率差,根據公式可以得出結論,定期存款存期不超過8.6天的話,辦理轉存可以獲得更高的利息收入。如果已經定存超過8.6天的,就不用考慮轉存了。流動性問題也是儲戶在定存時需要考慮的問題。若定存期間出現突發狀況急需用錢,則只能享受當前最高0.44%的活期利息。

　　新聞分析：存款波動為何如此劇烈

　　今年以來，我國銀行業存款月末、季末前后波幅增大，“沖時點”現象突出。同時，隨著利率市場化的推進，一些銀行攬儲花招百出，競爭進入白熱化階段。
　　據統計，主要銀行業金融機構存款今年3月大幅增加2.8萬億元，3月下旬占當月新增額的96.3%；4月上旬大幅減少1.46萬億元，中旬繼續減少近4000億元；5月大幅反彈，增加1.22萬億元。6月上旬減少，隨著季末年中的6月底到來，銀行存款新增額又迅速增加。
　　銀行存款波動為何如此劇烈？專家指出，這是由于存貸比考核、存款人對資金價格敏感性提高、存款業態變化、銀行業務模式和激勵機制作用、貨幣供應放緩，以及季節性波動綜合影響的結果。
　　“存貸比考核是銀行存款波動的重要原因之一，存款不足夠貸款做不了，監管部門也會過問。”國務院發展研究中心金融所副所長巴曙松說。
　　銀行依靠利差的盈利模式、基于時點的信息披露，以及由此產生的激勵導向，是存款“沖時點”的內在動因。銀行利潤與存款規模密切相關，因此除了上浮存款利率外，便是大力吸存、做大規模；財政部門、大股東等出資單位，以及各外部考核部門對市場份額和利潤增長過度重視，加劇了銀行對時點數據的過度追求；加上銀行年（季）報披露的都是“時點數據”，季末等關鍵時點的存款余額、增量和市場排名，成了影響銀行考核的實質性指標。